Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Страхование. Ответы на экзаменационные билеты
Наталия Юрьевна Шипунова

О. А. Кликушина

В доступной форме и на высоком профессиональном уровне рассмотрены основные вопросы страхового дела.

Особенностью данного учебного пособия является акцентирование внимания на решении проблем, не решенных за годы рыночных преобразований, когда не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Данное пособие предназначено для студентов, аспирантов, преподавателей и научных работников экономических и финансовых вузов, руководителей страховых компаний, брокеров, андеррайтеров, а также широкого круга читателей, интересующихся проблемами страхового дела в современной России.

Н. Ю. Шипунова, О. А. Кликушина

Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Все права защищены. Никакая часть электронной версии этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, для частного и публичного использования без письменного разрешения владельца авторских прав.

* * *

1. История создания страхования

Изучая причину возникновения и исторического развития страхования, можно достоверно утверждать, что страхование появилось и развивалось, преследуя цель, которая заключается в удовлетворении потребностей и нужд человека, его непосредственных требований в страховой защите от всевозможных случайностей. В страховании формировались разнообразные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно гарантировало всем хозяйственным субъектам возмещение ущерба в короткие сроки в полном или частичном объеме.

Имеются предположения, что самые первые, примитивные формы страхования существовали еще за два тысячелетия до нашей эры. Примером может служить страхование во времена вавилонского царя Хаммурапи, в котором предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы в случае причинения убытков одному из них, т. е. нападения разбойников, ограбления, кражи и прочего, нести убытки вместе. Много веков назад человек задумался о том, чтобы объединить часть принадлежавшего ему имущества с имуществом других лиц, чтобы превратить все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных и непредвиденных случаев, которые могли произойти с любым из них. При этом прямым поводом послужила вероятность события, т. е. возможность наступления или ненаступления того или иного события. Так, например, смерть человека произойдет обязательно, но либо раньше, либо позже. Таким образом, была воплощена идея о распределении риска между определенным числом людей, благодаря чему потери становились менее заметными или незаметными вовсе.

Исходя из особого значения страхования для общества, необходимо отметить два различных способа борьбы со стихийными бедствиями, последствиями их, а также соответствующие мероприятия. Одни из них направлены на предупреждение стихийных бедствий, т. е. на недопущение их возникновения, – они называются превентивными (предупредительными) мероприятиями. Другие рассчитаны на случай, когда стихийное бедствие уже произошло, и необходимо располагать достаточным количеством средств для скорейшей ликвидации его и уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако вместе с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями наряду с «превенцией» и «репрессией» существует необходимость восстанавливать причиненные бедствиями материальные потери, для чего просто необходимы хозяйственные ресурсы.

Можно выделить также и другой аспект страхования. В качестве способа ограничения риска страхование может привести к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование предоставляет возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности. Страхование также дает человеку возможность получить материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию, т. е. при наступлении частичной или полной нетрудоспособности человека.

Но этим функции страхования не ограничиваются. Ослабляя момент риска, страхование позволяет тем самым человеку, который является носителем некой хозяйственной деятельности, чувствовать уверенность в завтрашнем дне. Таким образом, страхование выступает также в роли стимулятора повышения активности человека.

Смысл страхования условно можно выразить через понятие «разделение ответственности». А материальной основой такого разделения является созданный для этой цели специальный фонд.

2. Исторические типы страхования в обществе

Страхование имеет длительную историю. Начиная с истоков и до сегодняшних дней, оно из некоммерческого типа эволюционировало в коммерческий.

Характерной чертой некоммерческого типа являлось то, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки и распределение ее между участниками союзов.

Основной целью деятельности страховых компаний при коммерческом типе страхования является извлечение прибыли и распределение ее между учредителями таких организаций.

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества с древнейших времен до средневековья включительно.

По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей (религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением в виде моления жертвоприношения и т. п.) стали дополняться экономическими.

Выделяют два периода некоммерческого страхования:

1) в рабовладельческом обществе;

2) в феодальном обществе.

В рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела:

1) имущественное страхование. Оно началось со страховой защиты перевозимых купцами грузов и транспортных средств;

2) личное страхование. Берет истоки со страхования на случай смерти, перемещения военных из одной местности в другую и т. д.

Профессиональные коллегии (союзы), преследуя товарищеские, религиозные, культовые (погребение) и иные цели, превращались в общественные союзы на основах взаимности для общего покрытия убытков при имущественном (к примеру, морские перевозки) и личном страховании.

Для некоммерческого страхования в средневековье характерно:

1) расширение сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению;

2) завершение формирования предпосылок возникновения имущественного и личного страхования как двух самостоятельных отраслей;

3) начало процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха.

Таким образом, уже некоммерческая страховая защита преследовала цель защитить экономические интересы членов общины, коллегии, цеха, гильдии в случае, если произойдут чрезвычайные события, приносящие вред им лично или ущерб их имуществу.

Коммерческим страхование становится, начиная с XIV в., с возникновения капиталистического товарного производства.

Выделяются три основных этапа развития коммерческого страхования.

1. Эпоха первоначального накопления капитала (XIV–XVII вв.).

2. Эпоха свободного предпринимательства и свободной конкуренции (конец XVII–XIX вв.).

3. Эпоха монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала (конец XIX – середина XX вв.).

Позднее страхование развивается в порядке, установленном национальными законами и международными соглашениями.

На первом этапе коммерческого страхования появились и стали господствовать частные неассоциированные страховщики.

На втором этапе на основе потребностей крупного машинного производства создаются предпосылки зарождения и дальнейшего развития различных страховых обществ (ассоциаций) – организационно-правовых форм группового предпринимательства.

Главными итогами третьего этапа можно считать завершение специализации страхования по трем отраслям (личному, имущественному, ответственности); его интернационализацию; становление регулярного перестрахования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальном и международном страховых рынках.

3. История возникновения и развития страхования в мире

Страхование является одной из древнейших категорий. Смысл этого термина связан со значением слова «страх», от которого он и произошел.

Самой первой защитной реакцией людей в жизни была неэкономическая религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т. п.). По мере развития производства и общества неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и пр. на случай неурожаев, засух, пожаров и т. д.

Согласно историческим документам начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (2 тыс. лет до н. э.), в разовых соглашениях о взаимной помощи купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима, на случай стихийного бедствия, или разбойного нападения, или кражи в торговой экспедиции.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай, то все участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба между заинтересованными участниками.

По мере развития общественных отношений стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы.

Можно выделить несколько этапов развития страхования в мире.