Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Чрезвычайная ситуация – это сложившаяся в результате бедствия (аварии, природного явления, катастрофы, стихийного бедствия и пр.) обстановка в пределах определенной территории, эти бедствия влекут за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Форс-мажор – так в общем виде называют все обстоятельства, имеющие непреодолимую силу и не зависящие от воли, сознания и действия людей.

13. Международная страховая терминология

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, это происходит для получения страхователем полной страховой суммы от страховщика.

Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо страховщика, уполномоченное заниматься установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам.

Аварийный сертификат – это документ, удостоверяющий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе, подлежащем страхованию, он выдается заинтересованному лицу (как правило, страхователю) после того, как он оплатит все расходные счета по оценке характера, размеров и причин убытка, в т. ч. денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу.

Аддендум – это письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, заключенное в письменной форме, он содержит изменения ранее оговоренных условий, которые согласуются обеими сторонами договора.

Андеррайтер – это специалист в области страхового бизнеса, обладающий высокой квалификацией и властными полномочиями от руководства страховой компании на принятие предложенных рисков на страхование, на определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования этих рисков согласно нормам страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер вправе выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет – это обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, которое означает, что страхователем единовременно или в рассрочку вносится страховому учреждению определенная денежная сумма, а затем в течение нескольких лет или пожизненно он получает регулярный доход.

Ассистанс – это помощь, перечень услуг в рамках договора страхования, которые в нужный момент оказывают техническое, медицинское и финансовое содействие.

Банкассюранс – это деятельность коммерческого банка в области страхования.

Биндер – это переходная форма соглашения между страхователем и страховщиком, заключающаяся между ними на определенное время, и закрепляющая волеизъявление сторон в отношении будущего заключения договора страхования, эта форма связана с разработкой и составлением условий страхования, не являющихся стандартными, после чего ее заменяют на страховой полис.

Бордеро – это перечень с подробной характеристикой рисков, которые приняты на страхование и подлежат процедуре перестрахования, оформляется в форме документа.

Дисклоуз – это общепринятая норма страхового права, которой предусматривается обязанность страхователя в немедленном извещении страховщика (сюрвейера) о любых фактах, которые характеризуют объект страхования, об изменении принятого на страхование степени риска.

Диспашер – это специалист в области международного морского права, он осуществляет расчеты по распределению расходов между судном, грузом и фрахтом в результате общей аварии.

Зеленая карта – это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

«Каждый и любой убыток» – это условие договора страхования, которое означает, что каждый и любой убыток, возникший в результате одного или серии страховых случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия), подлежит возмещению.

«Ллойд» – это Международный страховой рынок, который размещается в Лондонском Сити (мировом финансовом центре), также это английская корпорация страховщиков, согласно историческим традициям и культуре Великобритании.

Риторно – страховщик удерживает часть ранее оплаченной страхователем премии, если договор страхования расторгается без уважительных причин.

14. Понятие, характеристики и определение риска в страховании

Понятие страхового риска можно рассматривать с нескольких точек зрения:

1) это вероятность наступления или нанесения ущерба жизни, имуществу или здоровью страхователя (застрахованного лица) вследствие наступления какого-либо страхового случая;

2) это конкретный страховой случай, иными словами, опасность, которая обладает вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб (пожар, оползни, извержение вулкана взрыв, землетрясение, наводнение и др.), в данном случае совокупность всех указанных выше случаев составляет такое понятие, как объем страховой ответственности;

3) это конкретные объекты страхования, по их страховой оценке они соотносятся со степенью вероятности нанесения данного ущерба. Различают следующие их виды: крупные (наиболее значительные), средние (усредненные) и мелкие (наименее значительные) страховые риски;

4) это договор страхования, который закрепляет фиксированные правоотношения;

5) это событие или некоторая совокупность нескольких событий, в случае наступления которых производятся оплаты (денежное или иное возмещение ущерба) из уже ранее образованного централизованного страхового фонда либо в натурально-вещественной, либо в денежной форме.

Любое стихийное бедствие, катастрофа и несчастный случай должны рассматриваться как опасность, которая затрагивает предмет труда, в связи с этим и возникают страховые отношения. А предпосылкой возникновения данных конкретных страховых отношений является риск, который существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие «риск» буквально обозначено как некоторая опасность неблагоприятного исхода на одно рассматриваемое и ожидаемое явление. Это абстрактная, гипотетическая вероятность наступления ущерба. Риск – это вполне объективное явление в каждой сфере человеческой деятельности, и проявляется оно как множество отдельных обособленных, независящих друг от друга рисков.

В математическом смысле слова риском является возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т. е. угроза наступления неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

С понятием риска тесно связано другое понятие – ущерб, через который и реализуется риск, он приобретает совершенно конкретно измеримые и реальные очертания.

Объектом любого страхования выступает именно риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, можно назвать риск случайным событием, которое наступает вопреки воле и желанию человека. Риск может реализоваться благодаря ряду случайных событий или явлений, по поводу которых оформлено страховое отношение.

Вследствие наблюдения обширного количества объектов, которые подвержены воздействию одного и того же рассматриваемого риска за один и тот же фиксированный промежуток времени, делается вывод о закономерности наступления случайных событий (это называется достоверной закономерностью).

Научно-технический прогресс в свою очередь потенциально создает некоторые предпосылки для возникновения новых рисков, они связаны с освоением и разработкой новых знаний, несовершенством или неисправностью технического оборудования или же неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхованию присуща, помимо объективной, еще и субъективная сторона (вероятность) риска. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности и никак не считается с объективными законами природы и общества.

Риск может быть представлен в виде логической вероятности, которая строится исходя из изучения законов природы при использовании методов индукции, анализа, дедукции, гипотезы и синтеза и др.

15. Классификация рисков в различных видах страхования

Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.

Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.

В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:

1) риски, которые возможно застраховать;

2) риски, которые невозможно застраховать;

3) благоприятные и неблагоприятные риски;

4) технический риск страховщика.

Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.

1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщики подразделяют риски:

1) индивидуальный риск выражается в договоре страхования шедевра живописи во время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему;

2) универсальный риск, включенный в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.