Страховое право. Учебное пособие

Данная проблема не затрагивает понимание имущественного интереса, как объекта страхования, т. к. при любом виде страхования законодательство четко устанавливает требование наличия интереса лица, в пользу которого производится страхование. Но создает правовую коллизию, способствующую возникновению спорных моментов при осуществлении страховых обязательств.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются законом (иногда подзаконным актом). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п.1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Как видим, не может быть обязательным страхование объекта, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. При обязательном страховании субъективное желание заключить договор страхования у лица, в интересах которого производится страхование, может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Объект страхования лежит в основе классификации в страховании, которая имеет принципиальное значение для формирования страховых резервов, адекватной статистики, структуры рынка, осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

В литературе по страхованию встречаются разные трактовки объекта страхования. В широком смысле объект страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В узком смысле объект страхования (на наш взгляд, было бы правильнее в данном случае употребить понятие «предмет страхования») – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; имущество и другие материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб, причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.

Как отмечалось, наряду с имущественными интересами, объектом страхования могут быть личные интересы, прежде всего, жизнь, здоровье, трудоспособность. Законом не определен круг личных интересов, из чего следует, что это могут быть любые риски.

Защита границ, территории, промышленных зданий, сооружений, а также физических лиц построена по принципу предупреждения возможного ущерба. Страхование также в качестве одной из основных своих функций направлено на профилактику рисков. Например, страховые компании, страхующие ущерб от наводнения, могут финансировать расходы, связанные с укреплением дамб и других сооружений. Разумеется, такие траты не относятся к разряду благотворительных. Здесь очевиден чисто прагматический подход страховщиков: расходы на профилактику помогут уменьшить ущерб и, следовательно, сберечь часть страхового фонда.

Очевидно, что страховщик заинтересован в применении защитных мер, чтобы минимизировать убытки. Во многих крупных страховых компаниях созданы специальные службы, занимающиеся превентивными мероприятиями. Например, зарубежные компании, страхующие автомобили, работают в тесном контакте с дорожной полицией, со службами, обеспечивающими безопасность на дороге, ремонтными службами, организуют проведение рекламных кампаний, чтобы привлечь внимание автомобилистов к факторам повышенного риска и т. п.

Кроме того, что касается крупных промышленных рисков, ведущие страховые компании Запада (например, «UAP» во Франции и др.) берут на страхование только те предприятия, на которых проводятся серьезные превентивные работы.

Вместе с тем рекламная деятельность в страховом бизнесе построена на том, чтобы убедить своих потенциальных клиентов в неотвратимости грозящего им материального ущерба. Опасность и риск являются предпосылками мотива страхования, а возможность получения материальной компенсации при наступлении ущерба – его движущей силой.

Итак, опасность, сопряженная с риском возникновения ущерба для имущественных и неимущественных интересов человека, зависит от множества общих и конкретных жизненных ситуаций: пожар, авария, наводнение, военные действия, инвалидность и т. п.

Защита от вероятного ущерба может иметь различные формы. Страхование является одной из форм защиты, которая не может гарантированно предотвратить наступление неблагоприятного события (например, смерти или стихийного бедствия), однако, оно может смягчить материальные последствия возникшего ущерба.

Страхование применяется там, где другие виды защиты недостаточны, то есть когда риск причинения ущерба охраняемому объекту достаточно велик и очевиден. Поэтому страхование обычно выступает в совокупности с другими видами защиты.

Глава IV

Гражданско-правовой договор страхования

§ 1. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения

Договор – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ) и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела) договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму[79 - ГК РФ не содержит общего определения договора страхования. Имеются только определения договоров имущественного и личного страхования.].

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть налицо черты реального договора (п.2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможность достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Вместе с тем такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, то есть по наступлению отлагательного условия (п.1 ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик, о них уже говорилось ранее.

Ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона об организации страхового дела). Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен ниже.

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п.1 ст. 940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования между страхователем и страховщиком заключается на основании правил страхования, в которых установлены условия добровольного страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, приводится перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Правила страхования по каждому виду страхования разрабатываются каждой страховой компанией (или утверждаются Департаментом страхового надзора как типовые по тому или иному виду страхования). Они являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим страховому законодательству. В правилах страхования обычно содержится тот комплекс условий, который отражается в целом в договоре страхования.

Разработанные правила страховая компания направляет в Департамент страхового надзора вместе с подробным расчетом тарифных ставок. После изучения и проверки правильности расчетов, если они составлены в соответствии с требованием действующего законодательства, Департамент утверждает правила, и компании выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности. В ней указываются конкретные виды страхования, которые вправе проводить страховая компания. Утвержденные правила имеют специальный штамп Департамента страхового надзора, что подтверждает право страховщика заниматься конкретным видом страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и в соответствии с действующим законодательством вручаются страхователю при заключении договора страхования (для удобства работы страховщики зачастую помещают тексты условий страхования на обратной стороне полиса).

Правила страхования состоят из нескольких обязательных разделов.

1. Общие положения.

В этом разделе указывается название страховщика, вид страхования, кто может выступать страхователем, кто (что) может быть принято на страхование, а также другие важные особенности договора.

2. Объект страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

3. Страховые случаи.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или наследникам застрахованного). В этом же разделе страхования отражаются случаи, которые не признаются страховыми.

4. Порядок заключения и оформления договора страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса (договора страхования) с приложением правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования.

5. Срок действия договора страхования.

Указывается период времени, охватывающий договор страхования, в течение которого страховое покрытие сохраняет юридическую силу и порядок уплаты страховой премии.

6. Условия прекращения и расторжения договора страхования.

7. Страховая сумма и страховая премия.

Страховой суммой является определенная соглашением сторон в договоре денежная сумма, в пределах которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

8. Права и обязанности сторон.