Риски управления банком

2. То же деяние:

а) совершенное организованной группой;

б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, -

наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового.

Глава 2. Организационная структура банка

Рассмотри типичную организационную структуру банка.

Фронт-, бэк– и миддл-офисы банка

Обычно можно выделить три основных группы подразделений банка согласно их функциям.

Первая группа – это фронт-офис (front office) – подразделения банка, непосредственно занимающиеся обслуживанием клиентов. То есть их сотрудники общаются с клиентами или их представителями лично, по телефону или через электронные средства связи по рабочим вопросам. Обычно это операционные подразделения:

? операционисты, кассиры, контролеры, торговые агенты, консультанты и др. в отделениях банка;

? на стойках рекламы и/или распространения банковских продуктов, например, стойка банка в крупном торговом центре или представитель банка в салоне связи или автомобильном салоне;

? сотрудники банка, осуществляющие обслуживание клиентов при звонках по телефону;

? сотрудники банка, осуществляющие обслуживание клиентов при обращении с помощью электронных систем связи, например, при использовании системы «банк-клиент»;

? клиентские менеджеры, закрепленные за клиентами – юридическим лицами или вип-клиентами банка;

? различные сотрудники, помогающие клиентам и консультирующие их по условиям обслуживания банка, заполнению документов и различным финансовым схемам и вложениям

? и т.д. и т.п.

Операционные подразделения – это «лицо» банка, с которым прежде всего общается клиент. Без них банк не может обойтись, и они определяют значительную долю качества облуживания и удовлетворенности клиентов.

Обычно численность фронт-офиса пропорциональна количеству клиентов и их активности.

Вторая группа подразделений банка – бэк-офис (back office) – это подразделения, основные функции которых состоят в исполнении поручений клиентов и проведении банковских операций в широком смысле. Бэк-офисные сотрудники не общаются с клиентами непосредственно и выполняют те необходимые по технологии операции, которые не выполняются сотрудниками фронт-офиса.

Например, операционист вводит в банковскую систему данные по новому клиенту, получает от него заявление на открытие счетов и переходит к обслуживанию следующего клиента. Во время очередного технического перерыва накопленные заявления передаются сотрудникам бэк-офиса, которые вводят их в систему и осуществляют открытие соответствующих счетов.

Таким образом, деление на фронт– и бэк-офис является условным, часть функций может разделятся между ними и передаваться от одних подразделений другим. Необходимость создания бэк-офиса определяется тем, что сотрудники, работающие с клиентами, обязаны основные время уделять работе с клиентами и часто не имеют физической возможности довести до конца обработку поручения клиента (например, следующий в очереди не может ждать два часа, пока после ухода предыдущего клиента операционист проведет все необходимые действия).

Условно функции бэк-офиса можно разделить на:

? функции проведения операций (открытие, закрытие счетов, проведение переводов, оформлении кредитов);

? техническую поддержку (установка и настройка компьютеров, программных продуктов, информационных сетей, систем связи и др.);

? разработку программного обеспечения и внедрение автоматизированных систем;

? общие функции типа анализа и контроля процессов бэк-офиса и руководства проектами.

Еще одной частью банка является миддл-офис (middle office). Он включает в себя все подразделения, не вошедшие во фронт– и бэк-офисы. Обычно это подразделения, которые необходимы для работы банка. Их много и они выполняют совершенно различные функции. Прежде всего, это менеджмент банка. Кроме того, это служба безопасности, финансово-аналитическое подразделение, юридическое подразделение, служба управления персоналом, казначейство, служба маркетинга, бухгалтерия, административно-хозяйственные подразделения (аренда, обслуживание и ремонт зданий, закупки и тендеры, транспортные услуги, визовые и командировочные услуги и др.).

Часть функций миддл-офиса легко может быть передана сторонним организациям (аутсорсинг). Например, это услуги гаража, организации мероприятий и поездок, уборки и ремонта помещений, охраны, часть функций ведения учета и проведения расчетов и др.

Отметим, что деление банка на фронт-, бэк– и миддл-офисы хотя и является часто используемым, не представляет собой какого-то общепринятого стандарта. Структура банка может и не соответствовать этому делению. Например, банк может подразделятся на «Корпоративный блок» и «Розничный блок», внутри каждого из которых будут свой фронт– и бэк-офисы, а часть подразделений будут общими (например, разработка программного обеспечения, бухгалтерия и охрана).

Схема банка

Для удобства и единообразия дальнейшего изложения приведем типичную схему банка. На ней постараемся отразить основные подразделения банка, не вдаваясь в конкретные детали конкретного банка. Например, если в банке имеются «Управление кредитования предприятий машиностроения» и «Управление кредитования предприятий почтовой отрасли», они будут объединены как одно «Управление кредитования».

В русской терминологии в порядке уменьшения размера подразделения обычно именуются как:

? блок, направление;

? дирекция;

? департамент;

? управление;

? отдел;

? сектор, группа[2 - Заметим, что в английском языке дирекции, департаменту и управлению обычно соответствует одно слово department или division. Более крупное или более мелкое подразделение может называться unit или subunit. Отдел – обычно section, а сектор и группа – team или group. При этом из практики следует, что слова sector, region могут означать как более крупные подразделения, чем департамент, так и более мелкие. Например, sector может соответствовать отделу или сектору.].

В каких-то организационных структурах есть только департаменты и отделы, в каких-то – управления и отделы, где-то присутствуют все элементы. Для удобства в дальнейшем везде будем использовать только термины «Управление» и «Отдел» или просто заменять их словом «Служба».

Типичная организационная структура банка приведена ниже. Еще раз отметим, что деление на офисы не является общепринятым, названия подразделений являются условными, а список не претендует на полноту. Порядок перечисления подразделений не отражает их приоритет.

Фронт-офис:

? Операционные сотрудники и консультанты в отделениях банка;

? Операционные сотрудники и консультанты в торговых сетях;

? Финансовые и др. консультанты в различных организациях;

? Операционные сотрудники и консультанты, принимающие и совершающие телефонные звонки;

? Операционные сотрудники и консультанты, общающиеся с клиентом при помощи электронных систем связи;

? Клиентские менеджеры, закрепленные за клиентами – юридическим лицами или вип-клиентами банка;

? Служба инкассации банка;

? Разработка банковских продуктов, маркетинг. Например, управление кредитования, управление привлечения средств физических лиц, департамент маркетинга и рекламы. К фронт-офису относятся маркетологи и специалисты по банковским продуктам. Банковские технологи относятся к миддл-офису.

Бэк-офис: