Страховое право. Учебное пособие

Именно по этой причине из большого числа законов и законодательных актов практически применяются лишь некоторые. Основы обязательного страхования установлены Гражданским кодексом РФ (ст. ст. 935–937). Общая концепция гражданского законодательства в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность страхования является инструментом защиты имущественных интересов иных лиц, чем сам страхователь. Законом предусмотрены юридические способы защиты и гарантии осуществления обязательного страхования, в частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель, имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обязательного страхования.

Более того, если договор обязательного страхования не заключен, или его условия поставили застрахованное лицо или выгодоприобретателя в худшие условия, чем предусмотрено федеральным законом об обязательном страховании, страхователь обязан компенсировать причиненный вред интересам застрахованного лица, выгодоприобретателя, в суммах, предусмотренных законом. Одновременно в качестве санкции за неисполнение обязанности к заключению договора страхования, установленной федеральным законом, страхователь обязан по иску страхового надзора уплатить в государственный бюджет сумму, соответствующую величине страхового взноса.

Самостоятельным институтом в системе обязательного страхования является обязательное государственное страхование, где права и обязанности сторон возникают на основании закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной договорной формы. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью ГК РФ. Источник обязательного государственного страхования установлен в ч.3 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ. При этом в ч.4. ст. 969 ГК РФ имеется весьма важное уточнение, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»: «Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию». Таким образом, законодатель устанавливает различный правовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ[89 - Каминский П. Л., Павлюченко В. Г., Хмелевская С. А. Социальное страхование: Учебник для студентов вузов. М., 2003. С. 121.].

Сложность и многоступенчатость процесса заключения страхового договора предопределяет самостоятельный характер иных используемых в международной практике страхования документов. Страховой практике известны и другие документы, свидетельствующие о существовании договора, например, коверноты, которые служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время, или аддендумы – дополнения к договору страхования в случае необходимости в изменении некоторых его условий. Предлагаемая международным правом система оформления страховых правоотношений позволяет функционально использовать определенные формы для закрепления отношений сторон на любой из стадий заключения и исполнения договора страхования. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

Противоречит международной страховой практике ситуация, когда судебная инстанция ставит под сомнение факт нахождения сторон в договорных отношениях при наличии у страхователя выданного страховщиком страхового свидетельства и документов, подтверждающих своевременную и надлежащую оплату страхового взноса, только лишь потому, что у страхователя нет договора страхования, составленного в форме единого документа[90 - См.: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 сентября 1994 г. № 27 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 1.]. Развитие интеграции национальной системы страхования с международным страховым рынком делает необходимым процесс приведения российского законодательства в соответствие с общепринятой практикой страхования[91 - См.: Распоряжение Правительства РФ «О концепции развития страхования в Российской Федерации» от 25 сентября 2002 г. № 1361-р // СЗ РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.].

От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате наступления страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Рассмотрим некоторые основные условия договора страхования[92 - В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе о страховании или любых иных актах, и нормами Гражданского Кодекса РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п.2 ст. 3 ГК РФ.].

§ 2. Начало действия договора страхования

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания. В свою очередь, ответственность наступает:

– при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;

– при внесении взносов безналичным путем – либо момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным же является то, что договор страхования вступает в силу только после его подписания и уплаты страхового взноса.

§ 3. Изменение договора страхования

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ). По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (ч.2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При изменении договора страхования обязательства сторон сохраняются в измененном виде. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения договора, если иное не установлено законом.

Последствия изменения договора страхования определяются нормами ст. 453 ГК РФ.

§ 4. Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

– истечения срока действия (однако, в договорах страхования отдельных его видов /например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты/ может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно) (ч.3 ст. 425 ГК РФ);

– выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

– неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки (ч.1 ст. 408, ч.2 ст. 962 ГК РФ);

– в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя – юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч.1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ), кроме случаев, предусмотренных п.2 ст. 934 ГК РФ и ст. 960 ГК РФ. Ликвидация страхователя – юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК РФ). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению;

– если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (п.1 ст. 958 ГК РФ.). При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

– если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ);

– когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п.2 ст. 958 ГК РФ). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен – в разумный срок (п.2 ст. 314 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ);

– принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

§ 5. Недействительность договора страхования

Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

– если он заключен после страхового случая;

– объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

– в других случаях, предусмотренных законодательством (договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.)[93 - См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Глава 9. «Сделки». § 2 «Недействительность сделок» // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.].

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование (ГК РФ ст. 928):

– противоправных интересов;

– убытков от участия в играх, лотереях, пари;

– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейским судами (ст. 166–181 ГК РФ).

§ 6. Обязанности страховщика и страхователя

Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения (правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика – обязанности страхователя).

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования (п.2 ст. 943 ГК РФ);

2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;

3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ст. 962 ГК РФ);

5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).

Страхователь обязан:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы). Неуплата страховой премии в установленный срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования, которое дает страховщику право расторгнуть договор в соответствии с подп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ. Причем это право может быть осуществлено только до наступления страхового случая. Если же страховщик не осуществил это право до наступления страхового случая, последний считается наступившим в рамках действующего договора страхования. Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором страхования (п.3 ст. 954 ГК РФ). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки;

2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 ГК РФ). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие либо вопросы страховщика, то последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2 ст. 944 ГК РФ);

3) после заключения договора страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст. 959 ГК РФ);

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае.