– Если личный финансовый план на десятилетия вперед кажется слишком сложным, начните с плана на год или на ближайшую пару лет.
– Накопления не должны лежать на полке, их нужно вкладывать в разные финансовые инструменты в зависимости от срока достижения целей и инвестиционной стратегии.
Часть 3. Личный бюджет
и личная инфляция
Разработка и планирование личного бюджета необходимы не только тем, кто погряз в долгах и никак не может из них выбраться, но и всем остальным. Если в ваших личных финансах царит порядок, то, скорее всего, вы не станете бездумно занимать деньги, а постараетесь решить финансовые вопросы за счет собственных ресурсов.
Глава 1. Что такое личный
или семейный бюджет
Личный или семейный бюджет – это персональный план доходов и расходов, которые появляются у вас или у вашей семьи в течение месяца, квартала или года.
Периодичность планирования бюджета зависит от личных предпочтений, но самые удобные и распространенные варианты – на месяц и год.
По итогам каждого периода важно проверить, как исполняется бюджет:
– соблюдаются ли установленные лимиты;
– отложена ли запланированная сумма;
– хватило ли денег на все нужды и не было ли серьезных просадок, когда приходилось брать в долг у самого себя или, еще хуже, у кого-то другого;
– есть ли категории трат, на которых можно безболезненно сэкономить.
Ведение личного бюджета – это первый шаг на пути к финансовой независимости и свободе.
В США провели исследование среди миллионеров; 90% из них ответили, что планировали и считали бюджет задолго до того, как стали богатыми. Эту привычку они приобрели, когда получали среднюю заработную плату и еще только мечтали о миллионах. Результат этого исследования доказывает, что большой капитал начинается с малого. То есть грамотное распоряжение небольшими деньгами – это базис для управления крупными накоплениями в будущем.
Без личного бюджета сложно развиваться и расти в своих потребностях. Люди действуют интуитивно, начинают экономить, когда денег не хватает, и тратят больше, когда кажется, что с финансами все в порядке. Проработанный бюджет помогает систематизировать любые доходы и расходы. В итоге у вас не будет возникать ситуаций, когда до зарплаты еще неделя, а денег на текущие нужды уже нет. Кроме того, спланированный бюджет поможет не влезать в долги и кредиты, которых вы в принципе не можете себе позволить, но просто еще не знаете об этом.
Источник: исследование НАФИ,
декабрь 2022 – январь 2023 года[5 - https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf]
Однако важно определиться с тем, что? вы понимаете под ведением личного бюджета:
– фиксацию доходов и расходов без анализа и планирования;
– фиксацию доходов и расходов с последующим анализом, но без планирования;
– учет доходов и расходов с анализом и планированием.
Третий вариант – самый перспективный, именно к нему должны стремиться все. Но на начальном этапе, в течение 2—3 месяцев, можно практиковать первые два и параллельно нарабатывать самодисциплину.
Глава 2. Для чего вести личный бюджет
Личный или семейный бюджет начинают вести по разным причинам.
Избавиться от долгов. Это самый серьезный и весомый повод, который может заставить человека или семью контролировать все финансовые потоки. Однако после погашения кредитов и обязательств не стоит бросать эту привычку – навык учета доходов и расходов пригодится для более серьезных и значимых достижений.
Навести порядок в финансах. Миллионы людей не могут четко ответить на вопрос, сколько и на что они тратят. Даже если не делать крупных покупок, денег на все потребности может не хватать. Без скрупулезного и детального учета в такой ситуации не обойтись.
Выработать самодисциплину в обращении с деньгами. Речь не идет о тотальном самоограничении, когда приходится перейти на хлеб и воду. Финансовая дисциплина заключается в том, чтобы:
– отказаться от эмоциональных трат и сиюминутных покупок под воздействием маркетинговых уловок продавцов;
– перестать следовать модным тенденциям, потому что «все так делают».
