Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Расчет нетто-премии состоит в определении закономерностей в возникновении рассматриваемого ущерба, т. е. заключается в определении вероятности его возникновения. Для этого существует специальная формула расчета, для которой необходима статистическая информация за предыдущие сроки по похожим страховым случаям. Чем больше рассматриваемый период, а следовательно, чем больше совокупность исследуемых данных, тем более точными получаются результаты определения вероятностей и установления закономерностей рисков.

В страховании существует ряд отработанных методов расчета страховой премии, которые основаны на методах теории вероятностей и статистики. При этом часто используются такие математические показатели, как математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации, средняя арифметическая и многие другие.

Также существует разделение страхования по формам организации. Оно может быть государственным, акционерным, взаимным, кооперативным и др.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц, что в случае потерь одним из них другие возместят его убытки.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, представляющая собой страхование отдельной отрасли производства.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Медицинское страхование предназначено для помощи гражданам при получении медицинских услуг.

22. Обязательное страхование

В зависимости от способа вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.

Инициатором обязательного страхования выступает правительство страны, которое в форме закона обязывает и юридических, и физических лиц вносить средства в определенном объеме для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает такую обязательную форму страхования, в которой страховка тех или иных объектов связана с интересами и предпочтениями не только отдельных страхователей, но и всего общества в целом.

Обязательное страхование проводится исходя из соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

1) список объектов, которые подлежат страхованию;

2) объем страховой ответственности;

3) уровень (или нормы) страхового обеспечения, основополагающие права и обязанности сторон, непосредственно участвующих в страховании;

4) установления тарифных ставок страховых платежей, их размер и некоторые другие вопросы.

Законом определяет также и количество страховых организаций, которым поручено проведение обязательного страхования, т. е. на это они законно уполномочены.

Договор страхования удостоверяется документом – страховым полисом.

При проведении обязательного страховании выдерживается полнота объектов страхования.

Обязательная форма страхования обязательно исключает выборочность отдельных объектов страхования в отличие от добровольной формы, которой она свойственна. Исходя из этого, имеется возможность за счет максимально обширного охвата объектов страхования при обязательной форме его осуществления применять минимальные тарифные ставки, добиваться наиболее высокой финансовой устойчивости всех страховых операций.

При сочетании обязательного и добровольного страхования можно сформировать некоторую систему страхования, которая бы обеспечивала универсальный объем страховой защиты как общественного производства, общественных взаимоотношений, так и личных интересов каждого гражданина.

Страховая деятельность не сводится только к формированию специальных денежных фондов. Ее содержание включает и вторую часть: управление средствами страховых резервов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.

Страхование является одним из видов обязательства как гражданского правоотношения, причем относительного, т. е. возникающего между конкретными лицами. Следовательно, страхование и регламентируется не только Особенной частью гражданского права (ст. 217–225 ГК РФ), так же включающей определение понятия и сторон обязательства.

Вид обязательства всегда подразумевает участие двух участников, находящихся по разные стороны страхования: должника и кредитора. В страховании таковыми являются так называемые страхователь и страховщик, причем оба имеют встречные обязательства, т. е. двусторонние обязательства с наличием взаимных прав и обязанностей.

Основаниями для возникновения страховых обязательств является как договор страхования, так и закон.

23. Добровольное страхование

Деятельность в условиях рынка сопровождается рисками. В России меняются характер и функции страхования, возрастает значение как эффективного, экономичного, рационального и средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров, а также граждан.

Рынок страховых услуг является одним из важных компонентов рыночной инфраструктуры. Он тесно взаимодействует с рынком средств производства, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы и т. д.

В развитых странах страховое дело, обеспечивает предпринимателям охрану их интересов от неблагоприятных последствий всякого рода финансовых рисков стихийных и иных бедствий.

По способу вступления в страховые отношения страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Добровольное страхование представляет собой замкнутое распределение нанесенного урона между членами данного страхового сообщества в зависимости от установленных правовых условий.

Инициаторами добровольного страхования могут выступать хозяйствующие субъекты, физические или (и) юридические лица.

Добровольное страхование представляет собой одну из форм страхования. В отличие от рассмотренного выше обязательного страхования оно возникает только в случае добровольно подписываемого договора между страхователем и страховщиком. Иногда при заключении такого договора между заинтересованными сторонами возникает посредник в лице страхового брокера или страхового агента.

Договор страхования закрепляет и удостоверяет страховой полис.

Нормативная база для организации и осуществления добровольного страхования в добровольном порядке создает страховое законодательство. Основываясь на законодательную базу, происходит формирование особенностей, условий и правил отдельных видов добровольного страхования. Данные правила и условия разрабатывает страховщик, они должны быть в обязательном порядке оформлены и лицензированы со стороны органа государственного страхового контроля.

Срок страхования оговаривается заранее. Начало и окончание этого срока указывается в договоре с особой точностью ввиду того, что страховщик несет страховую ответственность только в период страхования.

Договор обязательного страхования заключают в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

Долгосрочный договор добровольного страхования действует в случаях, когда страхователь периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год) уплачивает определенные взносы.

Договоры добровольного страхования (имущества или личного страхования) представляют собой часть гражданских правоотношений, они относятся к возмездным договорным обязательствам. В соответствии с таким договором одна из сторон обязуется уплатить другой сумму взносов, размер которой оговаривается заранее. В свою очередь другой стороной должна быть оказана страховая услуга, обозначенная в договоре. Согласно договору страхования услуга заключается в выплате страхового возмещения или страховой суммы за негативные последствия в результате произошедших страховых случаев.

Выборочность отдельных объектов страхования является одной из характеристик добровольной формы страхования.

В сочетании обязательного и добровольного страхования формируется система страхования, обеспечивающая универсальный объем страховой защиты и общественного производства, и общественных отношений, и личных интересов каждого гражданина.

24. Классификация страховых правоотношений

Страхование – это одна из древнейших категорий, которая существует в общественных отношениях, это основная часть производственных отношений. Оно непосредственно связано с возмещением потерь в материальном плане в процессе общественного производства. Отношения перераспределения, лежащие в основе страхования, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда при помощи установленных платежей, а с другой, с возмещением убытков из этого фонда участникам страхования.

Термин «страхование», который выражает отношения перераспределения, относящиеся к возмещению ущерба, рекомендуется отличать от других значений этого слова. Иногда выражение «страхование» (страховка, подстраховка) употребляется в качестве оценки надежности сооружений и механизмов, а также гарантии чего-либо, или в качестве обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ. Примером могут служить гимнасты, работающие на высоте. В нашем случае используемый термин применяется в значении инструмента возмещения ущерба.

Такие специфические страховые отношения изучаются страховой наукой. Эта наука раскрывает такие понятия, как экономическая сущность, функции, роли и сферы использования страхования в современных условиях. Эта наука изучает основы страховой терминологии, классификацию страхования и важнейшие вопросы построения системы страховой организаций, методику подсчета страховых тарифов. Она раскрывает условия определения каждого вида страхования, определения ущерба и страхового возмещения, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Для практического применения страхования, для приведения его в действие необходим индивидуальный подход к конкретному страховому случаю с конкретным страхователем. Это осуществляется только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных, методических, инструктивных и других материалов, которые обязаны регулировать страховые отношения. В конкретных индивидуальных страховых отношениях страховщика со страхователем появляется юридическая взаимосвязь. Все страховые отношения при их практическом применении обязаны принимать юридическую форму.

Все правовые отношения непосредственно связанные со страхованием, делятся на две группы: