Пассивный доход, ранняя пенсия. Секрет финансовой свободы, гибкости и независимости, а главное, советы, с чего начать!

Келли: «Это когда ты можешь позволить себе перестать работать ради того, чтобы получить возможность полноценно жить».

Бет: «Иметь достаточно накоплений, чтобы быть свободной с девяти до семнадцати».

Холли: «Это когда ты живешь, а не выживаешь».

Кейси: «Сладкая, сладкая свобода».

Элизабет: «То, чего приходится ждать слишком долго».

Во всех этих ответах прослеживается подспудное ощущение того, что человек находится в ловушке и не может по-настоящему наслаждаться жизнью.

Подумайте вот о чем. Большинство из нас работают на полную ставку ради зарплаты. Мы тратим свою жизнь на то, чтобы воплощать в реальность мечты других людей. Директора и акционеры богатеют и радуются, а что получаем мы за все наши усилия? Работаем по 40, а чаще почти по 50 часов в неделю. И так пять дней подряд ради того, чтобы насладиться двумя выходными. Какова рентабельность этих наших инвестиций? Мы вкладываем пять, а получаем два… это мизер. Какова длительность наших отпусков? Две недели или три, если у нас щедрый работодатель? Устраиваясь на работу, мы подписываем контракт, в котором выражаем согласие продать 49 недель своей жизни, чтобы насладиться тремя неделями отпуска. В год. И нам ничего не остается, кроме как довольствоваться этим условием.

Вы чешете в затылке?

Кто-нибудь из нас готов отдать 49 долларов, чтобы взамен получить 3 доллара? Нет. Тогда почему мы так относимся к своему времени? Ведь это торговля собственной жизнью. Почему мы не отвергаем идею работать всю жизнь и отдыхать только после 65 лет? Лишь потому, что на это соглашаются все остальные? Только потому, что «так принято»?

Я так не думаю.

Уныние и обреченность

Если вы все еще не верите мне, давайте продолжим и перейдем к теме смерти.

Вам не гарантируется даже то, что вы доживете до 65 лет.

Конечно, ваши шансы достичь этого рубежа достаточно велики. Мы живем в стране «первого мира», у нас лучшие в мире врачи и больницы. Большинство из нас не страдают адреналиновой зависимостью и не увлекаются скалолазанием без страховки. Однако в реальном мире ничто не гарантируется. Даже длительность жизни. Поэтому не будем пускаться в рассуждения на тему «жизнь коротка» и подумаем вот о чем. Стоит ли рисковать? Зачем обрекать себя на десятки лет рабства и откладывать освобождение, если вам не суждено насладиться долгожданной свободой?

В реальном мире ничто не гарантируется. Даже длительность жизни.

Кроме того, к моменту выхода на пенсию могут появиться проблемы со здоровьем. С возрастом у людей повышается вероятность инсультов, инфарктов и онкологических заболеваний. Даже если сегодня вам не на что жаловаться, вы вряд ли сможете всегда оставаться такими же здоровыми.

Подумайте о том, что в будущем вы уже никогда не будете моложе, чем сегодня (и ваше физическое состояние, возможно, никогда не станет лучше, чем сейчас). Поэтому, наверное, гораздо приятнее бегать наперегонки со своими детьми или участвовать в марафонах, пока у вас еще сохраняются неисчерпаемые запасы энергии, то есть на третьем, четвертом или пятом десятке лет. Лично я не могу себе представить, что в почтенном возрасте 70 лет смогу добраться до базового лагеря альпинистов, штурмующих Эверест, и что мне вообще захочется сделать это. Если вы желаете отправиться на поиски приключений или заняться тем, что требует хорошей физической формы, нет смысла ждать, когда вам перевалит за шестьдесят.

Вот почему, дамы и господа (леди и джентльмены), я считаю этот план никуда не годным. Давайте еще раз перечислим недостатки теории яйца в гнезде:

1) накопить 2 миллиона долларов трудно. Расходы можно сократить лишь до определенной степени;

2) вы не можете контролировать фондовый рынок;

3) в жизни могут произойти такие события, как развод, смерть, длительная потеря трудоспособности, судебный процесс, заболевание или травма;

4) перспектива вкалывать на протяжении 40 лет малопривлекательна;

5) вы можете умереть, не дожив до пенсионного возраста;

6) потеря здоровья может лишить вас возможности в полной мере наслаждаться жизнью на пенсии.

Как видите, в этой стратегии слишком много того, что мешает обеспечить себе полную безопасность. Чтобы ваш план сработал, все должно пройти так, как задумано.

