Пассивный доход, ранняя пенсия. Секрет финансовой свободы, гибкости и независимости, а главное, советы, с чего начать!

Однако руководство страны упустило из виду тот факт, что со временем поколение беби-бумеров неизбежно прекратит трудовую деятельность. И тогда произойдет катастрофа, потому что соотношение работающих и получателей выплат резко изменится. Согласно статистике, в 2013-м на каждого бенефициара программы Social Security приходилось всего лишь 2,8 работника[20 - Ratio of Covered Workers to Beneficiaries. Social Security Administration website. https://www.ssa.gov/history/ratios.html. Accessed October 21, 2019.].

Еще одной тенденцией, которая поставила под угрозу систему социальной защиты, стало уменьшение количества детей в семьях. Чем меньше детей рождается сегодня, тем более значительным станет сокращение численности рабочей силы в будущем. Меньшему количеству работающих будет намного труднее поддерживать растущую армию пожилых людей.

Изменение демографической ситуации привело к резкому повышению финансовой нагрузки на программу социальной защиты. Количество получателей пособий по старости начало расти так стремительно, что профицит фонда социального страхования стал таять на глазах.

Государству пришлось немного поднять пенсионный возраст, повысить налог и уменьшить размеры пособий, но эти меры принимались слишком медленно или оказались недостаточно радикальными.

Администрация социальной защиты недавно опубликовала «обращение к общественности», где представила резюме годовых отчетов за 2019 год. В частности, там говорится: «За 84-летнюю историю программы было собрано примерно 21,9 трлн и выплачено 19,0 трлн долларов. По состоянию на конец 2018 года резервы активов в двух ее трастовых фондах составляют 2,9 трлн долларов». Есть чем гордиться? Это как посмотреть. Далее сообщается, что к 2035 году трастовые фонды будут полностью исчерпаны. Кроме того, в 2020 году общие расходы системы социальной защиты превысят ее общий доход (включая проценты). Это случится в первый раз после 1982 года[21 - A Summary of the 2019 Annual Reports. Social Security Administration website. https://www.ssa.gov/oact/trsum/. Accessed October 21, 2019.]. Докатились!

Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан.

Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан. Огромную нагрузку на нее создает численность беби-бумеров. Дополнительными причинами стремительного истощения ее фондов стали повышение продолжительности жизни и снижение полного пенсионного возраста.

Короче, все сводится к тому, что сегодня миллениалы платят налоги на социальную защиту, за счет которых их родители-бумеры получают пособия по старости. Но что будет, когда сами миллениалы подойдут к пенсионному возрасту? Если ничего не изменится, они окажутся в положении, которое в интернете называют SOL[22 - SOL = $hit Outta Luck – инициализм интернет-сленга, означающий чертовское невезение.]. Вот почему тем, кто еще не достиг 40 лет, есть смысл подготовиться к наихудшему сценарию и вообще не рассчитывать на получение какого-либо пособия по социальному обеспечению после завершения трудовой карьеры.

Корпоративное пенсионное страхование

Схемы корпоративного пенсионного страхования остаются в прошлом. По сути, это предлагаемые работодателями пенсионные планы с установленным размером выплат. Идея в том, что если вы много лет добросовестно проработаете в организации, то с момента прекращения трудовой деятельности до конца ваших дней вам ежемесячно будет выплачиваться определенная сумма денег. И эти деньги вы будете получать помимо всех остальных выплат по программе Social Security, на которые имеете право.

По тем же причинам, что и программа Social Security, корпоративные пенсионные программы обречены на вымирание, а выплаты по тем, которые пока еще существуют, неуклонно уменьшаются. Поддержка этих программ стала для работодателей слишком невыгодной обязанностью, поэтому несколько десятилетий назад корпоративная Америка пролоббировала в Конгрессе введение новой схемы накопительного пенсионного страхования, получившей название 401(k). План 401(k) быстро стал самой распространенной пенсионной программой, спонсируемой работодателями.

Главная особенность плана 401 (k) заключается в том, что ответственность за его наполнение возлагается на работника. То есть в плане 401(k) основное бремя создания пенсионных сбережений несет работник, а не работодатель. К сожалению, многим наемным работникам не хватает самодисциплины, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом.

