Пассивный доход, ранняя пенсия. Секрет финансовой свободы, гибкости и независимости, а главное, советы, с чего начать!

Однако то, что работало в 1950-м, больше не действует. В какой-то момент мы упустили из виду все эти изменения. И что у нас осталось?

У нас осталась безнадежно устаревшая философия выхода на пенсию. То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.

Неужели изменившиеся времена сделали недействительной теорию яйца в гнезде? Может быть, она все еще может оказаться полезной для большинства из нас?

Нет, нет и еще раз нет. В следующей главе мы сфокусируемся непосредственно на теории яйца в гнезде, с тем чтобы вы смогли точно увидеть, насколько идея сбережений на старость лет может быть рискованной и сложной. Когда миф о яйце в гнезде будет развеян, мы сумеем наконец проложить путь к обретению финансовой независимости посредством создания пассивного дохода.

Глава 2

Опровержение теории яйца в гнезде

Определения термина «выход на пенсию»

«Оставление должности либо занятия или уход из активной трудовой жизни» (Американский толковый словарь английского языка Merriam-Webster).

«Действие или факт ухода с работы и прекращения трудовой деятельности» (Dictionary.com).

«Период в жизни человека, когда он принимает решение о перманентном прекращении трудовой деятельности» (Investopedia).

Приведенные определения звучат довольно согласованно, но чем лично вы считаете выход на пенсию? Обретением свободы или финансовой независимости? Либо просто решением прекратить трудовую деятельность и никогда больше не работать? Можно ли вам «находиться на пенсии» и продолжать работать?

Я попросила свою подругу сформулировать определение пенсии и услышала ответ: «Это полное и окончательное избавление от необходимости работать». Что она имела в виду?

Исторически сложилось так, что работать вас вынуждает потребность в деньгах. Без зарплаты вы не сможете выжить или проживете недолго. Следовательно, если выход на пенсию означает полное и окончательное избавление от необходимости работать, значит, это определение подразумевает обретение финансовой независимости.

Пенсия = свобода.

Пенсия = возможность выбирать.

Пенсия = финансовая независимость.

Выход на пенсию подразумевает обретение финансовой независимости.

Когда вы достигнете финансовой независимости, у вас появится возможность делать все что угодно. Если вы пожелаете продолжать работать – отлично! Главное, что теперь вы будете работать потому, что вам так хочется, а не потому, что приходится делать это. Вы больше не будете работать ради денег. Вот почему в этой книге понятия «ранний выход на пенсию» и «финансовая независимость» взаимозаменяемы. Они означают одно и то же.

Два миллиона долларов

Ваше представление о пенсии неразрывно связано с пониманием того, как стать пенсионером. В течение последнего столетия все мы применяли теорию яйца в гнезде: отложить достаточно много денег, чтобы жить на них после выхода на пенсию. Как вы думаете, сколько денег потребуется миллениалам для реализации такого сценария?

Быстрый поиск в Google показывает, что для жизни на пенсии миллениалам нужно накопить примерно 2 миллиона долларов.

Например, в 2016 году колумнист газеты USA Today Роберт Пауэлл заявил, что для комфортной жизни на пенсии старшей группе миллениалов будет достаточно 1,8 миллиона долларов, а младшей потребуется более чем 2,5 миллиона[30 - Robert P. Millennials' new retirement number? $1.8 million (or more!) USA Today website. https://www.usatoday.com/story/money/columnist/powell/2016/03/29/millennials-new-retirement-number-18-million-more/81329246/. March 29, 2016. Accessed October 21, 2019.]. В начале 2019-го страховая компания Farm Bureau Financial Services опубликовала открытое письмо, где сообщила, что, в отличие от беби-бумеров, которым для выхода на пенсию требуется 1,3 миллиона долларов, у миллениалов эта сумма вырастет до 1,8 миллиона долларов[31 - An Open Letter to Millennials on Retirement. Farm Bureau Financial Services website. https://www.fbfs.com/learning-center/an-open-letter-to-millennials-on-retirement. January 1, 2019. Accessed October 21, 2019.]. Причина роста? Снижение выплат по государственной программе социальной защиты Social Security в сочетании с инфляцией. Другие эксперты, такие как Джон Рэмптон из Entrepreneur.com, называют более высокие цифры – порядка 5 миллионов долларов[32 - John R. Here's How Much a Millennial Needs to Save Each Month to Retire With $5 Million. Entrepeneur.com. https://www.entrepreneur.com/article/283524. October 11, 2016. Accessed October 21, 2019.]. В контексте данной книги я проявлю умеренность и скажу, что миллениалам для выхода на пенсию в 65 лет потребуется в среднем 2 миллиона долларов.

Но как много людей реально способны скопить такую сумму?

Несмотря на то что беби-бумерам требуется менее 2 миллионов долларов, даже эта сумма значительно превышает объем их реальных накоплений. Проведенное в 2016 году исследование показало, что в возрастной группе от 56 лет до 61 года средний размер сбережений на пенсионных счетах составил всего 163 577 долларов[33 - Monique M. The State of American Retirement: How 401(k)s have failed most American workers. Economic Policy Institute website. https://www.epi.org/publication/retirement-in-america/#charts. March 3, 2016. Accessed October 21, 2019.]. Авторы аналогичного исследования, проведенного в 2015-м, отмечают, что у более чем половины работников совокупный объем семейных сбережений составлял 117 тысяч долларов и что большинство из них планировали продолжать работать после 65 лет или вообще не выходить на пенсию[34 - Catherine C. Retirement Throughout the Ages: Expectations and Preparations of American workers. Transamerica Center website. https://www.transamericacenter.org/docs/default-source/resources/center-research/16th-annual/tcrs2015_sr_retirement_throughout_the_ages.pdf. May 2015. Accessed October 21, 2019.]. Согласно данным Счетной палаты США, примерно 29 % американцев в возрасте 55 лет и старше не имеют никаких пенсионных накоплений и не могут рассчитывать на корпоративное пенсионное страхование[35 - Amelia J. Average Retirement Savings: Are You Normal? SmartAsset website. https://smartasset.com/retirement/average-retirement-savings-are-you-normal. April 16, 2019. Accessed October 21, 2019.].

Как это понимать? Похоже, что миллениалов пытаются одурачить, убеждая в осуществимости задачи накопить 2 миллиона долларов. Особенно если учесть, что у беби-бумеров нет даже десятой части данной суммы. Суровая статистика однозначно показывает, что лишь очень немногие сумеют достичь этой цели.

Как можно накопить два миллиона долларов? Начиная с 25-летнего возраста вам нужно будет в течение сорока лет каждый месяц откладывать около 621 доллара на счет со сложной процентной ставкой в 8 % годовых. Не знаю, как вы, но большинство миллениалов, с которыми я знакома, не могут позволить себе этого… Во всяком случае, не при зарплате в 40 тысяч долларов за год с ежемесячной выплатой 400 долларов по студенческому займу. Накопить 2 миллиона долларов вовсе не так легко, как может показаться на первый взгляд. К сожалению, большинство из нас никогда не смогут сделать этого.

Мне неизвестно, по какой причине именно этот метод выхода на пенсию навязывают нам средства массовой информации, родители, учителя, друзья и даже такие финансовые гуру, как Сьюз Орман и Дэйв Рэмси. Не поймите меня неправильно, я страстная фанатка Дэйва Рэмси. Просто мне интересно, почему эти гуру говорят, что кто-то сможет разбогатеть, если «избавится от долгов» и «станет откладывать 15 % своего дохода», хотя сами они разбогатели на инвестициях и создании собственного бизнеса.

Однако вполне возможно, что вы настроены оптимистично и у вас нет долгов по студенческим займам, кредитным картам или автокредитам. Такой была моя ситуация после окончания колледжа, поэтому я уверена, что кое-кто из вас находится в подобном положении. Думаю, что у вас в головах уже заработали калькуляторы и вы пытаетесь подсчитать, как можно достичь этой цели и накопить 2 миллиона долларов.

Пределы сбережения денег

Вам придется накопить кучу денег. Подсказка: существует всего два способа сделать это:

1) сократить расходы;

2) увеличить доход.

Желание накопить больше денег побуждает нас инстинктивно фокусироваться на сокращении расходов, а не на увеличении дохода.

