Применение искусственного интеллекта в цифровой экономике

по своей сути электронные деньги являются обязательством платежной системы перед участником данной системы (в этом электронные деньги являются аналогом безналичных денежных средств, которые также является обязательством банка перед клиентом);

2)

электронные денежные средства (ЭДС) не имеют материального аналога (в чем также проявляется их сходство с безналичными денежными средствами);

3)

открытие банковского счета (и все связанные с этим процедуры) в случае электронных денежных средств отсутствуют,

что делает электронные денежные средства более простым платежным инструментом и является их ключевым отличием от безналичных денежных средств (в случае последних открытие банковского счета обязательно).

Можно сделать вывод, что в определении электронных денежных средств отсутствует необходимость открытия банковского счета, и это является ключевым отличительным признаком ЭДС. Кроме того, в законе №161-ФЗ вводится понятие оператора электронных денежных средств – это «оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета»[47 - Там же.].

Таким образом, между безналичными денежными средствами и электронными денежными средствами существуют как схожие, так и отличительные признаки. Ключевое сходство состоит в том, что в обоих случаях денежные средства являются обязательством оператора по переводу денежных средств перед клиентом. Однако можно выделить ряд существенных различий, закрепленных в п. 7 рассматриваемого закона:

1)

законом устанавливается запрет предоставлять оператором электронных денежных средств на увеличение остатка на счете, т.е. между клиентом и оператором законодательно запрещены кредитные отношения. В случае применения безналичных денежных средств такие отношения вполне допустимы [54];

2)

законом запрещается начисление процентов на остаток денежных средств, т.е. депозитные отношения между оператором и его клиентом невозможны;

3)

законом накладываются ограничения на использование электронных денежных средств организациями и индивидуальными

предпринимателями. Электронные денежные средства (ЭДС) в расчетах могут быть использованы при условии, что хотя бы одна из сторон сделки является физическим лицом. Таким образом, организациям и индивидуальным предпринимателям законодательно предоставляется возможность с помощью системы ЭДС принимать денежные средства от физических лиц и осуществлять выплаты физическим лицам, однако между физическими лицами осуществлять расчет с помощью электронных денег запрещается. В этих целях должны использоваться только безналичные денежные средства. Кроме того, индивидуальным предпринимателям пополнение счета в системе электронных денежных средств разрешается исключительно посредством платежа с расчетного счета;

4)

законом устанавливается незамедлительность реализации процедуры перевода электронных денежных средств оператором. Для перевода безналичных денежных средств законодатель устанавливает срок не более трех рабочих дней. Таким образом, еще одна важнейшая отличительная характеристика ЭДС – высокая скорость перевода электронных денежных средств получателю;

5)

с точки зрения параметра безотзывности перевода денежных средств также существуют определенные различия. Безотзывность определяется тем, в какой момент времени осуществленный платеж становится невозможно отозвать, т.е. вернуть отправленные адресату денежные средства. В случае с ЭДС безотзывность наступает после зачисления оператором денежных средств на счет получателя (п. 15, ст. 7 закона 161-ФЗ). Таким образом, с учетом условия незамедлительности электронных денежных средств практически отсутствует возможность отзыва платежа. Для безналичных денежных средств безотзывность наступает через некоторое время после списания денежных средств со счета плательщика.

7.2. Понятие и виды цифровых денежных средств: экономические аспекты

Экономическая сущность цифровых денег заключается в следующем. Цифровые деньги – это денежные обязательства эмитента данных электронных денег в виде информационного контента (компьютерного кода), хранящегося в памяти системы, которые могут быть использованы для совершения различного рода платежей [36].

Специфика электронных (цифровых) денежных средств заключается в следующем:

1)

хранение информации о счетах клиентов на электронном носителе;

2)

возможность обмена эмитентом электронных денег на общепринятые в стране денежные знаки;

3)

возможность пополнения клиентом своего счета;

4)

возможность снятия (выведения) клиентом электронных денег из системы;

5)

признание агентами, продающими товары или оказывающими услуги в глобальной сети Интернет, законным платежным средством.

Основное отличие электронных денег и интернет-банкинга состоит в обязательной привязке последнего к банковскому счету плательщика и получателя денежных средств, а также в обслуживании сделки банковской организацией. В случае с электронными (цифровыми) деньгами осуществляется привязка к финансам непосредственно платежной системы. Таким образом, услуги интернет-банкинга могут предоставляться исключительно банковскими кредитными организациями, однако осуществлять эмиссию электронных денег вправе и небанковские кредитные организации. Электронные деньги отличаются от безналичных денежных средств в первую очередь тем, что первые не участвуют в обычном банковском обороте денег. Следует отметить, что каждый из двух рассматриваемых видов денег (электронные и безналичные) обладает определенными преимуществами и недостатками [2].

По сравнению с системами безналичных денежных средств к несомненным достоинствам электронных (цифровых) денег следует отнести:

1)

низкую комиссию по транзакции или переводу денежных средств;

2)

высокую скорость проведения банковской операции.

Традиционно в массовом сознании пользователей системами электронных денег принято считать такие сервисы, как ЯндексДеньги, WebMoney, PayPal и др. Однако на самом деле можно выделить по крайней мере три вида электронных денег:

Интернет-деньги – это специальные электронные «кошельки», позволяющие осуществлять платежи с помощью компьютерных технологий с установлением специального программного обеспечения, либо наиболее часто используемая возможность оплаты на сайте соответствующей платежной системы (примерами являются Яндекс-Деньги, WebMoney, Money@mail.ru, РБК Money и пр. [25]).

Платежные терминалы с функцией личного кабинета. Указанные терминалы обычно устанавливаются в торговых и офисных центрах, как правило, в местах шаговой доступности для клиентов. Пользователь через терминал вносит определенные суммы денежных средств на свой личный счет, впоследствии может использовать внесенные средства в целях оплаты товаров и услуг (примерами платежных терминалов, поддерживающих данную функцию, являются КиберПлат и QIWI). Обычные терминалы, которые предоставляют клиентам возможность оплатить различные услуги с помощью внесения денежных средств, к системе электронных денег не относятся. Следует отметить, что до недавнего времени указанный вид электронных денег считался типично российским изобретением и являлся результатом развития сетей платежных терминалов по всей стране. Специфической особенностью таких терминалов является тот факт, что терминалы в большинстве случаев не поддерживали функцию выдачи сдачи. При этом остаток денежных средств необходимо зачислять в обязательном порядке [25].

Мобильные платежи в целях оплаты товаров и услуг, предоставляемых не на телефон. Т.е. при оплате не мобильного контента, но реальных товаров и услуг со счета мобильного телефона. Наиболее известным примером подобного сервиса является iFree [25].

Ряд экспертов [24] к электронным деньгам относят также платежи со счета мобильного телефона путем отправки СМС на особый (короткий) номер. При этом для такого СМС обычно устанавливается более высокая стоимость. Данный способ осуществления электронных платежей за всевозможные рингтоны, игры и иной мобильный контент появился на российском рынке первым и стал наиболее популярным к 2006 году. Однако по мере развития интернет-технологий, внедрения беспроводных технологий обмена данными между телефонами (Bluetooth, инфракрасный порт), а также в связи с появлением смартфонов отмечается довольно существенное снижение спроса на мобильные платежи.

Можно выделить и ряд других технологий, которые по своей сути близки к электронным деньгам. К примеру, технология NFC представляет собой чип, встраиваемый в мобильный телефон, на котором хранится информация об остатке на счете в системе электронных денег. В процессе поднесения данным чипом мобильного телефона к специальному считывателю осуществляется оплата услуг. Такая технология особенно удобна, в частности, в случаях оплаты услуг общественного транспорта. Кроме этого, в некоторых случаях к электронным деньгам следует отнести предоплаченные транспортные карты. При этом необходимо выполнение главного требования – карта должна отвечать определению и критериям электронных денег, в первую очередь требованию о возможности вывести деньги из системы в любой момент. Одна из наиболее известных предоплаченных карт на транспорте – карта Московского метрополитена на несколько поездок. Указанная карта не является электронными деньгами по причине отсутствия возможности ее обмена на денежные средства (двум другим критериям она полностью соответствует).

