Розничный бизнес банка

10. Каковы цели развития рынка розничных банковских услуг?

11. В каких направлениях должна вестись деятельность банка для достижения целей развития рынка розничных банковских услуг?

12. Каковы основные процессы, обусловливающие современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и европейских странах?

13. Каковы основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь?

14. Каковы основные проблемы формирования рынка розничных банковских услуг?

2. Расчетно-кассовое обслуживание населения

2.1. Порядок открытия и обслуживания счетов физических лиц

Открытие физическим лицам счетов в белорусских рублях и иностранной валюте осуществляется банком на основании их устных заявлений и одновременно заключаемых договоров при предъявлении документа, удостоверяющего личность физического лица, а при открытии счета представителем – по доверенности с соответствующими полномочиями.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь банками физическим лицам открываются следующие виды счетов:

• текущий (расчетный) банковский счет;

• благотворительный счет.

При обращении физического лица по поводу открытия счета ответственный исполнитель:

• при открытии текущего (расчетного) банковского счета для хранения свободных денежных средств клиента уточняет у него вид вклада, на который он хочет внести денежные средства, знакомит с его условиями, при этом в обязательном порядке обращает внимание на особенности данного вида вклада (срок привлечения, действующая величина процентной ставки, порядок ее изменения и получения дохода по вкладу и др.), сумму первоначального взноса;

• при открытии текущего (расчетного), благотворительного счета знакомит его с содержанием соответствующего договора (требованиями законодательства по совершению операций по данному счету, порядком списания и зачисления денежных средств, взимания (уплаты) вознаграждения, начисления и выплаты процентов и др.).

Получив от физического лица согласие на открытие счета, ответственный исполнитель:

• формирует в электронном виде по предъявленному документу, удостоверяющему личность, карточку вкладчика (в случае первичного его обращения в банк) либо проверяет данные ранее составленной карточки;

• выводит на печать договор банковского вклада (депозита) в двух экземплярах, проверяет правильность указания в нем фамилии, имени и отчества вкладчика, суммы первоначального взноса, процентной ставки, срока привлечения (его соответствие процентной ставке) и возврата вклада, шкалы при досрочном востребовании вклада и передает оба экземпляра договора вкладчику для проверки и подписания;

• после подписания двух экземпляров договора банковского вклада (депозита) вкладчиком подписывает их сам (при отсутствии полномочий на заключение договора – визирует экземпляр договора, хранящийся в банке, и передает на подписание уполномоченному работнику);

• оба экземпляра договора скрепляет печатью банка и передает вместе с документом, удостоверяющим личность, контролеру

Контролер, проверив правомерность открытия счета, правильность заполнения обязательных реквизитов договора, визирует договор.

Благотворительный счет физическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи, в том числе иностранной, или пожертвований открывается в случаях, предусмотренных законодательством, при этом получатель средств обязательно указывает цель открытия счета, порядок расходования поступивших денежных средств.

Прием денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет зависит от организации рабочих мест ответственных исполнителей, контролеров и кассиров. Операции с денежной наличностью по счетам физических лиц совершаются в нижеследующем порядке.

Ответственный исполнитель:

• при первичном приеме денежных средств (после заключения договора) открывает счет, при приеме дополнительных взносов, получив от вкладчика документ, удостоверяющий личность, удостоверяется в личности вкладчика, находит в электронной системе его лицевой счет;

• уточнив у вкладчика сумму взноса, оформляет приходный кассовый ордер в двух экземплярах и проверяет правильность его заполнения;

• передает приходный кассовый ордер вкладчику для проверки и подписи;

• заверяет приходный кассовый ордер своей подписью;

• передает контролеру приходный кассовый ордер и документ, удостоверяющий личность вкладчика.

Контролер проверяет правильность заполнения полученных от ответственного исполнителя документов, законность совершения данной операции, подписывает экземпляр приходного кассового ордера, хранящегося в банке, регистрирует его в разносной книге по приходу и передает его с остальными документами по счету в кассу под роспись кассира в разносной книге, а документ, удостоверяющий личность, возвращает вкладчику.

Кассир:

• получив от контролера документы по счету, проверяет на приходном кассовом ордере наличие подписи вкладчика, наличие и тождественность подписей ответственного исполнителя и контролера имеющимся у него образцам, сверяет соответствие указанных в ордере сумм цифрами и прописью;

• вызывает вкладчика, принимает от него денежную наличность полистным пересчетом согласно приходному кассовому ордеру, удостоверяет оба экземпляра ордера своей подписью и заверяет печатью кассы экземпляр ордера, предназначенный вкладчику;

• выдает вкладчику его экземпляр ордера;

• приходный кассовый ордер, хранящийся в банке, оставляет у себя до конца операционного дня.

Выдача денежных средств с текущего (расчетного) банковского счета производится в нижеследующем порядке.

Ответственный исполнитель:

• удостоверяется в личности вкладчика по документу, удостоверяющему личность, находит в электронной системе его лицевой счет;

• уточнив у вкладчика сумму расходной операции, проверяет возможность ее выполнения исходя из условий вклада и достаточности средств на счете;

• оформляет расходный кассовый ордер и проверяет правильность его заполнения;

• передает вкладчику расходный кассовый ордер для его проверки и подписи (включая ее расшифровку);

• подписывает полученный от вкладчика расходный кассовый ордер;

• оформляет выписку из лицевого счета (по желанию вкладчика), заверяет ее своей подписью с проставлением штампа;

• передает контролеру расходный кассовый ордер, выписку из лицевого счета (если оформлялась) и документ, удостоверяющий личность.

Контролер:

• проверив правильность заполнения расходного кассового ордера и законность совершения операции по счету, подписывает и регистрирует его в разносной книге по расходу;

• выдает вкладчику отрывной талон расходного кассового ордера для предъявления в кассу и документ, удостоверяющий личность;

• передает кассиру расходный кассовый ордер и выписку из лицевого счета.

Кассир:

• получив от контролера расходный кассовый ордер и выписку из лицевого счета, удостоверяется в наличии подписи вкладчика, а также сверяет подписи ответственного исполнителя и контролера с имеющимися у него образцами;

• сверяет соответствие указанных в расходном кассовом ордере сумм цифрами и прописью;