Финансовый тезаурус

Отказавшись раз и навсегда даже рассматривать и обсуждать все просьбы о выделении денег в долг, вы достигнете психологической нирваны, по крайней мере в этой сфере личной жизни. А это уже немало. У вас высвободятся силы и нервная энергия для других, производительных видов деятельности. Древние не случайно создавали для себя целую систему различных табу – таким образом они могли концентрировать свои мысли и свою энергию на действительно ключевых моментах своей борьбы за выживание.

С тех пор физически жизнь стала более безопасной, но зато резко выросли психические и нервные перегрузки. Поэтому порядок в ваших личных финансовых делах – это еще и защита от серьезных угроз вашему здоровью и существованию. Чтобы сделать эту защиту наиболее эффективной и действенной, мы рекомендуем вам руководствоваться определенным сводом правил и принципов, которые давно и многократно проверены практикой. Этот свод «золотых правил» мы начнем с главного – «Никогда не давайте деньги в долг».

Десять «золотых правил» для личных финансовых дел

Правило 1. Не давайте деньги в долг.

Никогда не давайте деньги в долг незнакомым лицам. Знакомым, друзьям и родственникам можете давать деньги, но не в долг – иначе знакомых вы превратите во врагов, потеряете друзей и испортите отношения с родственниками.

Возьмите это для себя за принцип и постарайтесь, чтобы об этом знали все вас окружающие Если вас все же будут просить о деньгах, посоветуйте обратиться в банк (сберегательные банки сейчас охотно дают в долг частным лицам – разумеется, заслуживающим доверия). Скажите, что вы сами, когда нуждаетесь в деньгах, всегда берете деньги в ломбарде (даже если вы на самом деле так и не делаете).

Наконец, от самых надоедливых есть очень простой способ отделаться: дайте, в присутствии как можно большего числа общих знакомых, незначительную сумму и скажите: «Вот тебе (вам) пять (десять, двадцать пять) рублей. Об отдаче не может даже быть и речи! Это мой подарок!» Может быть уверены – если даже просивший и возьмет деньги, то больше никогда с такой просьбой не обратится. В тяжелых случаях, для особо настырных, сделайте то же самое, но со словами: «Пусть это будет мой убыток! Я знаю, что ты никогда не отдаешь долги».

Правило 2. Не берите деньги в долг.

Не берите деньги в долг на себя, если нет абсолютной уверенности, что вы сможете вернуть деньги точно в срок. А поскольку такой абсолютной уверенности быть не может, не берите деньги в долг никогда.

Можно брать деньги в долг на свою фирму – при условии, что ее финансовая ответственность уставом и законом ограничена. Но и в этих случаях всегда будьте уверены, что у вас есть либо достаточное обеспечение на всю сумму долга (даже если кредитор от вас этого и не требует), либо сам объект финансирования представляет интерес для кредитора и в крайнем случае может быть передан ему (и принят им) в компенсацию долга (например, здание, транспортное средство, партия товара и т. Д.). Разумеется, при расходовании средств, взятых в долг, следует проявлять особую осторожность – даже большую, чем в обращении с собственными деньгами.

Правило 3. Никогда ничего не подписывайте.

Запомните, многие из сделавших огромные состояния были малограмотными и даже вовсе неграмотными людьми. Эти же состояния часто спускали «до нитки» их высокообразованные и многограмотные потомки.

Расписываясь, вы отрезаете себе все пути отступления. Вы перешли Рубикон, далее – вам остается только ждать, как повернется судьба. Ваша подпись – ваш последний бастион, который следует защищать до последнего дыхания. Сдав его, вы отдаетесь на милость врага, на жалость друга. Но как часто в денежных делах друг оказывается более безжалостен, чем милостивый враг.

Самое главное – никогда не подписывайте под давлением. Есть немало приемов, помогающих отложить подпись: «спрошу жену», «забыл очки», «ручка сломалась», «уже поздно, что-то голова болит» и т. Д. Один джентльмен в прошлом веке использовал следующий безотказный прием: он как-то объявил всем, что изобрел вечные чернила и взял за правило расписываться только ими; чернила же эти, ввиду их якобы особой ценности, хранил исключительно под бдительным присмотром тещи, под предлогом посещения которой он и исчезал всякий раз, как только требовалась его подпись.

Другой джентльмен, уже в нашем веке, действительно изобрел чернила, но уже обратного свойства: все написанное ими бесследно исчезало через полтора часа после того, как ими ставили последнюю точку. Этих полутора часов ему всегда хватало, чтобы добраться до ближайшего аэропорта, и проклятья его партнеров скорее достигали внемлющих им сил небесных, чем ушей нашего героя, уютно потягивающего коктейль под рокот авиамоторов на высоте в двадцать тысяч футов.