Все вышеперечисленные формы электронных денег соответствуют приведенному выше определению. В частности, в целях проведения платежей во всех трех указанных случаях используется глобальная сеть Интернет. По прогнозу экспертов, в ближайшем будущем определенной разновидностью электронных денег могут стать счета мобильных телефонов. Это будет возможно в случае, если с помощью средств на этих счетах можно будет оплачивать не только звонки и мобильный контент, но и любые другие товары и услуги. В этом случае операторы сотовой связи принимают функции оператора электронных денежных средств. Появление такой формы электронных денежных средств может стать весьма полезным для пользователей, поскольку не каждый из них имеет счет в традиционных системах электронных денег и регулярную привычку его пополнения в силу отсутствия необходимости в совершении регулярных платежей через системы электронных денег [37, 106].

Наиболее распространенной разновидностью электронных денег следует считать интернет-деньги, на которые приходится наибольшая доля электронных платежей. Популярность таких систем, как WebMoney и Яндекс-Деньги, и их высокая значимость для россиян связана, прежде всего, с тем, что они пришли на практически пустующий рынок интернет-платежей, который за рубежом занят платежами с применением кредитных карт и системы PayPal.

Проведение сравнительного анализа основных систем электронных денег, представленных на российском рынке, дает возможность получить следующие выводы. Среди сервисов интернет-денег в России на данный момент следует выделить трех лидирующих игроков – системы WebMoney, Яндекс-Деньги и Money@mail.ru. Кратко охарактеризуем каждую из указанных систем.

Яндекс-Деньги – один из старейших игроков рынка электронных денежных средств в Российской Федерации. Система ориентирована, прежде всего, на работу с физическими лицами, поскольку юридические лица не имеют возможности осуществлять платежи в указанной системе. Юридические лица выступают в качестве получателей денежных средств, при этом деньги переводятся напрямую на их расчетный счет, но не на специальный созданный в системе кошелек юридического лица. Единственной валютой в системе является российский рубль. Комиссия платежа составляет 0,5%, также комиссия начисляется на процесс ввода и вывода денежных средств. При этом, если пользователь в системе не идентифицирован и работает анонимно, объем вывода денежных средств ограничен. Непосредственно систему отличает достаточно простой и понятный в использовании интерфейс [34].

WebMoney – также является лидером на отечественном рынке электронных денежных средств. Система работает как с физическими, так и с юридическими лицами. При этом при наличии у юридического лица так называемого персонального аттестата они могут не только получать денежные средства от физических лиц, но и осуществлять выплаты другим физическим лицам. В системе предусмотрено использование разных валют, таких как рубль, доллар, евро, гривна, белорусский рубль, узбекский сум и пр. Размер комиссии с каждого платежа составляет 0,8%, также система зарабатывает на переводе денежных средств из одной валюты в другую. При этом отсутствует комиссия при вводе/выводе денежных средств за исключением комиссии оператора, осуществляющего вывод. Вывод денежных средств из системы возможен при наличии идентификации паспорта пользователя, причем чем выше аттестат пользователя, тем больше возможностей ему предоставляется. В отличие от Яндекс-Денег, система обладает достаточно сложным интерфейсом. Например, многочисленные виды аттестатов, множество различных программ, способов хранения ключей безопасности и т.д. могут существенно затруднять работу вновь появившихся пользователей. Однако это обеспечивает высокий уровень безопасности работы системы в целом и ее защиту от случаев взлома.

С точки зрения оценки объемов проведения платежей физических лиц системы Яндекс-Деньги и WebMoney имеют практически одинаковую долю рынка. В секторе мелкого интернет-бизнеса (к примеру, оплата хостинга, регистрация домена, интернет-реклама и т.п.) заметно лидирует система WebMoney.