– Составляйте персональный план доходов и расходов, которые возникают в течение определенного времени.
– Чем больше видов бюджета вы используете, тем более эффективно вы будете расходовать средства. Например, это могут быть личный бюджет, семейный бюджет, бюджет на образование, бюджет на хобби и другие занятия.
– Вы всегда должны иметь резервный бюджет или финансовую подушку. И чем больше у вас иждивенцев, тем больше они должны быть.
– Бюджет должен пересматриваться с учетом личной инфляции и увеличения расходов.
Часть 4.
Как копить и создавать пассивный доход
Если вы не владелец и не наследник многомиллионного состояния родителей или богатого дяди, то вопрос накопления капитала, которого хватит, чтобы жить не работая, для вас не праздный. Однако запаситесь терпением, если интересуетесь этим не ради любопытства, а в самом деле ставите себе такую финансовую цель. Разберемся, как копить и создавать пассивный доход и какие инструменты в этом помогут.
Как миллионеры инвестируют свои деньги
Глава 1. Что такое пассивный доход
Всё, что вы зарабатываете своим физическим трудом или интеллектуальной деятельностью, – это активный доход. Если по каким-либо причинам вы перестаете или не можете работать, ваш заработок снижается, а вот пассивный доход никак не зависит от вашего возраста, семейного положения, здоровья и способности трудиться.
Чтобы сформировать капитал для получения пассивного дохода, одним потребуются годы, другим – десятилетия. Многое зависит от того, какой доход вы будете считать приемлемым и к какому возрасту хотели бы его получать. Например, в 25—30 лет риск утратить здоровье и перестать работать ниже, чем в 60, но полностью его исключать не стоит в любом возрасте.
Перед накоплением капитала, который будет приносить пассивный доход, ответьте на следующие вопросы:
– Когда понадобятся деньги? Через год, 5, 10 или 30 лет?
– Какую сумму вы хотели бы получать? 10—20 тысяч рублей или 50 тысяч долларов?
– С какой периодичностью должны поступать деньги? Раз в месяц, в квартал или год?
– Как долго вы хотели бы получать пассивный доход? Два-три года или в течение нескольких десятилетий, вплоть до конца жизни?
– С какой периодичностью и сколько вы готовы откладывать? Ежемесячно 10—25% от зарплаты, раз в год всю премию или единовременно при получении наследства?
Все сроки и суммы должны быть реалистичными. Если вы захотите накопить капитал для получения пассивного дохода, которого хватило бы на всю жизнь, за пару лет, но будете откладывать 10% с зарплаты 50 тысяч рублей, то к концу срока соберете всего 120 тысяч рублей. Чтобы получить с этого капитала пассивный доход в размере хотя бы 20 тысяч рублей в месяц, понадобится инструмент, который приносит не менее 200% годовых; легальных инструментов с таким уровнем доходности на рынке почти нет, а те, что есть, связаны с высоким риском, к чему готовы далеко не все.
Когда даны ответы на все вопросы и составлен реалистичный план, можно подбирать финансовые инструменты, которые вам подойдут по уровню риска и ожидаемой доходности.
Глава 2.
Сколько инвестировать, чтобы жить на пассивный доход
С помощью специального калькулятора (https://dokhodchivo.ru/invest-calculator) посчитаем, сколько нужно инвестировать, чтобы сбережений хватило на желаемый уровень жизни к определенному возрасту или году. Это не обязательно должна быть пенсия, иногда инвестор перестает активно работать намного раньше, чем достигнет пенсионного возраста в соответствии с законодательством.
Введите свои данные и требуемый доход без активной трудовой деятельности. Обратите внимание: предложенный калькулятор учитывает индексацию зарплат и инфляцию.
Специальный калькулятор
Глава 3.
Какие виды пассивного дохода можно использовать в текущих условиях
Традиционно выделяют 3 группы активов, которые подходят частным инвесторам:
– акции;
– облигации;
– наличные.
Но современные финансовые эксперты включают в перечень и альтернативные инструменты. Итоговая классификация принимает такой вид:
– денежные средства;
– инвестиции на фондовом рынке;
– недвижимость;
– альтернативные активы (краудфандинг, криптовалюты и другие).
Какие инструменты добавить в свой портфель, можно решить самостоятельно или совместно с инвестиционным советником. Например, в зависимости от цели ваша стратегия может выглядеть так:
В настоящее время (2023) против РФ введено больше 20 тысяч санкций, и это, возможно, еще не предел. Часть из них касается ограничений для инвесторов, инфраструктуры и финансовых инструментов. Однако, несмотря на санкции, российским инвесторам по-прежнему доступны инструменты, с помощью которых можно сформировать портфель с учетом своих целей, в том числе для получения пассивного дохода.
В инструментах денежного рынка чаще всего хранят:
– подушку безопасности – это сумма в размере расходов за 3—6 месяцев, которая должна находиться в быстром доступе;
– суммы на краткосрочные цели – то, что вы планируете потратить в ближайшие месяцы;
– капитал, который вы планируете инвестировать, но на текущий момент нет подходящих финансовых инструментов по соотношению «риск – доходность».
Долго хранить сбережения в денежных инструментах – не самая лучшая идея из-за инфляции, но в некоторых случаях держать средства в таком виде просто необходимо, потому что это самый ликвидный финансовый инструмент.
Еще к инструментам денежного рынка относят краткосрочные облигации, но это уже частности.
Глава 4.
Банковский вклад
Вклад в банке – самый доступный и понятный финансовый инструмент даже для тех, кто никогда раньше не занимался инвестициями. Пассивный доход от вклада – это проценты, которые банк начисляет вкладчику за хранение и пользование его деньгами.
Банковский вклад, или депозит, – это традиционный способ сбережения и частичной защиты капитала от инфляции. Однако чтобы прожить только на пассивный доход от вклада, понадобятся очень крупные суммы. И тут вскрывается сразу несколько нюансов:
– Деньги на вкладах защищены государством, но только в пределах 1,4 миллиона рублей внутри одного банка. То есть если вы хотите разместить на депозите более крупный капитал, открывайте вклады в нескольких банках. Следите, чтобы сумма в каждом банке с учетом начисленных процентов не превышала установленного лимита: тогда в случае возникновения у банка проблем вы гарантированно вернете все свои накопления.
– В РФ вкладчики обязаны платить налог с полученной прибыли. В 2021 и 2022 годах его отменили, но, вероятно, с 2023 года таких послаблений не будет. Обратите внимание: размещенный на депозите капитал налогообложению не подлежит, а вот с процентов удержат 13% от всех сумм, которые превысят 1 миллион рублей, умноженные на максимальную ключевую ставку ЦБ в отчетном году. При этом доход считается по всем банковским вкладам, которые открыты на одного и того же человека, то есть если вкладов будет 3—5, посчитают доход по всем; и скрыть эту информацию от ФНС не удастся, так как банки ее передают автоматически по всем своим клиентам.
Для справки: информацию о средней пенсии россиян вы можете найти на сайте Минтруда[8 - https://mintrud.gov.ru/pensions/65 (https://mintrud.gov.ru/pensions/65)].