Короче говоря, времена планов с установленными выплатами и финансирования работодателями программ пенсионного страхования миновали.

Стоимость обучения в колледже

Поднимите руку, если для вас актуален следующий мем:

Спасибо вам, студенческие займы, за то, что помогли мне окончить колледж. Не факт, что я когда-нибудь смогу погасить вас.

С 1950 года по сегодняшний день тенденция роста стоимости высшего образования неизменно привлекает особое внимание СМИ.

В статье, опубликованной на сайте Forbes в 2018 году, говорилось: «Стоимость высшего образования растет как на дрожжах. Неудивительно, что сейчас студенческие займы составляют у американцев самую большую часть долгов, не связанных с жильем. Она даже больше долгов по кредитным картам и автокредитам»[23 - Camilo M. Price of College Increasing Almost 8 Times Faster Than Wages. Forbes website. https://www.forbes.com/sites/camilomaldonado/2018/07/24/price-of-college-increasing-almost-8-times-faster-than-wages/#72bbae8666c1. July 24, 2018. Accessed October 21, 2019.].

Для примера небольшое сравнение. В 1988/1989 учебном году базовая плата и дополнительные сборы в государственном четырехлетнем колледже составляли 3360 долларов в год (в пересчете на курс доллара в 2018-м). То есть за четыре года нужно было заплатить около 13 тысяч долларов. В 2018/2019 учебном году за те же четыре года нужно было заплатить более 40 тысяч долларов[24 - Trends in College Pricing Highlights. CollegeBoard website. https://research.collegeboard.org/trends/college-pricing/highlights. Accessed October 21, 2019.]. За тридцать лет стоимость выросла в ТРИ с лишним раза. О заоблачных ценах в частных колледжах не хочу даже упоминать.

Моему папе, простому парню из Кентукки, обучение в частном колледже обходилось примерно в 3200 долларов в год. Чтобы оплатить его, он каждое лето трудился на табачном складе и регулярно подрабатывал репетиторством. Вполне посильная задача, правда? Многие бумеры помнят, как легко им удавалось заработать деньги на колледж и окончить его почти или совсем без долгов.

Вот что говорит мой папа: «После окончания колледжа я устроился на работу с зарплатой 14 500 долларов в год, что было больше, чем я заплатил за четыре года учебы. С тех пор ситуация сильно изменилась. Скольким новоиспеченным выпускникам удается найти работу с начальной зарплатой, превышающей общую стоимость их обучения в колледже? Рентабельность инвестиций в образование резко упала».

Кстати, я училась в том же колледже, что и мой отец, только на 35 лет позже. Мне приходилось платить примерно 42 тысячи долларов в год. Диплом обошелся мне лишь на 150 тысяч долларов дороже, чем ему. Можно сказать, что мне еще повезло.

Сегодня окончить колледж без долгов практически невозможно. Нынешние студенты не могут за лето заработать сумму, достаточную для оплаты года обучения. Конечно, кое-кто проявляет чудеса изобретательности и умудряется сделать это. Но для подавляющего большинства из нас задача получить высшее образование, не залезая в долги, оказывается нереальной, если только нам не помогут его оплатить или у нас в загашнике не окажется необходимой суммы.

Учитывая непомерно высокую стоимость обучения и тот факт, что чуть ли не у каждого из ваших соседей есть диплом колледжа, следует признать, что в наши дни наличие высшего образования приносит гораздо меньше выгоды.

Задолженность за обучение мешает нам создавать потоки дохода. Этот долг каждый месяц генерирует отрицательный денежный поток. Выплаты по студенческим займам могут в течение нескольких десятков лет поглощать значительную часть заработанных нами денег. Вот почему наша цель не в том, чтобы выплачивать каждый месяц 700 долларов по студенческим долгам, а в том, чтобы создавать 700 долларов пассивного дохода в месяц.

Норма рабочего времени в неделю

Вплоть до начала ХХ века подавляющее большинство наемных работников трудились на фабриках, где нормой считался десяти- и одиннадцатичасовой рабочий день, семь дней в неделю. К счастью, в ревущие двадцатые[25 - Roaring Twenties – «ревущие двадцатые», название 1920-х годов. – Прим. перев.] нашелся дальновидный и решительный предприниматель, который сумел изменить эту традицию. Генри Форд заслужил признательность человечества тем, что в 1926 году ввел 40-часовую рабочую неделю. Он был твердо убежден в том, что чрезмерная длительность рабочего дня негативно сказывается на производительности труда[26 - Erik O. Where Did the 40-Hour Workweek Come From? NBC News Website. https://www.nbcnews.com/news/us-news/where-did-40-hour-workweek-come-n192276. September 1, 2014. Accessed October 21, 2019.]. Результатом введения 40-часовой рабочей недели стало такое значительное повышение продуктивности производства, что другие компании последовали его примеру.

Но, если вернуться к 1950 году, можно заметить, что с тех пор из перечисленных выше семи основных факторов жизни никаких кардинальных изменений не произошло только с продолжительностью рабочего времени. Проведенный в 2014-м опрос Гэллапа показал, что американцы в среднем работали почти 47 часов в неделю и зачастую 6 дней вместо пяти[27 - Lydia S. The “40-Hour” Workweek Is Actually Longer – by 7 Hours. Gallup Website. https://news.gallup.com/poll/175286/hour-workweek-actually-longer-seven-hours.aspx. August 29, 2014. Accessed October 21, 2019.].

Когда я спросила своих подруг, что они думают о 40-часовой рабочей неделе, одна из них ответила: «Я бы с радостью работала по 40 часов! Но мне часто приходится трудиться по 50–60 часов в неделю». Что и требовалось доказать.

Не пора ли поставить под сомнение приверженность нашего общества к 40-часовой рабочей неделе? «Следует признать, что стандартная американская рабочая неделя, уходящая корнями в индустриальную эпоху, плохо подходит для экономики, основанной на знаниях», – утверждает Тереза Аговино, бизнес-обозреватель из Нью-Йорка. Сейчас Америка во многом отличается от той страны, которой она была сто лет назад, в пору повсеместного внедрения этой концепции.

Обратившись к своим подписчицам в соцсетях с просьбой высказаться по поводу 40-часовой рабочей недели, я получила следующие ответы.

Эми: «Я бы предпочла, чтобы меня оценивали по результату».

Тина: «Это понятие безнадежно устарело. На предыдущей работе я выполняла все задания примерно за 30 часов и добросовестно тратила 10 часов на абсолютно бесполезные вещи».

Кейтлин: «Я бы с удовольствием перешла на трехдневные выходные… Дайте мне дополнительный выходной в пятницу или в понедельник, и я буду абсолютно счастлива».

Ингрид: «Думаю, все зависит от того, насколько человеку нравится его работа».

Тори: «Я ее ненавижу… она заставляет меня считать мою работу нудной и бесполезной. Давайте мне самые трудные задания, но не заставляйте сидеть в офисе по 40 часов в неделю».

Челси: «На мой взгляд, продолжительность рабочего времени должна определяться вашими результатами. Одни люди выполняют свою работу быстрее других. Если я заканчиваю на два часа раньше и у меня не остается никаких неотложных дел, то почему мне нельзя пойти домой и расслабиться?»

Элизабет: «Это [40-часовая рабочая неделя] явно устаревшая концепция, разработанная в те времена, когда люди каждый день выполняли одну и ту же работу, и чем больше часов на нее тратили, тем больше продукции выпускалось (например, в сельском хозяйстве, на сборочных конвейерах, в производстве товаров для розничной торговли и т. д.)».

Кэрри: «Идея 40-часовой рабочей недели утратила актуальность. Кого волнует, сколько часов вы работаете, если вы успешно справляетесь с объемом работы и даже превосходите ожидания?»

