Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Страхование выступает в роли отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при появлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из оплачиваемых страховых взносов (страховых премий). Государственное регулирование страхового рынка обязано способствовать формированию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, реализовывать контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства. Страховой рынок является особой социально-экономической средой, установленной сферой экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховка, на которую и формируются спрос и предложение. Страховой рынок рекомендуется рассматривать как способ организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для оснащения страховой защиты общества, как некую совокупность страховых организаций, которые приобретают участие в оказании соответствующих услуг.

В сложных переходных условиях настоящего времени функция государства в регулировании страховой деятельности должна проявляться в следующих формах:

1) принятие законодательных актов, регулирующих страхование;

2) создание для интересов общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;

3) проведение специально налоговой политики;

4) установление различных льгот страховыми компаниями для стимулирования страховой деятельности;

5) создание специального правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение этой регулирующей функции государства, возлагается на специальную структуру или орган – государственный страховой надзор. Такая структура существует во всех странах.

Государственное регулирование страховой деятельности существует в виде воздействия на участников страховых отношений, которое проводится по следующим направлениям:

1) прямое участие государства в регулировании и становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) законодательное регулирование становления и защиты национального страхового рынка;

3) государственный контроль над страховой деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции на рынке страхования, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности работы государственного регулирования страховой деятельности, усовершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве основных средств при создании более эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в регулировании и становлении системы защиты имущественных интересов связано с необходимостью:

1) предоставления гарантий социальной защиты для определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств, выделенных специально на эти нужды;

2) определения правил и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в т. ч. и иностранных, а также в страховании экспортных кредитов;

3) предоставления дополнительных гарантий для тех средств страховщиков, которые представляют собой форму специальных нерыночных государственных ценных бумаг с определенным гарантированным доходом;

4) создания специальных целевых резервов, которые компенсируют несостоятельность отдельных страховых организаций при использовании ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

28. Понятие и основные черты договора страхования

Страхование является одним из важных элементов финансовой системы государства. Из двух видов страхования, добровольного и обязательного, первое в силу своего характера обязано быть подкреплено договором. Вместе с этим в п. 2 ст. 927 гл. 48 ГК (РФ), посвященном обязательному страхованию, в котором закрепляются взаимоотношения сторон. Обязательное страхование означает лишь то, что договоры о страховании заключаются между страховщиками и страхователями только в случаях, указанных Законом.

Таким образом, договор представляет собой основную правовую форму страхового отношения. Сам по себе договор – это способ передачи риска, при котором страховщик ставится в положение страхователя по отношению к застрахованной вещи.

Пункт 1 ст. 927 ГК (РФ) предусматривает возможность заключения договора на основе двух видов страхования. Это имущественное и личное страхование. Оба вида договоров заключаются между юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).

В договорах страхования очень часто используется публичное осуществление на разных этапах исполнения договора, т. е. от заключения договора до выполнения обязательств со стороны страховщика. В обязанности последнего также входит контроль за расходованием денег, которые служат для возмещения ущерба при имущественном страховании и страховой суммы при личном.

Во всем этом государство проявляет особый интерес к страховым отношениям, который сильно сказывается на ужесточении регулирования этих отношений.

В отличие от многих договоров договор страхования всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность четко определена и представляет собой один из конститутивных признаков, обозначенных в официальных определениях имущественного и личного страхования.

Также четко обозначено в п. 1 ст. 957 ГК (РФ), что срок начала страхового договора считается моментом уплаты страховой премии или при внесении первого ее взноса. А это значит, что договор, если в нем не указано иное, например вступление в силу по соглашению сторон, считается действительным и должен рассматриваться как реальный договор страхования.

Отнесение договора страхования к разряду реальных договоров или, наоборот, к числу консенсуальных должно выработать вывод о другом разделении договоров – одно– и двусторонних. Если по договору страхования обязанностями страхователя является уплата премии, а страховщика – возмещение убытков, т. е. уплаты страховой суммы, то эти обязанности считаются взаимными, но при условии, что они оговорены и указаны в содержании договора. Из этого следует, что двусторонним договором может быть только консенсуальный договор страхования. В случае, если договор считается реальным, то без внесения страхователем первого взноса договор признается незаключенным, тем самым он не может стать началом каких-либо последствий.

Право страхователя требовать возмещения убытков и уплаты страховой суммы от страховщика возникает только в случае наступления страхового случая. По этой причине страховой договор приобретает черты условной сделки. Но все же страхование не является условной сделкой, т. к. наступление предусмотренного в договоре случая является неслучайным событием. И если это событие описано в договоре, то оно является частью договора, и эта часть имеет большое значение для страхователя и страховщика.

Договор обязан быть уточнен и одобрен обеими сторонами, для полного согласия договор должен быть подписан и заверен юридически. Юридически заверенный договор считается заключенным по всем правилам заключения договора страхования.

29. Основное содержание и форма договора страхования

Договор страхования является юридическим фактом, который порождает страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, является непосредственным соглашением между сторонами, т. е. страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае совершить страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется внести плату в виде страховых взносов (страховую премию) в поставленные сроки.

Все права и обязанности, указанные в договоре, возлагаются не только на страховщика, но и на страхователя. При указании выгодоприобретателя, страхователь, даже при условии, что им является само застрахованное лицо, продолжает исполнять свои непосредственные обязанности, если только условиями договора не указанно иное, или определенные обязанности не были уже выполнены надлежащим образом самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности, указанные в договоре страхования, по общим правилам связаны с двумя этапами развития страховых правоотношений, один из которых предшествует страховому случаю, а второй проявляется с моментом наступления страхового случая.

К основным обязанностям страхователя, предшествующим возникновению страхового случая, относительно консенсуального договора страхования можно отнести уплату страховых взносов в строго установленные сроки. Гражданским кодексом четко оговорена возможность согласования сторонами в случаях нарушений определенной обязанности, т. е. неуплаты в жестко поставленные сроки очередных страховых платежей, и определенных последствий.

Еще одна обязанность страхователя, относящаяся все к тому же первому этапу страхования, предусмотрена на случай, если станет известно о случившихся значительных изменениях в обстоятельствах, о которых было заявлено при заключении договора. Обо всех подобных изменениях страхователь обязан немедленно сообщить страховщику, при условии, если он этого не сделает, то страховщик приобретает право требовать не только расторжения договора, но и возмещения потерь, которые появились в результате расторжения договора (ст. 959 ГК РФ).

Смысл этой нормы заключается в том, что обстоятельства, которые сообщил страхователь при заключении договора, имеют значение не только для определения размера страховой премии, но и для принятия решении о том, стоит ли заключать подобный договор со страхователем. А следовательно, страховщику на этой стадии ведения страхования необходимо решить, стоит ли сохранять действие договора вообще или только в его первоначальном виде.

Одно из самых основных условий, удовлетворяющих требованию страховщика о расторжении договора, – это то, что обстоятельство, непосредственно связанное с увеличением риска, продолжает свое действие.

Обязанностью страхователя на втором этапе развития страхования является необходимость немедленного сообщения в момент становления известным о наступлении страхового случая.

Аналогичные обязанности также возлагаются и на выгодоприобретателя. В условиях нарушений выгодоприобретателем своих обязанностей, в т. ч. обязанности сообщить о наступлении страхового случая, страховщик получает право отказаться от выплаты страхового возмещения.

Российское законодательство вводит специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Из этого следует, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами при помощи почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей точно определить, что документ исходит от стороны по договору.

30. Порядок заключения и действия договора страхования

При заключении договоров страхования следует соблюдать все необходимые правила об отдельных видах страхования, которые играют немаловажную роль.

По п. 1 ст. 943 ГК РФ все правила страхования (стандартные правила страхования) в соответствующем виде принимаются, одобряются и утверждаются страховщиками или объединением страховщиков.

При этом необходимо учитывать, что объединение страховщиков – это организация некоммерческая, не имеющая властных полномочий. Однако при этом за страховщиками остается право и возможности собственной разработки правил страхования, даже при условии, что аналогичные стандартные правила были приняты объединением, но не удовлетворили страховщика, и при условии, что подобных правил не существует. В этих случаях страховщик может разработать собственноручно удовлетворяющие его интересы правила.

Все эти созданные правила, помимо упорядочения, обеспечивают приведение к единообразию всех договоров, а также их полную и достаточную четкость и определенность. Все это позволяет уменьшить возможные основания для споров между сторонами, заключившими договор страхования.

Подобные правила независимо от того, приняты они или нет, утверждены или одобрены, приобретают юридическую силу только при условии, что они преобразованы в обычные, согласованные всеми сторонами, договорные условия. Самый прямой путь для согласования правил – это включение их или отдельных условий в текст договора. То есть необходимо не только ссылаться на использование конкретных правил, но и обязательно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом), либо разместить на оборотной стороне договора, либо сделать отдельным приложением к договору. В последнем случае необходимо указать в договоре страхования факт вручения страхователю правил страхования при заключении договора.

Весь порядок заключения договора страхования должен подчиняться общему для всех гражданско-правовых договоров положению, изложенному в п. 1 ст. 432 ГК РФ. Договор страхования можно считать заключенным при условии, что все правила и условия страховых случаев, изложенных в надлежащей форме, соблюдены и достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком.