Страховое право

В своем правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже, при освещении видов страхования.

Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должного внимания.

Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие как такового в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не было причинено никакого вреда. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования (по крайней мере, при рисковых видах страхования) носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким обстоятельством, как наступление или ненаступление страхового случая.

Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным – тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает ли материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах существует и объект страхования. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т. е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования, материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано ли это положение или нет.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при своем теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя. К тому же согласно господствующей «теории возмещения вреда» роль страхования сводится к возмещению вреда, причиненного страховым случаем, т. е. во внимание берется лишь материальный аспект страховой защиты.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования.

Следовательно, объектом страхования являются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), но и его нематериальные интересы в виде желания спокойно жить и спать, не боясь потрясений судьбы или злого рока. В снятии страха за условия своего существования не только состоит назначение страховой защиты в виде ее психологической составляющей, но и выражается психологическая составляющая объекта страхования.

Поэтому, по большому счету, объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, воплощаемый в материальных условиях его существования, но и психологический интерес страхователя, выражаемый в душевных условиях его существования.

В итоге объект страхования (в широком его значении) можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его душевное спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В литературе применительно к имущественному интересу иногда используется понятие «место расположения имущественного интереса».

Следует признать, что сама по себе данная категория является крайне неудачной. С достаточной определенностью можно говорить о месте расположения предмета страхования, но не самого имущественного интереса, который всегда связан не только с этим предметом, но и со страхователем. Так, ясно, что, при личном страховании имущественный интерес страхователя расположен там, где находится само лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Но, к примеру, где расположен имущественный интерес страхователя, который сам проживает на Украине, но имеет имущество, которое желает или обязан застраховать, находящееся в России?

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов (п.

1 ст. 928 ГК), а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании такими правами выступают право собственности, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

В самом широком значении этого слова «противоправный интерес» – это интерес, который противоречит праву или нарушает его. Естественно, что в данном случае под интересом понимается не субъективная категория, означающая повышенное внимание к чему-либо или стремление достичь чего-нибудь. Сами по себе умысел и желание не могут быть противоправными. Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного правового титула, выступает страхование похищенного имущества (например, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). Примером страхования рисков противоправных деяний является страхование предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соответствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных операций). Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще – страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Противоправность имущественного интереса как объекта страхования не следует путать с использованием механизма страхования для неправомерного извлечения дохода. Так, если некто, желая получить страховку, организует – что часто используется в качестве сюжета детективного романа – страховой случай, влекущий смерть застрахованного, то в данной ситуации само страхование было вполне правомерным. Неправомерными будут умышленные действия выгодоприобретателя, направленные на организацию страхового случая, повлекшего смерть застрахованного.

Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

Само участие в играх, лотереях и пари не относится к числу запрещенных деяний, и запрет на страхование убытков от этого участия продиктован не тем, что здесь имеет место страхование противоправных интересов. Кстати, в некоторых странах таких запретов нет, и указанные имущественные интересы вполне могут выступать в качестве объекта страхования. В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари относятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна оказаться в роли проигравшей, т. е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхование этого ущерба (т. е. страхование риска проигрыша) противоречило бы содержанию этих сделок. Кроме того, российское законодательство вообще отрицательно относится к таким явлениям, как игры и пари. Так, согласно ст. 1062 ГК требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, т. е. не охраняются правом.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Здесь запрет связан с принципом: «Никаких уступок террористам». Между тем страхование указанных расходов расширяло бы возможности по выкупу заложников. Впрочем, здесь есть, над чем задуматься, – сам по себе выкуп заложников не запрещен и иногда он является единственным способом спасти человеку жизнь. Так почему же запрещено страхование расходов по этому выкупу? Разве жизнь человека не является высшей ценностью права?

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 ГК запрещается страхование имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951 ГК).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь: добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условиям своего существования или существования иного лица (застрахованного), с другой, – от волеизъявления страховщика, желающего и имеющего возможность за определенную плату оказать такую защиту. В некоторых случаях страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным.

Говоря об имущественном интересе как объекте страхования, следует учитывать, что страховщик вправе страховать лишь те интересы страхователя, которые охватываются имеющейся у данного страховщика лицензией на право осуществления страховой деятельности. В связи с этим необходимо отметить, что порядок лицензирования этой деятельности вступает в противоречие с правом страхователя на страхование любых правомерных интересов, так как перечень лицензируемых видов страховой деятельности не охватывает (и теоретически не может охватить) всех видов интересов, которые могут выступить в качестве объекта страхования. Установление порядка лицензирования, при котором виды страхования определены чрезмерно конкретно, выступает тормозом развития страхования и не способствует защите правомерных интересов граждан и юридических лиц.