Вячеслав Михайлович Молотов, звезда советской диплома-тии, применил другой ловкий трюк, поставив на немецком экземпляре секретных протоколов свою подпись латинскими буквами (свой, русский экземпляр, похоже, он же и утаил). Я так и слышу, как он своим характерным говорком, чуть заикаясь, неторопливо разъясняет нашим депутатам: «Помилуйте, господа, я написал, что только лишь ознакомлен с документами. А чтобы немцы не спутали меня с кем-нибудь, когда будут докладывать Гитлеру, я и написал свою фамилию латинскими буквами. Будь я в Китае и знай китайский алфавит, я бы сделал аналогичную любезность и для Чан Кайши, не говоря уже о Мао Цзэдуне. А расписываюсь я от имени страны всегда как положено – на ее государственном языке, который ни с китайским, ни даже с немецким не перепутаешь».

Прав ли он? А попадались ли вам государственные договора, подписанные Сталиным от СССР – на грузинском, а Дизраэли от Великоб-ритании – на иврите?

Некоторые полагают, что трюк Молотова может быть усовершенствован, например, использовав для своей подписи фамилию какого-либо приятеля. Мы не рекомендуем использовать этот прием слишком часто: во-первых, число друзей может неожиданно сократиться; во-вторых, не исключено, что столь же удачная мысль использовать вашу фамилию может прийти в голову одному из ваших друзей и, боюсь угадать, скорее всего из тех, что не с самой лучшей репутацией.

Короче, ставьте подписи на денежных документах только будучи уверенным, что вы хорошо представляете себе все последствия. Каждый новый документ желательно предварительно проработать со своим юристом; без особых раздумий подписывайте только знакомые документы, со знакомыми людьми и в знакомых ситуациях.

Взявши на вооружение это правило, вы вскоре убедитесь, как редко по-настоящему нужна ваша подпись. В большинстве случаев достаточно одобрительного жеста, часто – достаточно подписи жены (здесь надежно срабатывает трюк с замотанными пальцами правой руки). На самом деле, если обе стороны собираются выполнить достигнутую договоренность, достаточно устного согласия. Брокеры на бирже устно заключают сделки на многомиллионные суммы, некоторые банкиры и сейчас еще готовы принимать денежные поручения от своих партнеров по телефону. Если же вы оба или один из вас не собираетесь выполнять договоренность, то подумайте, стоит ли ее заключать – устно ли, письменно ли.

В бизнесе самое главное – никогда не подписывать самим же собой написанные документы. Если вы составили документ, пусть его подпишет кто-то другой в вашей фирме, документ за вашей подписью пусть составит ваш подчиненный, хотя бы секретарь. Лишний глаз никогда не помешает. Вообще в бизнесе стремитесь, чтобы знали ваше слово, а не вашу подпись. В частной жизни – подписывайте письма и поздравительные открытки; если же вам все чаще приходится подписывать денежные документы, задумайтесь – у вас что-то неладно, попробуйте что-то изменить в себе или в окружающей обстановке.

Правило 4. Не верьте в сверхдоходы.

На денежном рынке все взаимосвязано. Если кто-то получает сверхдоход, то на эти суммы неизбежно опустеет чей-то карман или кошелек. Если кто-то получает больше обычного, то кто-то обязательно получит меньше обычного. Значит, предлагая вам на чем-то заработать сверх нормы, инициатор этой затеи предполагает как минимум кого-то обмануть.

Ваше право, конечно, решать, захотите ли вы принять участие в этом не очень благовидном предприятии. Но скорее всего дело не обстоит столь счастливо для вас. В 99 случаях из 100 на роль простака намечают именно вас. Посмотрите внимательнее: от вас требуют деньги сейчас – пусть и небольшие. А доход вам обещают только потом – но зато очень высокий. Если вы сумеете копнуть поглубже, то скорее всего вы сами увидите, что, кроме обещаний, вам ничего не дождаться.

Но мы рекомендуем сделать проще и сразу отказаться от всех подобных предложений – в этом случае вы наверняка сэкономите время и почти наверняка также и деньги. Слухи о том, что кто-то где-то заработал на подобной затее огромные деньги, как раз и рассчитаны на то, чтобы привлечь в нее деньги простаков. Не верьте слухам, не становитесь в их ряды.

Правило 5. Не выбрасывайте никакие счета или квитанции.

Россия вступила в эпоху подоходного налогообложения. Отныне всякий, кто получает доход, должен платить с него налоги. Но доход – это не любые полученные вами деньги, это – «очищенный» доход, после вычета из него затрат, связанных с получением этого дохода. Таких затрат в любого рода деятельности достаточно много: аренда помещения, закупки сырья и материалов, транспортные расходы, амортизация и т. Д. Все эти доходы вы можете списать из сумм полученных доходов, и налог вы должны платить только с остатка.

Но все эти расходы должны быть соответствующим образом задокументированы. Для этого вам и потребуются, при представлении отчетов налоговым органам, все эти счета, расписки и квитанции. В разных видах бизнеса допускается списывать разные виды расходов, и в некоторых вы можете списать даже расходы на телефонные разговоры, на автомобиль, на ресторан и т. Д. Если не вам, то эти счета пригодятся вашим знакомым и партнерам, которые по роду своей деятельности имеют право на списание таких расходов. Это правило может пригодиться и для тех, кто работает по найму.

Во-первых, сами предприятия могут по документам компенсировать некоторые виды расходов своих работников: на транспорт, на спецпитание, на обучение, на приобретение профессиональной литературы и на подписку периодических изданий и др.

