Банкротство граждан. Вопросы и ответы

Банкротство граждан. Вопросы и ответы
А. А. Передера

В. С. Кравченко

Вниманию читателей предлагаются ответы на часто задаваемые вопросы о процедуре банкротства граждан. Для удобства ответы скомпонованы по тематическим рубрикам, что дает возможность использовать пособие в качестве справочника.Информация основана на многолетнем опыте авторов в сопровождении процедур потребительского банкротства.Книга адресована широкому кругу читателей.Правовой и фактический материал актуален по состоянию на 20 ноября 2023 года.

Банкротство граждан

Вопросы и ответы

А. А. Передера

В. С. Кравченко

© А. А. Передера, 2023

© В. С. Кравченко, 2023

ISBN 978-5-0062-0287-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ВВЕДЕНИЕ

Банкротство граждан – достаточно новое для нашей страны явление. Это часть тех изменений, которые привнесла в общественную жизнь рыночная экономика.

Появившись чуть более восьми лет назад, эта непростая процедура сразу же обросла множеством мифов. Не добавили понимания и те сложности, с которыми столкнулись суды, управляющие, кредиторы и должники в самом начале применения новых правил.

Однако время идет, и практика применения законодательства о банкротстве дает ответы на многие вопросы, скорректировав процедуру таким образом, чтобы она во многом стала удобной и понятной всем участникам процесса.

В настоящем издании представлены ответы на наиболее распространенные вопросы о потребительском банкротстве. Учтены последние изменения в законодательстве и судебной практике, в частности: новые правила внесудебного банкротства, увеличение сроков для реструктуризации долгов, механизмы защиты интересов банкротов с ипотекой единственного жилья.

Чтобы информация была понятна читателю, не владеющему и не привыкшему к юридической терминологии, при ответах на вопросы применены упрощенные обороты и конструкции. Например, вместо громоздкого оборота «процедуры, применяемые в делах о банкротстве граждан» использовалось словосочетание «процедуры банкротства», вместо «заявление о признании гражданина банкротом» – «заявление на банкротство». Это не отразилось на качестве представленной информации и в то же время сделало ее более доступной для восприятия.

Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127—ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» именуется Законом о банкротстве.

Термины «банкротство граждан», «потребительское банкротство», «персональное банкротство», «личное банкротство» далее используются как синонимы. И если не указано иное, вопросы и ответы на них касаются процедуры судебного потребительского банкротства.

Обращаем ваше внимание на то, что представленная информация не может гарантировать исход конкретного дела. Каждый спор уникален и требует учета определенных обстоятельств.

Авторы будут благодарны за любые замечания и пожелания. Их можно направлять по адресу: mail@proced.ru.

Ответы на вопросы об особенностях банкротства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, крестьянских (фермерских) хозяйств и умерших, защите прав кредиторов представлены в отдельных сборниках.

Однако прежде чем ознакомить читателей с конкретными ответами о процедуре банкротства граждан, необходимо кратко рассказать о сути данной процедуры и о том, как она в целом проходит. Это позволит вам взглянуть на банкротство более системно, поможет увидеть картину целиком и облегчит восприятие ответов.

КРАТКО

В России институт судебного потребительского банкротства заработал с 01 октября 2015 года, а с 01 октября 2020 года для малоимущих должников с небольшим размером долга стала доступна и упрощенная процедура внесудебного банкротства.

Заметим, что к сентябрю 2023 года число граждан, признанных банкротами, уже превысило миллион. При этом ежемесячно суды признают банкротами порядка 20—30 тысяч человек. Все это говорит о том, что банкротство физических лиц является насущной проблемой для общества.

Суть самой процедуры состоит в том, что добросовестные граждане, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, вправе (а в некоторых случаях и обязаны) не чаще чем раз в пять лет проходить специальную судебную процедуру, получая освобождение от долгов или (что гораздо реже) удобный график погашения задолженности. Освобождение от личных (алименты и т. п.) и ряда других долгов не допускается.

В определенных случаях инициатором процедуры банкротства может являться и кредитор.

Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде по месту жительства должника.

Теперь несколько слов об этапах этого процесса. В отношении должника последовательно вводятся процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества. Первая процедура – не что иное, как предложение сторонам договориться о порядке погашения долга, а вторая имеет целью реализацию имущества должника для погашения долга, непогашенный долг при этом списывается.

В тех случаях, когда реструктуризация долга объективно невозможна (причинами могут быть отсутствие дохода, имущества и т. д.), суд вправе пропустить эту процедуру.

Мировое соглашение является третьей процедурой, которая вводится, если должник и кредитор (кредиторы) пришли к соглашению о долге.

Для управления процедурой судом назначается профессиональный независимый антикризисный менеджер – финансовый управляющий. Его задача очевидна: максимальное погашение задолженности при соблюдении баланса интересов должника, кредиторов и общества.

Финансирование процедуры (вознаграждение управляющего и компенсация расходов) обеспечивается инициатором процедуры банкротства.

«Платой» за освобождение от долгов является изъятие и последующая реализация в интересах кредиторов имущества должника, за исключением минимально необходимого в соответствии с законом.

Для реализации имущества управляющий организует торги, все чаще с привлечением электронных торговых площадок.

Специальным «иммунитетом» обладают, например, минимальный доход, обычные личные вещи, единственное жильё.

Важно и то, что в ходе процедуры управляющий анализирует сделки должника и при наличии специальных оснований оспаривает их. В то же время сделки должника вправе оспорить и кредиторы.

В период процедуры должник ограничен в распоряжении имуществом и доходами, ему выделяются денежные средства лишь в минимальном необходимом размере.

Законом предусмотрены определенные обстоятельства и обязательства, в отношении которых правила об освобождении от долгов не применяются. К ним относятся: личные обязательства (алименты, выплаты супругу при разделе имущества), субсидиарная ответственность, вред жизни и здоровью, вред имуществу (умышленный и при грубой неосторожности), вред при совершении уголовного преступления, недобросовестное поведение, уклонение от сотрудничества с управляющим и некоторые другие.

Для лиц, прошедших процедуру банкротства, установлен ряд временных ограничений. Это запрет на управление организациями, извещение новых потенциальных кредиторов о факте банкротства, ограничение повторного доступа к процедуре.

Таким образом обобщенно выглядит процедура банкротства. Далее вы узнаете более подробно о тонкостях данного процесса.

ГЛАВНОЕ

Банкрот и списание долга – это одно и то же?

Банкротство – это и признанная судом невозможность погасить задолженность, и сама процедура решения проблем. Банкротом признают гражданина при введении процедуры реализации его имущества. Заметьте: наличие статуса банкрота еще не означает, что долг списан. Поэтому банкрот – это лицо, проходящее процедуру банкротства, а списание долга происходит по ее завершении.

Кредиторы при банкротстве теряют свои деньги, разве это справедливо?

Закономерный и логичный вопрос, но не все так просто. Прежде чем ответить на него, давайте рассмотрим последствия, которые вызывают просрочки по долгам.

Итак, должники сталкиваются с целым комплексом проблем: снижение кредитного рейтинга, психологическое давление со стороны кредиторов, понижение социального статуса, риск утраты имущества при его конфискации, снижение доходов и расходов, накоплений и пенсионных отчислений, ухудшение качества жизни семьи.

Неплатежеспособность граждан оказывает негативное воздействие и на экономику страны в целом. Она может вызвать банкротство банков и других системных кредиторов, снижение спроса на товары и услуги. И чем дольше просрочка, тем больше средств банк обязан отвлекать из оборота на формирование резервов.

Конечно, страдает и общество в целом. Происходит снижение активности в экономике, а значит, падают налоговые поступления, растут неофициальная занятость и общая напряженность.