Как по-вашему, этого достаточно для окончательного разоблачения данной теории? Вы убедились в том, что всем нам промыли мозги и заставили поверить в надежность плана создания пенсионных сбережений? «Это легко! Просто откладывайте 15 % с каждой зарплаты». На самом деле это НЕВОЗМОЖНО!

Позвольте реальности проникнуть в глубины вашего сознания и побудить вас к действию. Вам нужно взглянуть на ситуацию с другой стороны. Разрешите мне направить вас к свету.

Молодое поколение просыпается

Надеюсь, мне удалось показать вам (или вы уже сами заметили), что молодое поколение начинает наконец осознавать, что выйти на пенсию не так просто, как кажется. Кроме того, ему не хочется посвящать всю жизнь постылой работе в тщетных попытках накопить 2 миллиона долларов.

Результатом этого осознания стали три разные ментальные установки:

1. «Так уж сложилось, и с этим придется смириться», – вздыхают молодые люди и безропотно принимают теорию яйца в гнезде, воспринимая мрачные перспективы следующих сорока лет как неизбежность. С этим ничего нельзя поделать, а потому придется тянуть лямку и следовать традиционным советам. У этих людей может даже появиться надежда на то, что если они будут вести достаточно умеренный образ жизни, то смогут к пенсии накопить необходимую сумму. Некоторые из них присоединяются к недавно возникшим движениям, ориентированным на бережливость, таким как «мусташианизм»[36 - «Мусташианизм» – философия мистера Money Mustache, американца, который вышел на пенсию в тридцать с небольшим лет, накопив 600 тысяч долларов. – Прим. перев.], минимализм и движение крошечных домов. Вера в эти концепции и в идею экономной жизни может оказаться достаточной для достижения цели… а может, и нет. Как бы то ни было, представители этой когорты смирились с тем, что кажется им единственным путем вперед.

2. «Не стоит напрягаться», – убеждены те, кто объективно воспринимает ужасные обстоятельства и считает свое положение безнадежным. Они не видят смысла в попытках наскрести достаточно сбережений, занимаясь бессмысленной работой с 9:00 до 17:00, поэтому не хотят ни в чем себе отказывать, предпочитая получать хоть какое-то удовольствие от жизни. Такая установка приводит к полной финансовой безответственности, или к менталитету иждивенца, или к озлобленности на несправедливость окружающего мира. Они говорят себе: «Почему мне нельзя жить на широкую ногу и тратить свои деньги сейчас, если в любом случае меня ожидает нищета?»

3. «К черту традиции!» – восклицают люди, которые ищут альтернативный вариант. Отказавшись мириться с реальностью, они полны решимости найти приемлемый выход и стремятся реализовать собственный подход к концепции FIRE. Им точно известно, что должно существовать какое-то третье решение, некий неизученный вариант. Они говорят: «Я сумею найти гораздо лучший способ достижения этой цели». И настраивают себя на достижение успеха.

В моем случае все началось с установки № 1. Я всегда старалась вести умеренный образ жизни и ответственно относиться к своим деньгам, однако необходимость снижения качества жизни до степени, позволяющей осуществить идею FIRE, не вызывала у меня особого восторга. Кроме того, после окончания колледжа я зарабатывала 36 тысяч долларов. Мне удавалось откладывать 50 % моего дохода, что было впечатляющим достижением. Но даже ежегодное внесение на сберегательный счет 18 тысяч долларов не позволяло обеспечить традиционный вариант выхода на пенсию, не говоря уже о досрочном. Не верите? Посчитайте сами.

Некоторые методы FIRE идеально подходят тем, кто получает высокие доходы, не имеет детей и согласен проявлять крайнюю бережливость. Эти люди могут потратить от пяти до десяти лет на активное накопление средств и выйти на пенсию после достижения тридцати или сорока лет. Но давайте посмотрим правде в глаза: для большинства из нас такие темпы роста сбережений нереальны или недостижимы. Возьмем, к примеру, одинокого родителя, воспитывающего двоих детей и получающего 50 тысяч долларов в год. Сколько денег он реально способен накопить? Кроме того, стоит ли молодым людям так сильно снижать качество своей жизни? На мой взгляд, это весьма сомнительно.

В настоящее время я полностью перешла на установку № 3. Это означает, что я нахожу гораздо лучшие пути к финансовой независимости, доказываю, что они работают, и считаю своей миссией рассказывать об этом другим. Жизнь не должна быть такой, как раньше. Мы должны иметь возможность выбрать альтернативный, третий вариант решения.

Теперь вы имеете представление о ситуации: как изменились времена, почему стандартным путем к выходу на пенсию считается теория яйца в гнезде и почему задача накопления 2 миллионов долларов невыполнима. Возможно, вы уже используете некоторые распространенные установки, связанные с этими знаниями. Следующим шагом на пути поиска альтернативных решений должно стать изучение сути нашего самого ценного ресурса, с тем чтобы вы смогли в полной мере оценить преимущества пассивного дохода.

Глава 3

Ваш самый ценный ресурс

Исторически сложилось так, что мы обмениваем наше время на деньги. Невозможно зарабатывать деньги, не затрачивая на это время.

Что происходит, когда мы получаем доход, не зависящий от затрат времени? В этой главе мы обсудим мыслительный процесс, который в конечном итоге приведет нас к концепции пассивного дохода. Рассмотрим два ресурса – время и деньги – и сравним их ценность. Затем поговорим о том, как бережливость и аутсорсинг помогают определить приоритетность наших ресурсов. После соединим все эти концепции и свяжем их с теорией пассивного дохода. И тогда нам станет ясно, в чем главное достоинство пассивного дохода и как он высвобождает наш самый ценный ресурс.

Время или деньги: что является вашим самым ценным ресурсом?

Если бы вам предложили больше денег или больше времени, что бы вы выбрали? Закройте эту книгу (не заглядывайте вперед!) и выделите несколько минут для того, чтобы мысленно сформулировать ответ.

Исследователи из Калифорнийского университета задали этот вопрос 4 тысячам американцев и обнаружили, что большинство людей ценят деньги выше, чем время[37 - Hal H., Cassie M., Uri B. People Who Choose Time Over Money Are Happier. SAGE journals website. https://journals.sagepub.com/doi/abs/10.1177/1948550616649239. May 25, 2016. Accessed October 21, 2019.]. Кроме того, они выяснили, что даже при равенстве всех прочих переменных в среднем у тех, кто выбрал время, «уровни счастья и удовлетворенности жизнью были статистически более значимыми, чем у тех, кто выбрал деньги»[38 - Hal H., Cassie H. What Should You Choose: Time or Money? New York Times website. https://www.nytimes.com/2016/09/11/opinion/sunday/what-should-you-choose-time-or-money.html. September 9, 2016. Accessed October 21, 2019.].

Мне стало интересно, что скажут об этом мои подписчики в Facebook, и я провела неформальный опрос в своей группе, состоящей преимущественно из молодых женщин-специалистов. На вопрос «Время или деньги: что из них является вашим самым ценным ресурсом и почему?» 90,2 % ответили «время», а 9,8 % – «деньги».

Что ж, не у всех есть возможность сделать выбор между временем и деньгами. Такое системное явление, как бедность, вынуждает многих людей трудиться сверхурочно и всеми возможными способами зарабатывать деньги лишь для того, чтобы выжить. Собственно говоря, чтобы оказаться в таком положении, даже не нужно быть бедным. В подобной ситуации находятся многие представители среднего класса. Если они не будут тратить время на сверхурочную работу, им может не хватить денег для оплаты счетов.

Одна из участниц моего опроса, Джиллиан, провела следующее важное различие: «Существует золотая середина. Когда размер вашей зарплаты достигает уровня, позволяющего обеспечить вас и вашу семью, самым ценным ресурсом становится время». Другая участница, Саманта, рассказала, с каким трудом ей удается сводить концы с концами, и ответила: «Я выбираю деньги. В моем положении они настолько важны, что я не могу не выбрать их, хотя постоянно молю Бога о том, чтобы они потеряли для меня свою ценность».

Наше время бесценно, и каждая из потраченных нами минут – это минута, которую мы НИКОГДА не вернем.

Некоторые люди осознают, что могут сделать выбор между деньгами и временем. Но гораздо чаще мы думаем, что лишены возможности выбирать, хотя на самом деле все зависит от нас самих. Большинству из тех, кому не хватает времени (у меня эта проблема возникает каждый день) или денег, нужно лишь научиться лучше распоряжаться этими ресурсами. У нас всегда есть возможность чем-то пожертвовать для того, чтобы высвободить какое-то количество времени или денег. А чтобы правильно выбрать, что именно принести в жертву, нам нужно проявить достаточную решимость.

Короче говоря, всем молодым людям необходимо осознать, что самый ценный ресурс – это время.