Не все умеют легко отказывать себе или близким людям, поэтому поначалу может быть непросто. Однако со временем рациональный подход и установленные лимиты трат помогут с этим справиться.
Контролировать расходы. Направления и объемы трат у каждого свои, однако далеко не каждый может назвать точную сумму ежемесячных расходов на платное обучение, абонементы, подписки, сервисы и другие регулярные платежи. И хорошо, если хотя бы половина из них оправданны; бывает и так, что у вас давно сменился круг интересов, а с карты продолжает списываться сумма за подписку на онлайн-журнал по домоводству или рыбалке. Если начать фиксировать все расходы, можно удивиться, сколько денег удастся сэкономить. Также с помощью регулярного контроля трат вы обнаружите ситуации, от которых можно отказаться, – например, покупка излишнего количества продуктов, которые потом портятся, или пристрастие к шопингу в дни распродаж, а купленные вещи никто не носит.
Как лучше контролировать расходы
Сохранять и приумножать капитал. Независимо от того, есть у вас накопления или еще нет, привычка откладывать деньги полезна для личного и семейного бюджета. Одновременно с этим ищите способы защитить сбережения от обесценивания из-за инфляции. Деньги должны работать и приносить новые деньги, в этом помогут финансовые инструменты и инвестиции. Чем лучше распределен (диверсифицирован) капитал, тем надежнее он защищен от просадок при различных изменениях на рынке.
Достичь финансовых целей. Каждый человек или семья мечтают о чем-то, что можно купить или реализовать за деньги, но далеко не все получают желаемое, чему бывает множество причин. Одна из них – неумение ставить финансовые цели и достигать их. Решить эту проблему поможет финансовый план. Но прежде чем приступить к его разработке, нужны данные учета доходов и расходов. Как показывает практика, без ведения бюджета и последовательного финплана достичь финансовых целей не удается почти никому.
Обрести финансовую свободу. Большинство людей в мире мечтают жить так, чтобы доходов не только хватало на текущие нужды, а еще и оставалось, но при этом ничего не нужно было бы делать. Такое состояние называют финансовой независимостью, или финансовой свободой. Накопленный капитал полноценно работает и приносит доход без участия владельца, поэтому тот может заниматься тем, чем хочется, и получать пассивный доход.
Глава 3. Что учесть при составлении бюджета
Семьи ведут бюджет по-разному. Самые распространенные варианты:
– совместный – доходы всех членов семьи попадают в общую корзину;
– условно-совместный – работающие члены семьи вносят в бюджет равные суммы или определенный процент от доходов;
– раздельный – у каждого члена семьи свой личный бюджет.
Также в семьях может быть несколько бюджетов: например, один на отдых, другой – на обучение детей, третий – на крупные покупки. Как правило, для их ведения открывают отдельные счета, необходимые суммы на которые переводят сразу при поступлении доходов.
Как россияне ставят финансовые цели
Источник: исследование НАФИ,
декабрь 2022 – январь 2023 года[6 - https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf (https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/%20c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf)]
Чтобы начать регулярно составлять личный или семейный бюджет:
– поставьте несколько финансовых целей не только на текущий год, но и на несколько лет вперед. Это могут быть покупка автомобиля, дома или накопление капитала для получения пассивного дохода, на который можно жить не работая. Подробнее о том, как правильно ставить финансовые цели и достигать их, читайте в соответствующем разделе;
– следите, чтобы доходы превышали расходы. Если дополнительных источников дохода нет, придется искать в бюджете расходы, которые можно снизить. Если экономить не на чем, без дополнительного заработка не обойтись, иначе ваш бюджет никогда не станет профицитным;
– формируйте несколько источников дохода. Они могут быть активными и пассивными. Активные – это подработка в выходные дни, монетизация хобби или любые другие доходы от труда. Пассивные – проценты по вкладу, арендные платежи от сдачи имущества внаем, дебетовая карта с кешбэком или доходы от инвестирования на фондовой бирже.