Платежные системы

В целом национальная платежная система включает в себя всё множество субъектов, непосредственно осуществляющих платежи, и иных субъектов, осуществляющих инфраструктурное обеспечение национальной платежной системы. Поэтому в противовес национальной платежной системе можно выделить платежные системы, являющиеся её частью:

Платежная система центрального банка – представляет собой подсистему национальной платежной системы, основанную на использовании учреждений центрального банка (либо иного финансового учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Платежная система центрального банка является, как правило, наиболее значимой в платежной системе страны и определяет правила и стандарты работы внутри национальной платежной системы в целом.

Частные платежные системы включают в себя все виды платежных систем, организуемых без непосредственного участия государственных органов.

К частным платежным системам можно отнести платежную систему коммерческих банков: кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Также выделяют внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации. Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных регулирующими органами. Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях центрального банка по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах[9 - Информация Банка России «Платежные системы в России» // Вестник Банка России. – 02.12.2003. – N 64.].

При проведении платежей в платежных системах расчетных небанковских кредитных организаций счета участников расчетов открываются кредитным организациям и другим юридическим лицам. Переводы денежных средств между расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО) в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему центрального банка и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Если разделить платежные системы в зависимости от субъектов платежных операций, то можно выделить систему межбанковских платежей (расчетов) и систему межхозяйственных платежей (расчетов).

Системы межбанковских переводов считаются классическими платежными системами. К ним относятся системы, в которых все (или почти все) участники являются кредитными организациями (и тем самым подлежат банковскому надзору). Следовательно, это такая система, посредством которой денежные переводы осуществляются между банками как за их счет, так и от имени их клиентов.[10 - Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.]

Система межхозяйственных расчетов выводит платежные операции на другой уровень. Главной целью здесь ставится проведение платежей между хозяйствующими субъектами по их операциям, причем, расчеты могут вестись как посредством межбанковских расчетов, так и внутри одного банка и даже непосредственно между субъектами, если используется наличная форма расчетов в пределах установленных центральным банком лимитов.

По степени централизации выделяют централизованную платежную систему, которая по своей структуре зачастую соответствует платежной системе центрального банка, поскольку только последнему под силу организовать единый управляющий центр по регулированию платежей в рамках всей страны. Кроме того, выделяют децентрализованную платежную систему, которая включает в себя все виды частных платежных систем и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. В централизованных системах каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, тогда как в децентрализованных отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. Уровень централизации оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действия регулирующих органов. Чем большая часть денежного оборота проходит через централизованную платежную систему, тем проще управлять денежными потоками в целях экономической системы в целом.

Международный опыт позволяет разделить платежные системы в зависимости от величины обслуживаемых платежей в системе. По названному критерию можно выделить системы перевода крупных сумм платежей и розничные платежные системы.

Системы перевода крупных сумм (платежная система для крупных сумм – ПСКС) предназначены, прежде всего, для обработки крупных или срочных платежей. Не существует единого и четкого определения крупных платежей. Платежи, осуществляемые через ПСКС, как правило, обладают одной или несколькими следующими особенностями:

1) это платежи в крупных суммах;

2) обмен между участниками финансового рынка (так называемые оптовые платежи);

3) обычно являются срочными и требуют своевременного расчета (критичные по времени);

4) связаны с важными аспектами деятельности финансового рынка, такими как операции на денежном рынке или валютные операции, а также со многими коммерческими операциями[11 - Новые разработки в платежных системах для крупных сумм. Международный опыт. – М. ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2008 г. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf) (дата обращения 15.12.2013)].

Кроме того, некоторые ПСКС обрабатывают большое количество платежей на незначительные суммы, или розничных платежей.

Розничные платежные системы, в свою очередь, имеют ряд отличий от платежных систем для крупных сумм[12 - Политика центральных банков в области розничных платежей. Международный опыт. – М. ЗАО «АЭИ “Прайм-ТАСС”»– 2008 г. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf) (дата обращения 15.12.2013)]:

1) розничные платежи, как правило, производятся в большом количестве значительным числом участников сделок, в отличие от расчетов по сделкам между финансовыми учреждениями;

2) розничные платежи производятся с использованием гораздо более широкого спектра платежных инструментов, чем платежи на крупные суммы;

3) рынки розничных платежей характеризуются экстенсивным использованием систем частного сектора в процессе обработки платежной информации и клиринге.

Отметим, что среди данных двух систем первая из них, т. е. платежная система для крупных сумм, как правило, приобретает характеристику системной значимости.

Платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников системы либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом[13 - Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах/ Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. Октябрь 2007. ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». – С. 41.].

Система переводов крупных сумм, как правило, безальтернативно обслуживает определённый сегмент денежного оборота, поэтому прекращение её работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Однако и розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.

В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют следующие виды:

1) Платежная система расчетов на валовой основе – подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа. Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Исторически данная форма расчетов в платежных системах сложилась раньше.

2) Платежная система расчетов на чистой основе – предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика. Это означает, что сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на чистой основе также называют неттингом, подразумевая перевод величины платежа нетто, то есть за минусом поступлений. При этом различают двусторонний и многосторонний неттинг в зависимости от количества участников системы взаимозачетов. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что сказывается на стоимости услуг системы.

Каждая из платежных систем на валовой и чистой основе, в свою очередь, может быть отнесена к платежным системам, работающим в режиме реального времени, и платежным системам с задержкой платежа. Проведение платежей в режиме реального времени, как правило, присуще платежным системам, работающим на валовой основе, поскольку нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета. Тогда как задержка платежа в платежных системах вызывается неттингом переводов и поступлений.

Далее рассмотрим отдельные характеристики деятельности платежных систем, по которым все платежные системы могут быть разделены на группы. Проанализировав любую платежную систему в соответствии с данными характеристиками, можно составить представление об особенностях её деятельности.

По критерию валютности можно выделить:

a) Моновалютные платежные системы. Большая часть платежных систем использует наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т. д.). Однако некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости изобретают собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве денежных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов, юридически e-gold является распиской о размещении указанного в ней количества золота на хранение в компании, владеющей данной платежной системой. Платежные системы, использующие одну валюту, официальную либо собственную, называются моновалютными. Например, платежная система Банка России моновалютная, поскольку для расчетов использует только российский рубль.

b) Мультивалютные платежные системы. Количество используемых, валют в системе может быть любым, если это не противоречит требованиям действующего законодательства страны регистрации платёжной системы. Количество используемых в расчетах валют определяется с учётом потребностей клиентов. Если система использует две и более валюты, то такая система называется мультивалютной. Например, система WebMoney в настоящее время использует семь различных валют для расчетов.

В зависимости от территориального охвата можно выделить, во-первых, платежные системы, которые ограничиваются рамками одной страны и не могут выходить на международный уровень, то есть внутристрановые платежные системы. Однако растущая глобализация современной экономики постепенно стирает границы между государствами, что позволяет платежным институтам выходить на наднациональный уровень. Подобные платежи обслуживают трансграничные платежные системы. Особенно ярким примером таких систем являются сетевые платежные системы, функционирующие в Интернете.

Платежные системы в зависимости от необходимости открытия счета также можно разделить на несколько типов: платежные системы, предусматривающие открытие клиенту либо банковского, либо внутрисистемного счета (если платежная система построена без участия кредитной организации); платежные системы, не открывающие счета клиентам, но идентифицирующие платежи по адресу электронной почты (e-mail) пользователя в виду его уникальности либо по наименованию клиента (ник или ФИО в зависимости от требований системы).

По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе выделяют три основных вида платежных систем:

– платежные системы, в которых хранение внесенных в систему денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных систем. Поскольку основной их целью является проведение платежей от одного участника систему к другому, то и комиссии затрагивают только переводные операции;

– платежные системы, в которых остаток денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. Ярким примером такой системы является уже упомянутая e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08 %. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, когда средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета;

– платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за нахождение средств на счетах. Для российских платежных систем такая особенность не характерна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, наиболее известная американская сетевая платежная система PayPal реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете платежной системы. По сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. Фактически, это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования.

Платежная система может обслуживать только определенные группы клиентов, например, вводя ограничения на обслуживание физических лиц. В зависимости от принятых платежной системой правил выделяют следующие виды расчетных отношений в системе[14 - Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета (часть I) / Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 6. Апрель 2008. ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». – С. 15.]:

– В2В (business-to-business) – означает проведение расчетов между юридическими лицами внутри системы;

– В2С (business-to-customer) – расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуги;

– P2P (person-to-person) – переводы между физическими лицами.

Следует отметить, что любая система может использовать один или несколько типов расчетов в совокупности.

Отметим, что некоторые платежные системы практикуют финансовые схемы привлечения новых пользователей в систему в целях популяризации своих услуг. Данная характеристика роднит платежные системы, использующие её, с организациями сетевого маркетинга. Существуют предложения о поощрении клиентов платежных систем, которые расширяют сеть обслуживания данной системы путем привлечения новых пользователей. Причем, вознаграждение первоначального клиента непосредственно зависит от сумм операций новых клиентов. Такая схема активно применяется системой e-gold: «10 % от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа, 10 % – привлекшему получателя платежа, а 80 % оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold»[15 - Платежная система e-gold. URL: http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold (http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold) (дата обращения: 01.12.2013)].

Платежные системы также разделяются на основании способов пополнения счетов в системах. От многообразия используемых путей пополнения счетов в системе, как правило, зависит степень популярности и распространённости системы. Клиент должен иметь возможность выбора способа пополнения счета, во-первых, в зависимости от размера комиссионного вознаграждения агента, а, во-вторых, по территориальной и технической доступности платежного шлюза. Выделяют следующие способы ввода денежных средств в систему:

– внесение наличными – самый простой способ пополнения счета в платежной системе;

– оплата банковской картой – такой способ оплаты становится всё более популярным в соответствии с темпами распространения платежных карт в мире;

– введение средств посредством банковской системы – при этом выделяют два типа взаимодействия: банковский перевод (без открытия или с открытием счета) и использование систем интернет-банкинга;

– использование платежных терминалов – один из наиболее дорогих способов введения средств в систему (комиссия достигает 7 % от вносимой суммы), однако зачисление средств происходит, как правило, практически моментально;

– пополнение с использованием предоплаченных карт – такую услугу предлагают не все платежные системы. В качестве примера возможности такого пополнения можно привести предоплаченную карту RBK Money. Зачисление денег также происходит моментально, а стоимость ввода средств зависит от комиссии агента;