Эти мнения подтверждает мой личный опыт. В местах, где я работала, часто случалось так, что за неделями сумасшедших авралов и хаоса следовали недели затишья и скуки. В один из таких периодов относительного спокойствия ко мне подошел менеджер и заявил, что, если я прихожу в офис утром в 7:30 и работаю без перерыва на обед, это не может служить поводом для того, чтобы каждый день уходить домой в 16:45. Он подчеркнул, что я должна создавать в коллективе правильное представление о себе. Иначе говоря, многие руководители ценят продолжительность рабочего времени гораздо выше, чем продуктивность его использования. С их точки зрения, чем больше часов сотрудники проводят на работе, тем больше пользы они приносят организации.

Подавляющему большинству моих знакомых такая форма занятости совсем не нравится. К сожалению, существует стереотипное представление о том, что люди, которые работают менее 40 часов, ленивы и неадекватны.

Результаты опроса, проведенного компанией Deloitte в 2018 году, показали, что ключом к лояльности миллениалов и поколения Z является гибкость труда. «Тех, кого не удовлетворяют оплата труда и гибкость организации трудового процесса, все больше привлекает модель гигономики»[28 - The Deloitte Global Millennial Survey 2019. Deloitte website. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/about-deloitte/articles/millennialsurvey.html. Accessed October 21, 2019.].

Работники просят изменений, но компании не реагируют. «В наши дни, если вы выполняете порученную работу за 30 часов, это приведет лишь к тому, что вам увеличат объем работы», – говорит Клэр Биссо, руководитель кадровой службы в компании CBIZ[29 - Theresa A. Is it Time to Kill the 40-Hour Workweek? SHRM website. https://www.shrm.org/hr-today/news/hr-magazine/0217/pages/is-it-time-to-kill-the-40-hour-workweek.aspx. January 23, 2017. Accessed October 21, 2019.].

В 2016-м самым многочисленным трудоспособным поколением стали миллениалы. Вместе с поколением Z они требуют перемен. Сорокачасовая рабочая неделя угнетает рабочую силу сильнее, чем когда-либо раньше.

Вывод

Мы рассмотрели семь наиболее значимых факторов, которые изменились с течением времени, но на самом деле их намного больше. Претерпел изменения весь наш экономический ландшафт, и ни одна из произошедших в нем трансформаций не упрощает решение проблем, связанных с выходом на пенсию.

В 1950-х среднестатистической молодой супружеской паре жилось намного легче. Возможно, они владели домом площадью 93 квадратных метра и общим автомобилем. Да, им хотелось «не отстать от Джонсов», но социальные медиа не заваливали их фотографиями незнакомых людей на фоне великолепных кухонь и роскошных курортов. Муж имел постоянную работу на полную ставку, а жена сидела дома и растила детей. Они оба были уверены в том, что в 66 лет станут получать государственные пособия по старости. У них никогда не возникало потребности в студенческих займах, и они надеялись, что их дети тоже смогут самостоятельно оплатить учебу в колледже. Оба супруга могли рассчитывать на то, что после прекращения трудовой деятельности мужа солидным дополнением к его пенсионному плану станут выплаты по программе социальной защиты Social Security. В придачу ко всему у них было яйцо в гнезде – приличная сумма денег, которые они всю жизнь откладывали на дополнительную подушку безопасности.

Сравните эту идиллию с нынешней ситуацией. Молодая супружеская пара владеет домом площадью 186 квадратных метра и двумя автомобилями. Они оба работают полную ставку и в течение многих последующих лет будут выплачивать студенческие займы. Несмотря на то что у них нет других долгов, помимо ипотеки, они все равно не знают, смогут ли позволить себе отправить детей в колледж. У них недостаточно сбережений на то, чтобы 30 лет прожить на пенсии, они не могут рассчитывать на солидную государственную пенсию, а их работодатели не в состоянии финансировать программы частного пенсионного страхования. Так что даже если они будут все делать правильно, это им не поможет.

То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.

Конечно, эти вымышленные сценарии не позволяют полностью представить ситуацию каждой пары или семьи, потому что в реальных раскладах действует множество других факторов. Но даже этот упрощенный пример поможет вам понять, насколько все изменилось. Раньше уход на пенсию не был связан с таким количеством проблем, как сейчас.