Инвестиционный советник

На следующем этапе оптимизируйте расходы:

– делайте упор на сбережения, а потом распределяйте траты; другими словами, следуйте принципу «сначала заплати себе»;

– поделите расходы на обязательные и необязательные. Руководствуйтесь правилом: необязательные траты – это те, без которых можно обойтись в случае форс-мажора, а без обязательных не прожить никак;

– при росте доходов не меняйте привычного уровня трат, тогда вы быстрее добьетесь своих финансовых целей.

Такая подготовка поможет привести в порядок ваши текущие финансы и перейти к планированию бюджета.

Глава 4. Планирование личного бюджета

Планирование личного и семейного бюджета начинается с анализа источников дохода, потому что их, как правило, меньше, чем направлений, куда уходят деньги.

Систематизация доходов

Деньги в личный или семейный бюджет могут поступать из трех основных источников:

– трудовые доходы: заработная плата, премии и другие суммы за выполненную работу или оказанные услуги;

– государственные выплаты: пособия, льготы, налоговые вычеты;

– доходы от активов – не связаны с трудовой деятельностью, а появляются в результате грамотного вложения капитала. Это может быть доход от ценных бумаг, вкладов, сдачи в аренду недвижимости или ведения бизнеса.

У многих заработная плата – единственный источник доходов. Но эту ситуацию нужно менять. Чем больше у вас каналов финансирования семейного и личного бюджета, тем лучше: даже если однажды зарплату не выплатят, можно будет прожить за счет других поступлений. Однако для этого дополнительные источники доходов должны как минимум покрывать обязательные расходы. Выйти на такой уровень за пару месяцев довольно сложно, но к этому стоит стремиться.

Стабильная зарплата – самый удобный вариант с точки зрения планирования личного бюджета: заранее известно, сколько и когда вы получите, поэтому легко рассчитать, на что хватит денег. Если же доходы нерегулярные, нестабильные или напрямую зависят от количества отработанного времени или качества результата, можно действовать так:

– рассчитайте средний заработок за последние 3—6 месяцев или год;

– установите 2 показателя: минимальный доход – тот, ниже которого вы не можете зарабатывать, так как вам не хватит денег на жизнь, и максимальный – тот, к которому будете стремиться.

Логично, что чем чаще ваш доход будет приближаться к максимальному, тем лучше для вашего личного бюджета и накоплений. Однако со временем планку и минимального, и максимального дохода стоит сдвигать. Помните, что официальную зарплату индексирует работодатель, а тем, кто работает на себя, коэффициент инфляции нужно учитывать самим. Кроме того, официальная инфляция и личная – это не одно и то же. Поэтому при подсчете семейного бюджета важно закладывать именно личную инфляцию, а не ту, которую рассчитывает Росстат.

Если есть выплаты от государства или доходы от инвестирования, их тоже нужно прибавить к совокупным доходам, особенно если это регулярные и стабильные поступления.

Систематизация расходов

Расходы человека или семьи делятся на несколько категорий:

– текущие: питание, платежи за ЖКУ, траты на транспорт, лечение, отдых, обучение и многое другое, без чего не обойтись в повседневной жизни. Эту категорию можно разбить на несколько подкатегорий, чтобы были лучше видны направления трат;

– траты на активы – эти суммы расходуют, чтобы заработать. Например, плата за обслуживание карт, банковских и брокерских счетов, расходы на услуги доверенного управляющего, вложения в ремонт квартиры для ее последующей сдачи и многие другие. От некоторых трат из этой категории можно отказаться, если избавиться от актива, но это целесообразно, только если содержание имущества обходится дороже, чем доход, который оно приносит;

– налоги и штрафы – все платежи, которые уходят государству;

– погашение долгов и обслуживание кредитных продуктов: ипотека, автокредит, кредитка, карта рассрочки и любые другие обязательства перед кредитными организациями и частными лицами, а также расходы на обслуживание карт, счетов кредиторов и страховок, которые оформлены по требованию банка.

Анализировать доходы и расходы легче, если вы уже ведете их регулярный учет с помощью специальных программ или приложений. Даже если траты не поделены четко на категории, можно изучить выписку по банковскому счету или приходы и расходы по картам.

Чтобы рассчитать средние значения, понадобится статистика за 3—5 месяцев. Эта информация подойдет для планирования первой версии личного бюджета. Если ваши доходы превышают расходы на нужную вам величину, можно ничего не менять. Но, как правило, всегда найдутся статьи, по которым есть что улучшить.

Для удобства учета расходов их нужно разделить на 2 глобальные категории – обязательные и необязательные. Внутри группы можно выделить несколько статей.

Например, обязательными могут быть:

– ежедневные покупки – продукты питания и товары для дома;

– одежда и обувь;

– регулярные платежи: ЖКХ, налоги, связь, интернет, оплата детского сада или абонемент в спортзал;

– красота и здоровье: посещение косметолога, расходы на обследования и лечение, товары для ухода за телом;

– транспортные расходы;

– кредиты и другие долги;

– подарки;

– другие обязательные расходы.

К необязательным можно отнести:

– развлечения;

– хобби;

– игрушки;

– дополнительные платные занятия;

– прочие и непредвиденные расходы.

Приведенный перечень – приблизительный, вы можете группировать расходы по-своему. Внутри каждой статьи можно выделить подстатьи – например, «транспортные расходы» поделить на траты на общественный транспорт и личный автомобиль, а статью «личное авто» разбить на подстатьи «заправка», «страховка», «парковка», «замена резины», «регулярное техобслуживание».

При делении расходов на обязательные и необязательные руководствуйтесь здравым смыслом. Логично, что базовые продукты для приготовления пищи – обязательные, а вот покупку вина, сладостей или снеков можно отнести к необязательным тратам или развлечениям.

Так же и с остальными тратами: без сдачи анализов и прохождения диагностики для назначения лечения не обойтись, а без похода к косметологу в большинстве случаев можно. Но каждый сам определяет для себя, что для него жизненно необходимо, а что не очень; правда, только если речь идет не об обязательствах, за нарушение которых возникнут штрафы и судебные разбирательства.

Глава 5. Как вести личный или семейный бюджет

В этой главе предлагаю вам инструкцию по составлению и ведению личного бюджета:

– Соберите и систематизируйте все финансовые бумаги. Это могут быть выписки по банковским, инвестиционным счетам, договоры по кредитам и другим долгам, счета за коммунальные услуги, налоговые уведомления и прочие документы по регулярным платежам. Выведите среднемесячную сумму по каждому обязательству – так будет проще планировать бюджет на будущие периоды.

– Рассчитайте среднемесячный доход. Подробнее об этом читайте в соответствующем разделе.

– Структурируйте ежемесячные расходы. Тому, как это сделать, также посвящен свой раздел.