Экономим эффективно. Энциклопедия нищеброда

Банки – наши всё. Забудьте о высоких процентах. К сожалению, это так. Ориентируйтесь на ключевую ставку Центробанка РФ. На сегодня она составляет 6.5%. Это значит, что процент по вкладам, предлагаемый банками, находится примерно в этом диапазоне. Чуть меньше в Сбере и прочих госбанках – порядка 5%. Чуть выше в коммерческих – до 7, может даже 8%.

Всё, что предлагают выше – это обман. Либо вам втюхают навязанные услуги типа страхования жизни и доверительного управления, либо это вообще не банк, а шарашкина контора. Невозможно реально получить 15% годовых, если ключевая ставка составляет всего 6.5%.

Обходите стороной КПК (кредитные потребительские кооперативы), не ведитесь на рекламу высоких процентов. Только официальные банки, желательно из топ-30. Только официальные вклады. Не накопительные счета и страховые продукты.

И помните, что система страхования вкладов распространяется только на официальные банки с лицензией. То есть, если у банка отзовут лицензию – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам всю сумму вклада, возможно, даже с процентами (зависит от условий договора) в пределах 1 400 000 рублей. А вот если вдруг закроется КПК (кредитный потребительский кооператив) или какая-нибудь финансовая организация типа ООО «Финсуперпуперинвест», своих денег вам не видать.

В прошлый мой приход в банк мне настойчиво предлагали оформить накопительный счёт. Под 7%, тогда как по вкладам давали всего 5%. Я отказалась. Через пару месяцев узнала, что с Нового 2021 года процент по накопительному счёту был снижен банком в одностороннем порядке до 4%. Соответственно все, кто поторопился внести средства на накопительный счёт тут же стали переводить их на вклады. Те, кто узнал об этом, естественно. Банк ведь не сообщает об изменениях лично вам, а ежедневно мониторить новости на сайте банка у вас может не хватать ни времени, ни сил. Так что сберегите свои нервы и откройте обычный вклад, «где всё просто и знакомо».

Кредит

Кредит – это зло. Однозначно. В этом вопросе не может быть никаких «но». Никогда и ни при каких обстоятельствах не берите кредиты. Ни потребительские, ни авто, и уж тем более за три версты обходите микрофинансовые организации.

Главное правило финансовой дисциплины: если вам нужен кредит, чтобы купить какую-то вещь, значит, время покупать эту вещь ещё не пришло. Единственное исключение из правил – срочно требующееся оперативное вмешательство, когда это вопрос здоровья. В остальном случае варианта два: либо откажитесь от идеи купить эту вещь вообще, либо копите.

Одной моей знакомой понадобился ноутбук. Копить она не захотела, решила брать его в кредит. При подсчёте процентов, выяснилось, что при стоимости самого простенького ноутбука в 20 тысяч рублей в месяц, переплата составит порядка восьми тысяч, то есть вернуть ей придётся уже 28 тысяч. Несмотря на то, что она получала порядка 25 тысяч в месяц и имела возможность, откладывая по 5 тысяч в месяц, накопить на технику всего за четыре месяца, копить она не захотела. Итог – финансовые убытки в 8 тысяч рублей – а это уже треть зарплаты. Нехило!

Лишнее

Лишнее – то, что не стоит брать в магазине. Покупайте продукты строго по списку. Нет, не стоит брать попавшиеся на глаза маленькие радости. Нет, этой шоколадки не было в вашем списке необходимых покупок. Нет, мы не попадёмся на удочку маркетинговых уловок вроде «купите две бутылки и выиграйте велосипед». Нет, и детям хватать всякую всячину на кассе тоже нельзя. Даже леденец. Даже маленький. Если вы не в силах сказать «нет» собственному ребёнку – вовсе не берите его в магазин.

Общеизвестно, что на кассе специально выкладывают всякую шушеру в ярких красивых обёртках, которая и едой-то не является, вроде леденцов, конфеток, жевательной резинки, киндер-сюрпризов. Рассчитано это на то, что пока человек ждёт своей очереди, ему на глаза явно попадётся какая-нибудь мелочь, и он бросит её в корзину, решив, что «да это же копейки». Особенно страдают покупатели с детьми, когда те, устав от долгого ожидания, начинают канючить. Вариантов здесь два: либо приучайте своё чадо к дисциплине и объясняйте, почему вы не можете купить ему всё, что нравится, либо не берите детей в магазин.