По обязательным видам объект страхования определяется законодательством, регулирующим этот вид страхования. В данном случае страхователь, возможно, и не имеет субъективной заинтересованности в страховании (тем более, что страховать, может быть, придется не себя и свое имущество, а имущество, жизнь и здоровье какого-либо другого лица). Однако застраховать тот или иной объект он должен в силу требования закона. Поэтому в данном случае законодатель довольно категоричен: «Объекты, подлежащие обязательному страхованию определяются законом» (ст. 936 ГК). По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования (например, исключать из установленного перечня объектов отдельные их виды, т. е. осуществлять выборочное или частичное страхование).

Практика страхового дела, да и страховое законодательство, знают немало случаев, когда страхователь страхует чужое имущество, чужую жизнь, чужое здоровье. Возникает вопрос, чей интерес (свой или чужой) выступает объектом страхования?

Конечно, можно сказать что и здесь объектом страхования выступает интерес самого страхователя с той лишь разницей, что выражает этот интерес заботу не о своей, а о чужой собственности или личности. Действительно, если говорить об «интересе в страховании», то для страхователя, страхующего чужую жизнь, данное страхование представляет интерес именно постольку, поскольку он сможет осуществить свою заботу о каком-либо человеке, и через это страхование данный страхователь реализует свой интерес (в смысле заинтересованности) в судьбе этого человека. Однако вряд ли такое рассуждение будет правильным, если говорить об интересе как объекте страхования. Объектом страхования может выступать и чужой интерес. Например, отец страхует своего сына, который выступает в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя, на случай достижения им совершеннолетия. Здесь предметом страхования выступает «чужой» предмет (жизнь другого человека), объектом страхования также выступает «чужой» интерес (условия существования другого лица). В результате за счет полученной страховой выплаты будут удовлетворяться опять-таки «чужие» материальные потребности. Здесь фигуры страхователя и застрахованного лица, являющегося одновременно выгодоприобретателем, расчленены, и объектом страхования выступает имущественный интерес застрахованного лица.

В итоге следует признать, что в случае, когда страхователь и застрахованный являются разными лицами, в качестве объекта страхования выступает интерес застрахованного лица.

В целом же комбинации страхования «своего» и «чужого» предмета, «своего» или «чужого» интереса, в «своем» или «чужом» интересе (т. е. в «свою» или «чужую» пользу) могут быть самыми разнообразными.

По большей части действует правило: «предмет какого лица застрахован, интерес того лица и выступает объектом страхования». Однако и здесь при выделении самостоятельной фигуры выгодоприобретателя возникнет ситуация, когда застрахован имущественный интерес одного лица, а полученная страховая выплата пойдет на поддержание условий существования другого лица. Например, отец страхует свою жизнь, а выгодоприобретателем назначает сына. В данном случае предметом страхования выступает «своя» жизнь, объектом страхования является «свой» имущественный интерес (т. е. отец выступает в качестве страхователя и застрахованного лица), однако деньги, полученные в виде страховой суммы, пойдут на поддержание «чужих» условий существования (в данном случае – сына, выступающего в качестве выгодоприобретателя).

Страховая конструкция примет еще более сложный характер, когда расчленятся все три фигуры: страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя. Например, отец страхует жизнь жены, но выгодоприобретателем назначается их сын. Здесь страхователь (отец) страхует «чужой» предмет (жизнь жены) и «чужой» интерес (связанный с предметом страхования интерес жены, выступающей в роли застрахованного лица), страховая же сумма пойдет на поддержание жизненного уровня третьего лица (сына, выступающего в качестве выгодоприобретателя).

В целом же лицом, чьи условия существования будут защищаться за счет страховой выплаты, всегда выступает выгодоприобретатель, независимо от того, кем он будет: страхователем, застрахованным лицом или самостоятельной фигурой. Однако объектом страхования всегда выступает интерес застрахованного лица, которым опять-таки может быть как сам страхователь, так и некое третье лицо.

