Страховое право. Учебное пособие

Прописываются права и обязанности страховщика и страхователя.

9. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Выплата страхового возмещения (обеспечения) осуществляется страховщиком в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и документов, позволяющих судить о наступлении страхового случая.

Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него возможностей и интересов сторон.

Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Согласно ч.3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)[80 - В дальнейшем, когда речь пойдет о страховом полисе, имеются в виду также свидетельство, сертификат и квитанция.] – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является[81 - Иное мнение высказано Е. А. Сухановым (См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации /Под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 278). Однако оно вызывает большие сомнения. Во-первых, полис нигде в законодательстве РФ не назван ценной бумагой, что обязательно, согласно ст. 171 ГК РФ. Во-вторых, нигде не указаны обязательные реквизиты полиса. Наконец, полис может существовать одновременно с договором страхования, причем последний способен целиком его заменить.]. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако, во всяком случае, в полисе должны быть указаны: имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора[82 - Вопрос о том, должен ли быть назван полисом документ, исходящий от страховщика, законодателем в ГК РФ однозначно не решен. Вряд ли название корректно считать обязательным реквизитом страхового полиса. Ведь он может быть назван и свидетельством, и сертификатом, и квитанцией. Это обстоятельство в значительной мере подрывает позиции тех правоведов, кто склонен относить страховой полис к ценным бумагам.]. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК РФ необязательно.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреплена сейчас нормой ч.3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

– одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

– договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования.

Существенные условия – это такие условия, которые необходимы для договоров определенного вида. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству РФ, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования – это, прежде всего, объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Существенные условия договора страхования закреплены ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск[83 - В ст. 942 ГК РФ вместо страхового риска указан страховой случай. Но ведь случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования. Именно такое содержание вкладывается в данное понятие другими статьями ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Поэтому страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования.];

3) страховая сумма[84 - По мнению В. А. Рахмиловича, если в договоре страхования ответственности не указана страховая сумма, его все же нужно считать заключенным, поскольку эта сумма равняется размеру причиненного вреда (см.: Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О. Н. Садикова. С. 524). Пользуясь таким подходом, можно вообще исключить страховую сумму из числа существенных условий, поскольку и стоимость погибшего имущества и предпринимательский риск также можно оценить post factum.];

4) срок договора страхования.

Согласно норме абз.1 ч.1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования в личном страховании:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

– о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из перечисленных условий договор страхования считается незаключенным. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не является основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме, но стороны могут устранить эти недостатки путем подписания аддендумов[85 - Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть II) /Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М., 1996.].

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, детализируют или дополняют существенные условия. К несущественным условиям относятся:

– процедура оформления договора;

– размер страховых платежей;

– порядок вступления договора в силу;

– уплата страховых взносов;

– последствия неуплаты страховых взносов;

– порядок определения ущерба;

– порядок определения страхового возмещения;

– выплата страховой суммы;

– порядок рассмотрения претензий;

– изменение первоначальных условий страхования и другие условия[86 - Указанные условия договора страхования являются типовыми, так как построены на общих требованиях законодательства РФ о страховании.].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора, определяет содержание договора страхования.

Итак, в основе страховых правоотношений лежат гражданско-правовые и финансово-правовые элементы, которые действуют в тесной взаимосвязи, ибо любая норма выполняет такую функцию, без которой другие нормы права самостоятельно существовать не могут. Предметом гражданско-правовой части являются правоотношения, возникающие между страховщиками и страхователями. Это центральная часть всего процесса страхования, посредством которого выполняется основная задача страхования – защита имущественных и личных прав. Предметом финансово-правовой части является организационное обеспечение основной задачи страхования, в виде подбора устойчивых финансовых механизмов, гарантирующих эффективный процесс сбора и распределения средств на цели страхования.

Возникновение страховых правоотношений в гражданско-правовом плане всегда связывается с наступлением юридических фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования – это договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования – сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Следует подчеркнуть, что и при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование – установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. По общему правилу заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика, за следующим исключением: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование производятся в соответствии со специализированными законодательными актами (ст. 970 ГК РФ).

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя, причем он не может навязать свои условия договора страхования страховщику, для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ), и отказаться от его заключения страховая организация, являясь коммерческой, а ее уставом и лицензией предусмотрен данный вид страхования, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ[87 - Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Статья 426: «Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится…» // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.].

В разделе судебной практики, комментируя вопрос «имеет ли предприятие по эксплуатации опасного производственного объекта право отказаться от услуг страхования на основании того, что в настоящее время в силу экономической ситуации в стране не имеется никаких гарантий по исполнению своих обязательств по страхованию и выплат страхового возмещения у страховых компаний в случае прекращения их деятельности (ликвидации, банкротства)», Б. Шатилов дает однозначный ответ: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Организация, согласно п.1 ст. 15 Федерального закона „О промышленной безопасности объектов“ от 20 июня 1997 г., эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на производственном объекте.

Поэтому такая организация, независимо от надежности страховой организации, не имеет права отказаться от заключения договора страхования, т. к. она обязана сделать это в силу закона»[88 - Шатилов Б. Вам деньги могут не вернуть, а страховаться все же надо // Бизнес-адвокат. 1999. № 4.].

Особенность обязательного страхования установлена законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавливающим, в том числе, условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации.

Не менее важно и то, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но содержать также положения, определяющие условия страхования (субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения), что в действительности чаще отсутствует в соответствующих законах.