Платежные системы

6. Самоорганизация системы. Платежные системы на современном этапе развития экономики институционально представляют собой либо органы денежно-кредитного регулирования (преимущественно государственные), либо частные юридические лица, в деятельность которых государство не имеет возможности вмешиваться, если они не нарушают установленных нормативных принципов и правил экономического поведения. Источник преобразования платежной системы находится внутри неё самой, система подстраивается под потребности клиентов и запросы рынка для повышения эффективности своего функционирования, а нормативные документы внешнего характера, как правило, отражают уже сложившуюся и подтверждённую опытом практику.

Выражением самоорганизации системы может служить следование сложившимся принципам построения платежных систем. Строго говоря, предложенные Комитетом по платежным и расчетным системам (далее – Комитет) принципы относят ко всей совокупности инфраструктур финансового рынка, поэтому отметим те из них, которые наиболее актуальны для платежных систем[3 - Письмо Банка России № 94-Т «О документе Комитета по платежным и расчетным системам “Принципы для инфраструктур финансового рынка”» от 29.06.2012.]:

1) принцип обеспечения функционирования системы в рамках правового поля – означает, что платежная система должна иметь убедительную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта ее деятельности во всех соответствующих юрисдикциях.

2) принцип управления (управляемости) – платежная система должна иметь четкую и прозрачную систему управления, обеспечивающую её безопасность и эффективность, а также стабильность общей финансовой системы, другие аспекты, представляющие общественный интерес, и достижение целей заинтересованных сторон. Выполнение данного принципа также необходимо для признания платежной системы в качестве системного объекта.

3) принцип комплексного управления рисками – платежная система должна иметь устойчивую систему риск-менеджмента для комплексного управления риском ликвидности, правовым, кредитным, операционным и другими рисками. В документе Комитета этот принцип раскрывается более подробно и разбивается на принципы управления кредитным риском, риском ликвидности, операционным риском, общим коммерческим риском, депозитарным и инвестиционными рисками. Кроме того, значительное внимание уделяется таким способам снижения рисков, как залоговое обеспечение и гарантийный депозит. Ключевым моментом для любой платежной системы здесь является управление риском потери ликвидности и операционным риском.

Также выделено два принципа управления институтом инфраструктуры финансового рынка в случае невыполнения обязательств участниками. Эти принципы также относятся к построению эффективной системы риск менеджмента, которая позволит при необходимости использовать правила и процедуры для уменьшения потерь и давления на ликвидность и продолжение выполнения им своих обязательств в случае реализации данных рисков.

4) группа принципов обеспечения качества расчетов: завершенность расчетов (в режиме реального времени, в течение операционного дня либо к концу дня валютирования), проведение денежных расчетов средствами центрального банка либо коммерческих банков, проведение неденежных расчетов (фактической поставки реальных инструментов или товаров) с учетом соответствующих рисков. Последний из указанных принципов относится скорее к расчетным, нежели к платежным системам, поскольку данные системы базой платежа имеют исключительно денежные средства.

5) принцип равного доступа к участию в платежной системе на основе заданных критериев – при этом возможно установление иерархии участников, то есть их разбиение на группы с разными правами и обязанностями участия в системе.

6) принцип прозрачности платежной системы – соответствует общепринятому подходу раскрытия максимальной информации о деятельности финансовых институтов, связанному с необходимостью эффективного выполнения системой своих функций. Любой финансовый институт, обслуживая часть денежного оборота, влияет на экономическую систему в целом, поэтому его неэффективная деятельность может негативно сказаться на устойчивости экономической системы. Выполнение принципа прозрачности деятельности платежной системы позволит своевременно выявить проблемы в её деятельности и устранить их «безболезненно» для экономики.

7) принцип эффективности – данный принцип относится к «классическим», рыночная экономика предполагает получение эффекта от деятельности того или иного субъекта или института большего, чем затраты на его осуществление. Полученный эффект должен быть положительным, иначе существование субъекта ставится под угрозу. При этом эффект не обязательно должен иметь денежное выражение, хотя для коммерческих организаций именно он является определяющим. Для платежных систем эффективность может выражаться в количестве обслуживаемых клиентов, скорости расчетов, качестве проведения платежей, полноте удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, для которых она является инфраструктурой.

Поскольку платежная система удовлетворяет всем перечисленным признакам, можно признать её системным объектом и предложить следующее её определение:

Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом:

Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.

Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.

Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы:

«Расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов»[4 - Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. – М. ЗАО «АЭИ “Прайм-ТАСС”» – 2007 URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf) (дата обращения 15.12.2013).].

Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач:

1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.

2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.

3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем:

– открытие и ведение счетов клиентов;

– предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;

– предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;

– осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;

– урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

– обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);

– консультационная поддержка клиентов;

– техническое обеспечение комплекса платежной системы;

– обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы[5 - Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Международный опыт. – М. ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2008. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf (http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf).], сформированных на основе анализа международного опыта.

Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банков в осуществлении платежей. При этом за центральным банком (или его аналогом) предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость национальной валюты. Большое значение придается повышению устойчивости банковской системы. Экспертами отмечается, что развитие национальной платежной системы приводит к расширению роли банков и правомочных финансовых организаций в качестве провайдеров платежных услуг. При этом сами организации могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в целях разработки надлежащим образом функционирующих механизмов в сфере платежей. Такое взаимодействие продиктовано другим руководящим принципом – концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы. Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, например, повышать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных платежных инструментов.

Несмотря на то, что многие методологические вопросы развития национальной платежной системы публикуются в докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов, использование их рекомендаций на практике осложнено, так как развитие национальной платежной системы в значительной степени зависит от специфики каждой страны. Таким образом, при выборе и обосновании направлений становления и развития любой платежной системы необходим учет особенностей ее экономики и существующей институциональной среды.

Как показывает международный опыт развития платежных систем в разных странах, единого рецепта эффективного развития платежной системы не существует. Однако, несмотря на различия в специфических чертах, специалисты Банка международных расчетов выделяют ряд общих проблем и тенденций в процессе развития платежных систем в разных странах.

Последние мировые тенденции в развитии платежных систем[6 - Савинова Н. Г. Международные тенденции в развитии платежных систем // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2011. – № 8. – С. 78.] включают в себя инициативы по:

1) расширению перечня платежных инструментов и услуг;

2) повышению рентабельности предоставляемых услуг, в частности, с точки зрения уменьшения операционных затрат и расширения доступа к ликвидности;

3) усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

4) более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

5) созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

6) повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

1.2. Виды платежных систем

Разнообразие подходов к изучению платежных систем, множество выполняемых ими функций, специфика обслуживаемых сегментов денежного оборота привели к созданию платежных систем разных типов. Для упорядочения представлений о всевозможных платежных системах рассмотрим основные их виды.

В последние годы вопросы, относящиеся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Центральные банки решительно заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем как части своей ответственности за денежную единицу (продвижение ее использования как средства обмена) и общей заботы о финансовой стабильности и эффективности. Вследствие этого центральные банки оказывают влияние на улучшение общественного понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах. Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы, и во многих случаях они сами управляют ключевыми платежными системами.

«Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю»[7 - Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. – 2008. – № 3. – С. 11.]. Данный термин введен в экономический оборот сравнительно недавно, в середине 2000-х годов, в документах Банка России был отражен в качестве освоения международного опыта.

В России в нормативных документах в дальнейшем также появилось определение национальной платежной системы, в котором преобладает институциональный подход:

«Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)»[8 - Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011.].