Второй шанс

Вот почему следующий график расскажет вам интересную историю.

Совокупное изменение реального годового семейного дохода от капитала, по категориям дохода среди населения, за период 1979–2007 годов

Этот график объясняет, почему «сосед-миллионер», описанный в данной книге как представитель среднего класса, ставший миллионером благодаря росту стоимости своего дома и пенсионного счета, в ближайшем будущем может перестать быть миллионером.

И одна из схем, используемых ГРАНЧем, чтобы красть наше богатство, начинается с исключения финансового образования из программы наших школ.

Почему держатели сбережений проигрывают

Сбережение денег считается таким же священным занятием, как образование. Посещение банка, чтобы положить деньги на сберегательный счет, чем-то похоже на посещение храма с целью принести жертву финансовым богам ГРАНЧа.

Могут ли обычные люди, не имеющие финансового образования, узнать, что банки используют их сбережения, чтобы красть их богатство? Не могут.

Кража богатства людей, откладывающих деньги, осуществляется посредством банковского механизма, известного как система частичного банковского резервирования. Концепция частичного резервирования существует тысячи лет. Причина, по которой ее не изучают в школе, для меня не загадка. Дело в том, что таким способом банки делают деньги. И это очень некрасивый способ.

Тысячи лет назад, когда купцы хотели совершить путешествие через всю страну, они, чтобы не возить с собой золото и серебро, оставляли его банкиру на хранение. Тот выписывал «требование» на это золото и серебро на листке бумаги. Купец отправлялся из дома в далекий город, покупал товары и платил за них листком бумаги, на котором было выписано «требование». Затем продавец товаров отправлялся в свой банк и мог «потребовать» выдать ему соответствующую сумму золотом или мог сам использовать это «требование» и купить что-нибудь еще.

Вскоре банкиры убедились в том, что людям нравятся эти бумажные «требования», потому что их было удобнее возить, чем золото и серебро, и легче использовать в повседневных торговых операциях.

Чуть позже банкиры стали печатать «требования» и ссужать их заемщикам, нуждавшимся в деньгах. Система прекрасно работала до тех пор, пока владельцы золота и серебра не приходили, чтобы забрать свои ценности.

Если владельцы золота и серебра узнавали, что их банкир выдает другие «требования» на принадлежащее им золото и серебро, то совершали «набег» на банк. «Набегом» называется массовое изъятие вкладов, когда законные владельцы золота и серебра больше не доверяют своему банкиру и предъявляют свои «требования», чтобы вернуть свои ценности. Если сумма выданных банкиром «требований» превышает количество имеющегося у него золота и серебра, банк объявляется банкротом и его вкладчики теряют свои деньги.

Вот почему была создана система частичного резервирования. Суть ее состоит в том, что банк имеет право выдавать ссуды лишь на определенную часть денег, которые находятся в его хранилищах. Количество денег, которые разрешается выдавать банку, определяется установленными специальными лимитами.

Говоря проще, предположим, что коэффициент частичного резервирования равен 10. Это означает, что если вы положили на свой сберегательный счет 10 долларов, то банк имеет право выдать людям, желающим получить ссуды, 100 долларов (или 10 раз по 10 долларов).

Чтобы вам было легче понять принцип действия системы частичного резервирования, взгляните на схему, приведенную на следующей странице.

Данная схема иллюстрирует две вещи:

1. Ваши 10 долларов сбережений – это ваш актив.

2. Ваши 10 долларов сбережений – это пассив банка.

Напоминаю еще раз: единство множественно и состоит минимум из двух частей. В данном случае это означает, что для того, чтобы существовал актив, где-то обязательно должен существовать пассив.

В: – Почему мои 10 долларов являются для меня активом, а для банка – пассивом?

О: – По определению активы кладут деньги в ваш карман, а пассивы вынимают деньги из вашего кармана. В данном примере, когда вы вносите 10 долларов на сберегательный счет, банк обязан выплачивать вам проценты. Следовательно, деньги в виде процентов текут из банка в ваш карман. Иллюстрацией этого процесса служит следующая схема:

Активы банка

Если частичный резерв равен 10 долларам, то банк может десять раз выдать ссуду на ваши 10 долларов. И 100 долларов, выданных банком в виде кредитов, составляют его актив.

В: – Значит, активами банка являются кредиты, которые он выдает?

О: – Да.

Как банк делает деньги

Давайте будем щедрыми и скажем, что банк платит вам 5 процентов на ваши сбережения.

Когда банки выдают эти деньги в кредит, они будут получать 10–50 процентов дохода за позволение (квалифицированным заемщикам и высокорискованным заемщикам) «использовать» ваши деньги.

Это означает, что банк платит вам:

5% годовых на ваши $10 = 50 центов в год.

Будем считать, что банк выдает кредиты на 100 долларов (ваши $10 ? 10) под 10 процентов годовых:

$100 ? 10 % = $10.

В: – Выходит, банк платит мне 50 центов за мои 10 долларов, а сам получает за них 10 долларов?

О: – Да. Это чересчур упрощенный пример, но он позволяет понять, как работает система частичного банковского резервирования.

В: – И как эта схема позволяет красть мое богатство?

О: – Система частичного резервирования обесценивает стоимость ваших сбережений. На свои 10 долларов вы сейчас можете купить меньше, потому что теперь они превратились в 100 долларов, работающих в экономике. Данное явление называется инфляцией.