Страховое право

Применительно к интересу страхователя как объекту страхования предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования. И не случайно поэтому закон говорит об объекте страхования как об имущественном интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона «Об организации страхового дела»).

Проиллюстрируем сказанное на примере страхования имущества.

Интерес страхователя в страховании основывается на его желании сохранить то материальное положение, которое он имеет в силу обладания определенным имуществом, сознавая при этом, что в результате страхового случая данное имущество может погибнуть, вследствие чего его положение может ухудшиться. Поэтому страхование представляет интерес для страхователя постольку, поскольку за относительно небольшие деньги он может компенсировать значительно больший вред, причиненный его имуществу в результате наступления страхового случая, тем самым сохранив существующее до страхового случая материальное положение. И именно на удовлетворение этого интереса направлен весь механизм страхования и определяемый им уровень страховой защиты.

Некоторые авторы отождествляют имущественный интерес как объект страхования с интересом страхователя к страхованию.

Это ошибочный подход. Категория «интерес к страхованию» выражает субъективное отношение страхователя к страхованию, его желание получить страховую защиту имеющимся или ожидаемым условием своего существования. Категория «имущественный интерес» выражает то объективное положение наличных или ожидаемых условий существования страхователя (застрахованного лица), которое страхователь хочет защитить посредством страхования.

При имущественном страховании интерес страхователя к страхованию заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя «страха» за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение или состояние ухудшится в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положения до того состояния, которое существовало до момента страхового случая.

Следовательно, страхование направлено не на вещь, а на пользу, выгоду («интерес»), получаемые от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя за ухудшение своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, которое существовало до страхового случая. Иными словами, страхование – это прежде всего проявление заботы о самом себе, своем благополучии, своем существовании, своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.

Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. Естественно, что страхование здесь не может иметь цели устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу в результате страхового случая, поскольку никто не может дать стоимостной оценки таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т. п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате страхового случая. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком.

Особенно ярко это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.

Конечно же, интерес страхователя к страхованию еще не есть сам объект страхования: интерес к страхованию выражает побудительную причину вступления страхователя в страховое отношение (чего он желает достичь с помощью страхования). Объект страхования характеризует то, что находится под страховой защитой.

Страхование направлено на защиту условий существования страхователя, где сами эти условия определяются наличием предмета страхования. Так, при страховании имущества защита условий существования будет выражаться в выплате страхового возмещения, за счет которого может быть покрыт ущерб, причиненный застрахованному имуществу (предмету страхования) в результате страхового случая. Ухудшение условий существования, вызванное утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества (предмета страхования) в результате страхового случая, будет компенсировано за счет тех денежных средств, которые страхователь получит от страховщика в виде страхового возмещения. При личном страховании предмет страхования связан с самой личностью застрахованного лица, и защита условий его существования будет выражаться в выплате страховой суммы, позволяющей этому лицу поддержать свое материальное положение на определенном уровне.

В итоге выстраивается довольно длинная и сложная цепочка причинно-следственных связей: предмет страхования дает возможность его обладателю иметь определенные условия существования; боязнь («страх») лишиться этих условий существования вследствие утраты или ухудшения предмета страхования в результате страхового случая возбуждает интерес к страхованию; условия существования, определяемые предметом страхования, формируют тот имущественный интерес, который нуждается в страховой защите; будучи обеспеченным страховой защитой, имущественный интерес трансформируется в объект страхования.

Проиллюстрируем сказанное на примере дома, принадлежащего гражданину.

Наличие у гражданина дома является элементом условий его существования; боязнь лишиться этого дома, что в результате отрицательно скажется на жилищных условиях, возбуждает у гражданина интерес к страхованию; страхование гарантирует ему страховую защиту в виде получения страхового возмещения, за счет которого он сможет восстановить себе жилищные условия, существовавшие до страхового случая; тем самым формируется имущественный интерес в виде тех жилищных условий, которые обеспечиваются наличием дома; через страхование дома данный имущественный интерес становится объектом страхования (при этом сам дом выступает предметом страхования).

В итоге, застраховав дом на определенную сумму (страховую сумму), гражданин становится обладателем страховой защиты, которая гарантирует ему, во-первых, душевное спокойствие, чувство защищенности и уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты), во-вторых, получение денежных средств, за счет которых он сможет ликвидировать последствия страхового случая и восстановить условия своего существования (в данном случае – жилищные условия) до того уровня, которые существовали до этого события (материальная составляющая страховой защиты).

Обобщая сказанное, можно сделать вывод, что имущественный интерес в страховании – это условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования.

Естественно, имущественный интерес тогда становится объектом страхования, когда будет застраховано то, что выразит собой предмет страхования. Страхуя этот предмет, страхователь обеспечивает своему имущественному интересу, определяемому данным предметом, страховую защиту. Застраховав дом, страхователь получает страховую защиту тому своему имущественному интересу, который связан с этим домом.

В связи с этим отметим, что предмет страхования нельзя отождествлять с объектом страхования уже постольку, поскольку один и тот же предмет может формировать различные имущественные интересы. Так, при сдаче дома в аренду собственник, страхуя этот дом, будет защищать свой имущественный интерес в виде наличия в его собственности определенной материальной ценности, выраженной этим домом. Арендатор же будет страховать дом (к чему его может обязать договор аренды), поскольку он определяет условия его проживания, что явится конкретным проявлением условий его существования.

Таким образом, объект страхования – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя (застрахованного лица), защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Как материальная составляющая страхования объект страхования всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества. Так, если дом (предмет страхования) застрахован на 100 тыс. руб., то и застрахованный интерес (условия существования, определяемые предметом страхования) составит сумму 100 тыс. руб. Эта сумма выразит собой страховую сумму, которая может соответствовать, а может быть и ниже действительной стоимости строения. Действительная стоимость строения выразит стоимость самого имущественного интереса. Стоимости самого имущественного интересам и реально застрахованного имущественного интереса как объекта страхования могут быть равны (при полном страховании), но могут и различаются (при неполном страховании), когда стоимость застрахованного имущественного интереса будет ниже действительной стоимости.

При полном уничтожении данного дома в результате страхового случая условия существования страхователя будут в той или иной мере в зависимости от условий страхования защищены страховщиком посредством страховой выплаты. Эта сумма позволит страхователю восстановить свое имущественное положение (условия своего существования) до того уровня, который существовал до страхового случая. Практически это выразится в выплате страхового возмещения, соответствующего сумме того убытка, который будет причинен страхователю в результате страхового случая.

Ясно, что объектом страхования выступает не имущественный интерес страхователя в целом, т. е. все условия его существования. Имущественный интерес выступает объектом страхования лишь в той части, в которой этот интерес связан с предметом страхования. Так, при страховании автомобиля объектом страхования выступает лишь тот имущественный интерес, который связан с этим автомобилем; при страховании дома объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с домом, и т. д. Страхование автотранспортной организацией парка своих автомобилей выражает имущественный интерес страхователя, направленный на сохранение условий производства; страхование своего автомобиля гражданином выражает его заботу о том комфортном существовании, которое обеспечивает ему использование этого автомобиля и т. д.

Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, что такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.

В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные[43 - См., напр.: Гражданское право. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 519.]. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик – это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования застрахованного лица заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования – поддержка путем выплаты страховой суммы благосостояния страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.

Таким образом, и интерес страхователя в личном страховании, и цель этого страхования выражают материальные устремления страхователя, определяя в конечном счете объект данного страхования в виде имущественного интереса. К тому же не совсем понятно, что означает понятие «личный интерес» страхователя? Если гражданин страхует принадлежащий ему на праве частной собственности дом, то тем самым он реализует свой личный интерес в обеспечении своего личного благосостояния, хотя такое страхование по всем параметрам будет представлять собой имущественное страхование.

Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как безрисковое (обеспечительное) страхование, где в целом трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.

Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.

Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин или юридическое лицо), какое страхование имеет место (имущественное или личное), что выступает предметом страхования, а также от вида страхового случая и его последствий.

Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится, как правило, в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма выражает собой, с одной стороны, стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой, – показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.

Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на миллион рублей, потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, так как у него таких денег нет. Поэтому он не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка – не стоит ничего.

Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.

В связи с этим вряд ли можно согласиться со встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным[44 - См.: Крутик А. В., Никитина Т. В. Организация страхового дела. СПб., 1999. С. 29.]. Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать «коллективного» или «общественного» страхователя.

Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия по поводу того, какой характер носит имущественный интерес: объективный или субъективный.

Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником, и т. д. Каждый из них имеет свой (субъективный) интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения[45 - Подробнее см.: Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды. М., 1997. С. 385–391.].

Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор выразит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя в сохранности условий проживания. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в сохранности предмета залога и т. д.

Имущественный интерес всегда основан на определенном юридическом интересе и является выражением этого интереса. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в обеспечении сохранности своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т. д. Юридическая составляющая имущественного интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т. п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым «каждый имеет право на жизнь» и каждый «имеет право на охрану своего здоровья» (ст. 20 и 41 Конституции РФ). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т. п. вообще не ставится под сомнение.

Имущественный интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т. е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое «страхование в чужом интересе»). В этой ситуации застрахованный имущественный интерес будет основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет являться следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.

Обобщая сказанное по поводу имущественного интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:

1) имущественный интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условиям своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

2) имущественный интерес как объект страхования носит имущественный характер. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

3) содержание имущественного интереса определяется тем явлением объективной реальности, которое выступает предметом страхования; этот же предмет является средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

4) застрахованный интерес должен быть правомерным;

5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;

6) как объект страхования имущественный интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, обусловленное юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

7) имущественный интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия со стороны страхового случая.

«Объект страхования» – сложная категория, имеющая множество проявлений.

В своем субъективном проявлении объект страхования – это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).

В своем материальном проявлении объект страховании – это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.

В своем экономическом проявлении объект страхования – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.

Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.