Попутно отметим, что понятие «страхование своего предмета» нельзя отождествлять со страхованием «своего имущества», т. е. имущества, находящегося в собственности страхователя. Предметом «своего» страхования может выступать и имущество, не находящееся в собственности страхователя, но которым он владеет и пользуется в силу иного правового основания (в частности, по договору). Например, арендатор имущества, на которого в соответствии с договором возложен риск случайной гибели этого имущества, может его застраховать, причем «в своем интересе» (т. е. в свою пользу). Здесь предметом страхования выступит «свой» предмет, хотя он и является «чужой» собственностью, объектом страхования также явится «свой» имущественный интерес, заключающийся в обеспечении своих собственных условий существования.

Еще раз обратим внимание на то, что «интерес страхователя к страхованию» и «интерес как объект страхования» – хотя и соприкасающиеся, но самостоятельные категории. И это хорошо видно в ситуации, когда страхователь страхует не себя или свое имущество, а другое лицо или его имущество. Здесь интерес страхователя в страховании выражает заботу о благе другого лица и по своей сути лишен личной материальной мотивации. Другими словами, страхуя «чужой» предмет (имущество, жизнь или здоровье третьего лица) и соответственно – «чужой» имущественный интерес, страхователь реализует «свое» отношение к обладателю этого предмета и интереса. Это бывает чувство любви к ближнему (например, отец страхует своего сына на случай его инвалидности). При обязательном страховании страхование «чужого» интереса имеет место в силу требований закона (например, работодатель в силу требований закона обязан застраховать жизнь и здоровье своих работников от производственной травмы или профессионального заболевания). Порой страхование третьего лица вытекает из условий какого-либо договора страхователя с иным контрагентом (например, в соответствии с договором купли-продажи продавец обязан застраховать проданный товар на период доставки его покупателю).

И, наконец: в чем реализуется забота страхователя о своей личности (как элементе его интереса к страхованию), когда он страхуется на случай своей гибели? Действительно, у мертвого нет забот. Нет и условий существования, которые можно защищать посредством страхования. Но у живого есть заботы о дорогих и близких ему людях. И использование страхования для оказания помощи этим людям – дело, в общем-то, естественное и даже высоконравственное. Объектом страхования здесь также выступает интерес страхователя, но само желание осуществить страхование диктуется не стремлением обеспечить собственное благополучия, а заботой о благополучии своих близких.

§ 2. Страховой риск и страховой случай

Страховой риск является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.

Термин «риск» по частоте употребления не уступает (а возможно, и превосходит) даже такому традиционному для страхования понятию, как «интерес». Этот термин употребляется для обозначения нескольких явлений, связанных со страхованием либо являющихся его элементами.

Так, им обозначается:

1) сущность самого страхования, которое заключается в «передаче риска от страхователя к страховщику». Испытывая страх перед возможным наступлением страхового случая, грозящего различными неприятными последствиями, лицо «страхует риск», т. е. передает бремя ликвидации этих последствий или смягчения их негативных проявлений другому лицу – страховщику, который берет «на свой страх и риск» могущие произойти неприятности. Теперь уже у страховщика возникает «риск страховой выплаты», который, однако, он может частично переложить на другого страховщика, использовав механизм перестрахования (ст. 967 ГК);

2) вид страхования. Предусматриваются, в частности, также такие виды страхования, как «страхование риска ответственности по обязательствам из причинения вреда» и «страхование риска ответственности за нарушение договора». Выделяются такие виды страхования, как страхование политических рисков и страхование военных рисков;

3) конкретный страховой случай, т. е. ту опасность, от которой проводится страхование (например, пожар, угон автомобиля и т. п.). Отсюда и выражение «страхование от риска», т. е. от какой-либо опасности (страхование от риска пожара, наводнения, землетрясения и т. п.). Именно в этом смысле употребляет данный термин ст. 936 ГК, где говорится о рисках, от которых должны быть застрахованы объекты, подлежащие обязательному страхованию, а также ст. 952, устанавливающая, что имущество может быть застраховано от разных рисков у разных страховщиков;

4) вероятность наступления страхового случая;

5) вероятность нанесения страховым случаем ущерба. Здесь по степени вероятности гибели предмета страхования или его повреждения различаются более опасные или менее опасные риски;

6) убытки, которые причинены страховым случаем. Например, ГК упоминает такие виды страхования, как «страхование предпринимательских рисков», где под данными рисками понимаются убытки, которые могут возникнуть у страхователя в процессе осуществления им предпринимательской деятельности;

7) размер ответственности страховщика («страхование по первому риску») или же часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым «на риске страхователя»;