Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

19. Внутриотраслевая классификация

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объектов страхования могут выступать имущественные интересы, которые:

1) связаны с жизнью, трудоспособностью, здоровьем и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

2) связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связаны с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

При делении страхования на данные объекты не представляется возможным выявление конкретных страховых интересы страхователей, ради которых производится страхование.

Выделяют следующие отрасли страхования:

1) имущественное страхование;

2) личное страхование;

3) страхование ответственности;

4) страхование экономических (предпринимательских) рисков;

5) перестрахование.

К подотраслям отрасли личного страхования относятся:

1) страхование жизни и пенсий;

2) медицинское страхование;

3) страхование от несчастных случаев и болезней.

Подотрасли имущественного страхования включают в себя следующее:

1) страхование транспортных средств (воздушного, наземного, водного, железнодорожного транспорта);

2) страхование технических, космических, производственных рисков;

3) страхование грузов;

4) страхование имущества государства и имущества граждан;

5) страхование животных, птицы, собак и др., принадлежащих государству и домашним хозяйствам;

6) страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и пр.;

7) страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;

8) страхование иных видов имущества.

В качестве подотраслей страхования ответственности выступают:

1) страхование ответственности заемщиков (кредиторов) от непогашения по кредитам;

2) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3) страхование иных видов ответственности.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков также выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и отдельно косвенных потерь.

Разделение перестрахования на подотрасли подразумевает пропорциональное перестрахование и непропорциональное перестрахование.

Система социального страхования строится на определенных принципах. Во-первых, оно имеет законодательную основу. Во-вторых, оно обязательно для лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхование может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования предусматривает участие государства в финансировании соответствующих выплат.

Подотрасли также подразделяют на виды и страховые события для вступления в конкретные страховые отношения страхователя и страховщика. При разделении подотраслей на виды выявляется предмет страхования, объем ответственности и соответствующие тарифные ставки.

Обязательное и добровольное страхование в сочетании друг с другом могут сформировать обновленную систему страхования, обеспечивающую универсальный объем защиты страхованием, причем страховаться будут как общественное производство, общественные отношения, так и личные гражданские интересы.

Специализированными компаниями, занимающимися страхованием, может осуществляться деятельность как на внутреннем, так и на мировом рынке страхования, страховые компании могут быть государственными («Росгосстрах») и (или) негосударственными (АСО, АСК, ФИСК и др.).

20. Системы страховых отношений

Страховые правоотношения, которые связаны сформированием и использованием страхового фонда, выражаются в страховых терминах (слово или сочетание слов, обозначающее понятие), применяемых в страховой деятельности. Общая совокупность понятий и терминов представляет собой страховую терминологию. Каждый из страховых термином определяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Таких групп четыре.

Первую группу составляют страховые отношения, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов всех участников страхования. Такие интересы закреплены в правовой форме в условиях страхования, они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов определяется границами страхового рынка.

Вторая группа страховых отношений имеет отношение к формированию страхового фонда. Доходы от инвестиционной деятельности страховщика являются в определенной мере источником формирования страхового фонда, если у страховщика в оперативном управлении находятся финансовые ресурсы, которые переданы страхователям. Рассмотрение данной группы страховых отношений обычно применяют к национальному страховому рынку.

Третью группу страховых отношений составляют отношения, которые связаны с расходованием средств, находящихся в страховом фонде, в котором правом расходования средств пользуется страховщик. Данные расходы целенаправленны на выплату страховых сумм и страхового возмещения.

Четвертая группа страховых отношений (их содержание закреплено нормами международного права), связанная с функционированием международного страхового рынка, регулируется международными договорами. Данные страховые отношения содержат в себе все три предыдущие группы, только с применением к международной страховой деятельности. Стандарты страховой терминологии во внешнеэкономических связях определяются международными страховыми организациями.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и здравоохранительные органы, организации государственного управления и др.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те и другие право отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансавого, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.

Свободное владение страховой терминологией, а также умение ее применять в практической деятельности – один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

21. Классификация видов страхования с точки зрения особенности расчета нетто-ставок

«Страхованием» называется категория общественных отношений, связанная с возмещением материальных потерь в процессе производства.

А так же представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

«Классификацией видов страхования» называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Все виды страхования делятся на подвиды. Так, например, подвиды имущественного страхования включают в себя страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т. д. К подвидам социального страхования относятся страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и др. В подвиды личного страхования входят такие страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д. По страхованию ответственности страхование может иметь подвиды, например: страхование непогашения кредита или другой задолженности. Подвиды страхования предпринимательских рисков непосредственно связаны с наличием конкретных рисков в процессе производства или оказания услуг, что можно выявить из всех подвидов страхования, указанных выше.

Нетто-ставка – это одна из основных составляющих частей страхового тарифа. Ее основная функция и принадлежность связана с тем, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, возместить все его потери после наступления страхового случая. На основе предоставленных данных об ущербах за прошлые периоды рассчитывается частота наступления страховых случаев, приведших к ним, а также их вероятность; после всех расчетов определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма.