Страховое право. Учебное пособие

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, то есть с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным может быть юридическое или физическое лицо. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, в этом случае застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

Например, гражданин, заключивший договор страхования негосударственной дополнительной пенсии в свою пользу, является одновременно страхователем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети – застрахованными лицами. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), в период действия этого договора замена застрахованного лица возможна лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). В таких договорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.

Понятие «застрахованный» широко используется в социальном страховании. Практически все работающее население является застрахованным в силу закона, поскольку основные виды социального, медицинского и пенсионного страхования являются обязательным государственным страхованием. При этом необходимо отметить, что из личной заработной платы работников страховые выплаты не производятся. Правоспособность застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию определена в соответствующих законах, например, Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» содержит нормы, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования, в том числе застрахованных лиц.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций[54 - О расчете размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций см.: Приказ Федеральной службы страхового надзора 24 марта 2005 г. № 26; приказ Минфина РФ от 6 марта 2002 г. № 44.].

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.

Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая принимает на себя риск, то есть «ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события»[55 - Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 497.]. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в рыночные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договора страхования для него – вид предпринимательской деятельности ввиду того, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай, а страховые же премии причитаются по каждому из договоров. Цели страховщиков в области обязательного социального страхования определяются соответствующими федеральными законами об управлении средствами страхования.

Поскольку деятельность страховщика затрагивает большой круг субъектов, в законодательстве и правоприменительной практике уделяется много внимания созданию надлежащих гарантий исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Согласно действующему законодательству страховщиком (статья 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами, созданными в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством России, – глава 4 ГК РФ «Юридические лица».

Аналогичные положения содержатся в ст. 938 ГК РФ. Указанная норма ограничивает круг участников на стороне страховщика именно юридическими лицами, значит предприниматели без образования юридического лица, хотя и осуществляющие предпринимательскую деятельность[56 - Страхование – один из видов предпринимательской деятельности.], выступать в качестве страховщика не могут.

Статус юридического лица, признаваемого страховщиком, предполагает, что:

– оно обладает признаками юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ;

– оно создается для осуществления страховой деятельности, которая для него является непосредственной и исключительной, иными словами, единственным видом деятельности;

– имеет лицензию на проведение страховых операций на территории Российской Федерации (следует отметить, что «страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 Закона»)[57 - См.: Ст. 6, 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».].

Юридические лица, не соответствующие данному критерию, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Наиболее распространенными организационно-правовыми формами страховых организаций являются в российской практике акционерные общества (открытые и закрытые) и общества взаимного страхования, относящиеся к категории хозяйственных обществ, тогда как в международной – акционерные общества и общества взаимного страхования в форме некоммерческой организации. Такие формы хозяйственных товариществ, как полные товарищества и товарищества на вере (коммандитные товарищества), представлены незначительно.

Чтобы обрести статус страховщика, страховая организация должна быть создана «для осуществления страховой деятельности». Это означает, что целью и предметом деятельности такой организации должно являться страхование. Указанные цель и предмет деятельности должны быть отражены в уставе страховой организации. При этом цель деятельности страховой организации заключается в извлечении прибыли посредством страховых операций, а предметом ее деятельности является страхование – обеспечение защитой имущественных интересов страхователей посредством аккумулирования страховых взносов и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам. Страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю. Страховая организация может осуществлять функции сюрвейера[58 - Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр объектов страхования по запросу страховщика или страхователя на любом этапе договора страхования. В некоторых видах страхования проведение сюрвейерского осмотра объекта является непременным условием возможности рассмотрения вопроса о принятии риска на страхование (например, комплексное страхование банковских рисков, страхование от электронных и компьютерных преступлений и т. п.).] при наличии в ее штате соответствующих специалистов.

Основными обязанностями страховщика являются:

1) страховщик обязан произвести своевременную страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая (присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку). Помимо возмещения ущерба от страхового случая страховщик обязан возместить расходы страхователя, произведенные для предотвращения или уменьшения возможных убытков (ст. 962 ГК РФ). Здесь следует отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает также ряд оснований для отказа страховщика произвести страховую выплату, что характеризует противоположную сторону его субъективных прав (умышленные действия страхователя для наступления страхового случая – п.1 ст. 963; сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования – п.3 ст. 944; неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая – п. 2 ст. 961; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; наступление страхового случая вследствие причин предусмотренных ст. 964);

2) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе (ГК РФ ст. 946). В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред;

3) при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ГК РФ ст. 958);

4) страховщик в случае обращения обязан заключить договор личного страхования, если его уставом и лицензией предусмотрено совершение операций по личному страхованию (ГК РФ ст. 927).

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.

Помимо страхователей и страховщиков, которые являются обязательными сторонами в любом договоре, в страховой деятельности могут принимать участие посредники – страховые агенты и страховые брокеры. Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

В измененном Законе о страховании по-новому определяются такие субъекты страхового дела, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – «граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями» (ст. 8 Закона о страховании). Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В новом определении сделан важный акцент на действиях агента от имени страховщика. Приведенная конструкция отношений страхового агента со страховщиком в большей степени соответствует модели отношений представителя и представляемого по договору поручения (гл. 49 ГК РФ).

Более четким стало и определение страховых брокеров.

Страховые брокеры – «граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования» (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Анализируя те изменения, которые были внесены в Закон о страховании, следует отметить, что были сняты очередные ограничения в отношении допуска субъектов, осложненных иностранным элементом, в страховые отношения в Российской Федерации. Напомним, что первые шаги по либерализации российского страхового рынка были сделаны еще в 1999 г., когда был снят запрет на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний более чем на 49 % (абз.1 п.3 ст. 6).

Далее, в 2003 г. были сняты очередные ограничения. В частности, было закреплено понятие иностранного инвестора (абз. 2 п. 3 ст. 6), увеличен порог совокупной доли иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний с 15 до 25 % (абз. 3 п. 3 ст. 6).

Теперь снято ограничение об исключительно российском гражданстве лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа (директора) и главного бухгалтера страховщика и страхового брокера. Главное, чтобы эти лица постоянно проживали на территории Российской Федерации (абз.7 п.3 ст. 6, п.5 ст. 32.1).

Кроме того, как видно из приводимых ранее определений страхового агента и страхового брокера, ими также могут являться лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации. Таким образом, и иностранные граждане, и лица без гражданства могут выступать страховыми агентами и страховыми брокерами, главное, чтобы они обладали видом на жительство в России.

Это же относится и к страховым актуариям, которые помимо соответствующей квалификации должны постоянно проживать на территории Российской Федерации (п.1 ст. 8.1).

Помимо перечисленных юридических и физических лиц, субъектом страховых отношений является государство, которое определяет:

– общие принципы построения системы страхования;