Во-вторых, иногда трудовой договор можно заменить другой формой договора (подряд, поручение и т. Д.), и тогда многие виды ваших обычных расходов могут быть списаны из общей суммы получаемых вами доходов. Например, при работе с разъездами – расходы на автомобиль, при исполнении работы на дому – часть квартирных расходов, расходы на телефон, некоторые канцелярские расходы и т. Д.

Заранее трудно сказать, что из ваших расходов можно будет списать по итогам года, поэтому наш совет – храните до конца года все ваши документы на все ваши расходы (тем более что сейчас все торговые учреждения обязаны выдавать счета или чеки на все продаваемые товары).

Правило 6. Не называйте цену первым.

Вы научитесь выгодно торговать тогда, когда поймете, что товар надо продавать не по той цене, в какую он вам обошелся, а по той цене, которую готов за нее заплатить покупатель. При покупке же, наоборот, вы сделаете ошибку, если будете назначать цену, исходя из ценности для вас продаваемого товара. Правильнее сначала выяснить, за сколько владелец готов отдать нужный вам товар и только потом уже предлагать свою цену.

В этом секрет всякой торговли: для успешного заключения сделок важнее не деньги, а информация. Если у вас есть надежная информация, ваша торговля обязательно будет успешной. Даже и без денег: нередко можно перепродать товар прежде, чем вы его купили и оплатили. И наоборот, имея деньги и не имея информации, вы почти наверняка эти деньги потеряете.

Итак, узнайте все, что можно, о товаре и ценах – и ждите, когда вам назовут цену. Торговля – не шахматы, в ней фору всегда получает играющий черными фигурами.

Правило 7. Покупайте оптом, а не в розницу.

Всегда дешевле покупать большую партию товара, чем отдельные экземпляры. С известными ограничениями этот принцип вы можете использовать и при покупке товаров для своего потребления. Сейчас уже есть торговые фирмы, готовые продавать свои товары со склада или через мелкооптовые магазины, и если вы договоритесь со своими родственниками, соседями, знакомыми, то вы могли бы закупать некоторые товары «на всю компанию»: мешками, ящиками, коробками и т. Д.

Используя разнообразные источники информации, можно взаимно закупать друг для друга разные товары или поручить одному из вас (за некоторое вознаграждение) делать регулярно такие закупки для всех участников вашего «пула».

Не забывайте, каждое торговое звено «накручивает» в свою пользу до 20% от цены товара. Если вы обойдете хотя бы одно такое звено, вы уже получите серьезную экономию.

Правило 8. Дружите с банком.

В банках сидят профессиональные торговцы деньгами, поэтому им доверяют клиенты и платят зарплату акционеры. Банк без клиентов равен нулю, акции такого банка тоже ничего не стоят, поэтому их никто не купит. Крупный банк – это обязательно банк со связями, получающий наилучшую информацию из самых надежных источников.

Поэтому вы можете получить пользу от банка даже не приближаясь к нему: просто следите за тем, что банк делает со своими деньгами, и вы уже получите достаточно надежный ориентир для своих вложений и инвестиций.

Но стоит и войти в банк: стать его клиентом, попытаться наладить личные связи с его работниками. Лучший совет в ваших денежных делах может дать только банкир – но не брокер или другой торговец на финансовом рынке. Брокеру все равно – он получает свои комиссионные от любой сделки, независимо от того, выгодна она для клиента или нет.

Совсем не то банкир. Он знает, что клиенты пойдут в банк и останутся в нем, если смогут с его помощью зарабатывать деньги, и чем больше зарабатывает клиент, тем больше средств будет в обороте в банке. Поэтому в ваших денежных делах банкир всегда с вами, на вашей стороне (хотя, разумеется, он не допустит, чтобы ваши действия нанесли ущерб банку), а брокер – на другой стороне, против вас.

Правило 9. Экономьте деньги, исключая их из своего оборота.

Удивительно многое можно делать без денег. Оказывая услуги предприятиям, организациям, не берите, если возможно, за работу денег – за них придется отчитываться, платить с них налоги. Берите свое вознаграждение встречными услугами, товарами, имуществом. Вместо оплаты по договору возьмите на временное «хранение» холодильник или телевизор, и вы сэкономите деньги и не получите налогооблагаемого дохода.

Взаимный обмен услугами вы можете организовать с родственниками, соседями, знакомыми, обмен своего труда на продукты – со знакомым фермером, обмен квартирами на время отпуска – с жителем нашего юга или вообще со знакомыми из зарубежной страны.

Обмен товарами и услугами можно с выгодой организовать также на уровне предприятий, между ЖСК, садовыми товариществами и т. Д. Для этих целей могут специально образовываться незаслуженно забытые потребительские кооперативы, кассы взаимопомощи, товарищества взаимного страхования и т. Д.

Короче, взаимопомощь между людьми может принимать самые разные формы. Помните, сейчас для многих настали тяжелые времена, а как показывает история, в такие периоды наилучшие шансы для выживания были у больших семей.

Правило 10. Если на вас свалились неожиданные деньги, используйте правило «трех третей».