Личные финансы: 7 шагов к достатку

Подушка, которая выдержит удар

Бюджет уже показал, сколько денег приходит, куда они уходят и какие статьи нельзя оставлять без контроля. Теперь этим цифрам нужен защитный слой. Это не новая цель и не повод считать себя обеспеченным, а запас, который помогает семье сохранить работоспособность при сбое. Крупный остаток на счёте ещё не означает, что у семьи есть резерв: если большая часть денег предназначена для ремонта, отпуска или первоначального взноса, она кажется доступной, но финансово уже занята.

Представьте проверку конструкции. Инженер не называет мост надёжным только потому, что тот выдержал обычный день. Он проверяет нагрузку, слабые узлы и последствия возможного повреждения. С резервом происходит то же самое. Его нужно проверять не вопросом «сколько хочется накопить», а вопросами «что произойдёт при потере дохода», «какой счёт появится при проблеме со здоровьем», «сколько потребуется на аварийный ремонт» и «какая сумма будет доступна сегодня в рублях».

Деньги для цели и деньги для сохранения жизнеспособности

Резерв — это деньги на внезапное событие, которое может нарушить базовые расходы, повлиять на здоровье, жильё, возможность работать или выполнение обязательных платежей. Его задача не в том, чтобы приносить максимальный доход, а в том, чтобы один плохой месяц не превратился в дорогой кредит, просрочку или решение, принятое в панике.

Накопление на цель устроено иначе. У него есть название, примерная сумма и срок: поездка, автомобиль, ремонт кухни, обучение, первоначальный взнос или крупная покупка. Эти деньги тоже нужно защищать от случайных трат, но их назначение заранее известно. Если цель запланирована через два месяца, а доход внезапно исчез, деньги на неё могут стать временной опорой только после осознанного решения отказаться от цели. До этого они резервом не являются.

Разделить деньги помогает короткое дерево решений.

Если у расхода известна дата, его сумма хотя бы приблизительно понятна, а само событие можно подготовить заранее, это накопление на цель или сезонный фонд.

Если расход возник неожиданно и его нельзя отложить без угрозы жилью, здоровью, работе или обязательным платежам, он может быть основанием для использования резерва.

Если событие повторяется каждый год, его нельзя называть аварией только потому, что о нём забыли. Страховка, налог, обязательная сезонная покупка, подготовка автомобиля к зиме, школьные платежи и плановый осмотр техники требуют отдельного фонда. Их стоимость нужно заранее перевести в ежемесячный план, чтобы они не вымывали резерв.

Если покупка желательна, но отказ от неё не создаёт проблем с базовой жизнью, она остаётся обычной тратой или целью. Скидка, распродажа и страх упустить выгодную цену не превращают покупку в чрезвычайную ситуацию.

Проверка проста: если событие можно было записать в календарь хотя бы за несколько месяцев, деньги на него должны были появиться в бюджете заранее. Резерв исправляет последствия неожиданности, а не заменяет планирование.

Здесь часто возникает ошибка с несколькими счетами в одном банке. На одном лежат 300 тысяч рублей «на автомобиль», на другом — 150 тысяч «на всякий случай». При потере дохода доступна только вторая сумма, потому что использование первой означает отказ от конкретной цели. Для расчёта защиты нужно учитывать не общий остаток, а свободные деньги с учётом их назначения.

Стоимость обязательного месяца

Размер резерва начинается не с популярного правила «накопить шесть зарплат». Зарплата может быть большой, маленькой или нестабильной и не иметь прямого отношения к сумме, которая действительно нужна семье для поддержания жизни. Расчёт ведётся от обязательных месячных расходов.

Обязательный месяц — это сумма, необходимая для сохранения жилья, питания, здоровья, возможности работать и выполнения минимальных обязательств перед банками и другими получателями платежей.

В него обычно входят:

1. Аренда или минимальный платёж по ипотеке.

2. Коммунальные услуги и связь.

3. Базовая корзина продуктов.

4. Регулярные лекарства и медицинские расходы.

5. Транспорт, необходимый для работы, учёбы, лечения и ухода за детьми.

6. Обязательные расходы на детей или других членов семьи.

7. Минимальные платежи по кредитам, если они есть.

8. Ежемесячная доля неизбежных годовых расходов — страховок, налогов и других платежей, которые нельзя отменить или перенести.

В этот показатель не входят отпуск, рестораны, обновление одежды без необходимости, досрочное погашение долга, инвестиции, накопления на цели и привычный комфорт, который можно временно сократить без ущерба для здоровья и работы.

Полезно не путать два показателя. Первый — обычный бюджет семьи. Второй — аварийный обязательный месяц. Например, в обычном бюджете на продукты уходит 45 тысяч рублей, а в аварийном режиме без ухудшения здоровья можно потратить 30 тысяч. В резерв следует включить 30 тысяч, если это реалистичная, а не воображаемая экономия. Сократить доставку еды можно. Перестать покупать необходимые лекарства нельзя.

Возьмите данные бюджета за последние месяцы и соберите обязательную сумму. Для нерегулярных расходов используйте формулу:

Ежегодная обязательная сумма ÷ 12 = ежемесячная доля.

Если обязательная страховка стоит 36 тысяч рублей в год, в расчёте обязательного месяца появится 3 тысячи. При этом саму страховку лучше дополнительно выделять в сезонный фонд, чтобы в нужный месяц не изымать её из резерва.

Пример расчёта:

Аренда или ипотека — 30 тысяч рублей.

Коммунальные услуги — 8 тысяч.

Базовые продукты — 25 тысяч.

Транспорт — 7 тысяч.

Связь — 2 тысячи.

Лекарства — 4 тысячи.

Расходы на ребёнка — 9 тысяч.

Минимальные платежи по кредитам — 10 тысяч.

Доля обязательных годовых расходов — 5 тысяч.

Обязательный месяц равен 100 тысячам рублей.

Это не означает, что семья каждый месяц обязана тратить ровно такую сумму. Это техническая единица для стресс-теста. Эту сумму нужно умножить на длительность возможного сбоя.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.