Однажды передо мной в очереди стояла молодая женщина с маленьким ребёнком. Сначала детишка захотела киндер-сюрприз. Потом до кучи уговорила маму на маленький леденец. А потом и сама мать присоединила к покупкам жевательную резинку. Итог – почти 150 рублей перерасхода на, в общем-то, бесполезные вещи. Учитывая то, что большинство из нас посещает магазины каждый день, за месяц эти мелочи жизни выльются вам в 4500 рублей. А это уже полноценная оплата коммуналки!

Мало

Да, откладывая с зарплаты и стипендии, вы не накопите миллионов. Да, откладывать по пятьсот рублей в месяц – это мало. Но мало – лучше, чем ничего. Главное в нашем деле – развить в себе финансовую дисциплину. Поэтому не слушайте диванных критиков, которые, как правило, не имеют никаких финансовых резервов, поскольку сами ничего отложить не способны, зато с ухмылкой интересуются:

«Ты что, с 20 тысяч ещё и копить собралась?»

Да, копить. Да, собралась. А почему бы и нет?

«Ха, по пятьсот рублей откладывать – ну и сколько ты накопишь?»

Сколько накопится. Всё лучше, чем ничего.

«Лучше купи себе что-нибудь. Всё равно копейки отложишь».

Да, копейки. Нет, не куплю. Потому что главное – это бюджет, а эти деньги – уже выбыли из категории «траты» и перешли в категорию «накопления».

«Пока копишь – вся жизнь пройдёт».

Да, впрочем, так же, как и пока носишь десятые джинсы, пьёшь кофе на вынос за двести рублей и меняешь седьмой айфон на восьмой.

«Пока молодая – надо тратить».

Чем раньше вы начнете копить, тем лучше. Тем легче будет вам самим. Накопление требует дисциплины. Чем раньше вы привыкнете копить, тем проще вам будет экономить в дальнейшем. И вообще, вон, возраст молодёжи недавно официально продлили до 35 лет. Так что успеете натратиться и потом. Когда горе-советчики, поистратившись, будут считать копейки, вы станете чувствовать себя уверенно, имея за плечами нехилую подушку безопасности. В общем, история про Стрекозу и Муравья. Только с финансовым уклоном.

«Что я, не заслужила что ли?»

Заслужили. Ровно также, как и заслужили жить спокойно, не переживая за завтрашний день, и иметь за душой финансовую подушку. Кругленькую сумму, которая будет греть вас в любую погоду одним своим наличием и избавит от нервотрёпки в случае форс-мажоров.

Однажды, когда я работала на последних курсах университета, у меня получилось откладывать лишь по 1000 рублей в месяц. С учётом премий и остатков от стипендии, я сумела отложить около 40 тысяч за два года. «Копейки!» – скажет кто-то. Однако давайте посчитаем. Положив эту сумму в банк под 6% годовых, мы получаем 200 рублей в месяц. Именно столько стоил мой тарифный план с интернет-трафиком и звонками. Да, это не самый большой пакет гигабайт и минут. Но только представьте – теперь я до конца жизни уже обеспечена условно-бесплатным интернетом. Потому что каждый месяц я буду получать эти 200 рублей, которые направлю на оплату связи. А ваши горе-советчики могут похвастаться пожизненным бесплатным интернетом?

Нет

«Нет» – слово, которое вы должны научить говорить вслух. Прежде всего, самому себе. Далее продавцам консультантам.

Сложнее всего отказаться от покупки, когда у нас возникает спонтанное желание. Когда нам что-то сильно хочется. Или вещь очень понравилась.

Попробовав в отпуске на завтраке капучино из кофе-машины, я загорелась идеей купить такую же себе домой. Долго выбирала модель в интернете, читала отзывы на сайтах бытовой техники, изучала информацию о разновидностях и принципах работы. А потом сказала себе: «Нет». И продолжаю пить растворимый кофе из банки. И, между прочим, прекрасно себя чувствую. Потому что…а, собственно, зачем обычному человеку кофе-машина, если кофе можно попить и так?

Откладывать

Откладывать – есть благо. Главное, делать это регулярно. Сумма неважна. Важен сам процесс. Копеечка к копеечке. Деньги к деньгам. Так вы приучите себя планировать бюджет, распределять ресурсы и станете финансово дисциплинированным человеком.

Как правило, первые деньги мы откладываем в детстве, это конвертики от родственников на день рожденья, или поддержка от бабушек и дедушек. Кто-то хочет велосипед, кто-то ролики. Вырастая, мы перестаём копить на что-то конкретное. Ведь маленькие радости можно купить и так, а на глобальные покупки вроде квартиры и машины с нашей небольшой зарплаты всё равно не накопишь. И напрасно. Чтобы копить, необязательно иметь чёткую цель. Откладывайте деньги просто так. Как процесс. Как полезная привычка. Пройдёт время, вы втянетесь, и весь процесс бюджетного планирования будет казаться вам уже привычным и лёгким делом.

Однажды у меня никак не получалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму. Шёл май, а бюджет был расписан уже до Нового года. Июнь – визит к стоматологу, июль – обновить зимнюю обувь (не удивляйтесь, на распродажах в магазинах обуви в летние месяцы можно выбрать качественные достойные тёплые зимние сапоги за полцены, поскольку магазин распродаёт старые коллекции, освобождая место для нового сезона), август – подобрать купальник для отпуска, сентябрь – джинсы, октябрь – поездка к родне, ноябрь – предновогодние хлопоты и подарки, декабрь – собственно сам новогодний стол. Я стала откладывать по двести рублей в месяц. Да-да! И хоть я и накопила всего ничего – 1400 рублей, прибавив к ним подаренную бабулей тысячу, получила уже 2400. Ну и что, что мало – наверстаю в следующем году. Главное, копилось легко!

Планирование

Планирование обязательно для крупных покупок. Сядьте и распишите весь список крупных покупок до конца года. Зимнюю одежду, лечение зубов, покупка обуви, бытовой техники, возможные поездки, дни рождения, отпуск. Далее распределите финансы так, чтобы ежемесячный бюджет был плюс-минус одинаков. Перераспределите траты, если видите явный перекос. В марте тратим больше, значит, в апреле ужимаемся. Это позволит вам равномерно распределить доходы и избежать шоковых трат в случае форс-мажора, когда в конце августа вдруг сломается что-то из техники, а вам ребёнка в школу собирать, а ещё и смеситель дома уж пару месяцев как течёт и у тёти юбилей.

Каждый год в начале июня я планирую небольшое обновление гардероба перед очередным отпуском: то сандалии уже сносились, то купальник нужен новый, то пара футболок. Выделяю на это пару тысяч. И всё. Остальные траты – потом. Бюджет ведь.

Реклама

Реклама – двигатель прогресса. Не верьте ей. Не верьте маркетологам и продавцам консультантам. Единственная цель рекламы – выкачать из вас деньги. Поэтому никогда не слушайте продавцов. Они всегда скажут, что вам идёт, вам к лицу, сидит идеально, самая выгодная цена и дешевле не найти. На самом деле им плевать, как оно на вас сидит. Им нужен процент с продаж.

Да, ты этого достойна. Но покупать дорогую разрекламированную брендовую тушь не стоит. Есть много других недорогих моделей. Ведь тушь как за 5000, так и за 500 рублей всего лишь красит ресницы. Любая тушь испортится через три месяца. Любая тушь засохнет через год. Любая тушь – это всего лишь декорация. Она не лечит, не укрепляет и не удлиняет ресницы, просто потому что это физически и химически невозможно.

Не ведитесь на заумные термины в рекламе. Ни один крем не восстановит вашу кожу изнутри, поскольку он не может проникнуть в самые глубокие слои эпидермиса. Крем – он на поверхности, и впитывается в кожу с поверхности, а проникать никуда он не может.

Ни одни ягоды годжи не поддержат ваше здоровье, и не сделают из вас космонавта. Просто потому, что это так не работает. Регулярное правильное питание – да. Суперфуды – нет.

Ни один айфон не сделает вашу жизнь проще, лучше и комфортнее. Это всего лишь телефон. С выходом в интернет и камерой. Ну и наклейкой яблока в придачу. Так что долой бренды и стереотипы. Практичность и разумный подход – наше всё!

Однажды я вдохновилась и решила купить в подарок другу брендовую компьютерную мышку. Пришла в магазин, долго выбирала, сравнивала характеристики. В итоге остановилась на новинке за 3500 рублей. И что бы вы думали? Ровно через полгода она сломалась. Если бы это была обычная мышь за триста рублей из магазина компьютерной техники, он бы просто выбросил её и купил новую. А тут пришлось потратить пару недель на общение с сервис-центром, где в итоге признали, что случай негарантийный.

Список покупок

Список покупок – то, без чего нельзя отправляться в магазин. Как правильно его составлять?

Этап 1 – открыть холодильник, уточнить наличие продуктов.

Этап 2 – обязательно прикинуть меню на день. Вычислить, каких продуктов не хватает.