Стратегия сокращения расходов имеет два серьезных недостатка:

1) ограниченность воздействия. Расходы можно сократить лишь до определенной степени. Как правило, с такими статьями расходов, как ипотечные и коммунальные платежи, ничего нельзя сделать (хотя попытаться можно, дайте мне знать, что получится);

2) трудность применения. Сможете ли вы навсегда распрощаться с качеством жизни? Запретить себе посещать злачные заведения, покупать обновки, путешествовать? Такой аскетизм никому не понравится. Если вы станете отказывать себе во всем, что вам нравится, запасы терпения быстро иссякнут. Перманентное снижение качества жизни неизбежно приведет к жестокой фрустрации. Я не говорю, что не нужно следить за своими расходами. Если вы прочтете мою книгу «Делайте деньги, пока молоды», вам станет ясно, насколько важно держать их под контролем.

Всем нам нравится давать тривиальные финансовые советы…

Друг: «Я не могу взять под контроль свои расходы».

Вы: «Проанализируй свои расходы, чтобы определить, на что ты тратишь слишком много. А потом составь бюджет доходов и расходов и придерживайся его!»

Друг: «Во что мне следует инвестировать?»

Вы: «В акции и облигации. Но обязательно выбери побольше разных акций или активов взаимных или индексных фондов, чтобы диверсифицировать твои вложения».

Да, знание основ управления деньгами крайне необходимо. Я учу этим вещам в книге «Делайте деньги, пока молоды» и сама неукоснительно следую им. Эти навыки исключительно важны для грамотного повседневного контроля над вашими расходами. Но еще никто не смог накопить 2 миллиона долларов, сокращая ежедневную норму кофе и инвестируя сэкономленные деньги во взаимные фонды. Для этого потребуется сделать гораздо больше.

Вы не можете контролировать фондовый рынок

Даже если вы сумеете на протяжении 40 лет каждый месяц откладывать 621 доллар и инвестировать в фондовый рынок, это гарантирует вам стабильное получение 8 % годового дохода, потому что у вас нет возможности контролировать его. Фондовый рынок растет и падает сам по себе, и вы никогда не сможете предсказать, как он себя поведет. Поэтому нельзя исключить вероятность того, что, когда вам исполнится 62 года, очередная рецессия сожрет значительную часть инвестированных вами средств и разрушит ваши надежды на комфортную жизнь в старости. К сожалению, такая беда постигла в 2008-м и 2009-м многих американцев, собиравшихся уйти на пенсию. Чтобы компенсировать понесенные потери, им потребуется несколько лет или даже десятилетий.

Попробуйте представить себя на их месте. Вы все делали правильно: избавились от долгов, вели умеренный образ жизни, отказывались от путешествий и ужинов в ресторанах, экономили, делали сбережения. И наконец накопили 2 миллиона долларов, а затем потеряли половину этой суммы. Если в момент вашего приближения к пенсионному возрасту падение фондового рынка уничтожит созданное вами яйцо в гнезде, вы тоже окажетесь в положении SOL. Ваши мечты о пенсии придется отложить. На неопределенный срок.

Стать причиной потери ваших пенсионных сбережений способен не только фондовый рынок. К этому могут привести самые разные события, ставшие для вас неожиданностью или вышедшие из-под контроля, включая развод, длительную потерю трудоспособности, судебный процесс или проблемы со здоровьем. Если на вас обрушится любая из этих бед, придется послать вашему яйцу в гнезде прощальный поцелуй.

Короче говоря, даже если вы все делаете правильно, это не гарантирует сохранность ваших сбережений на достойную старость.

Как вырваться из крысиных бегов

Когда мне было чуть больше двадцати, я составила план накопления 2 миллионов долларов к шестидесяти годам. Но через какое-то время проанализировала описанные выше потенциальные риски и оценила образ жизни, который мне придется вести на протяжении четырех десятилетий. И осознала, что этот вариант меня не устраивает.

Я не единственная, кого не привлекает перспектива всю жизнь вкалывать ради пенсионных накоплений, которые в любой момент могут раствориться в воздухе. Я обратилась к своим подписчицам с просьбой охарактеризовать понятие пенсии с эмоциональной точки зрения и получила следующие ответы: