Современное банковское дело. Общий курс

Современное банковское дело. Общий курс
Сергей Кашин

Владимир Кашин

Фундаментальный учебник, в котором показано, каким образом банкам и банкирам удалось «подняться над рынком» и добиться принятия выгодных для себя особых норм и правил деятельности. В данном учебнике также рассказывается о том, что нужно сделать, чтобы вернуть банкиров в рынок и вынудить их работать на благо общества, а не только для их личной выгоды.

Современное банковское дело

Общий курс

Владимир Кашин

Сергей Кашин

© Владимир Кашин, 2021

© Сергей Кашин, 2021

ISBN 978-5-0055-7179-3

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Аннотация

В чем особенность этого учебника? Особенность данного учебника состоит в том, что его автор не согласен с тем, как работают банки, с тем, как ведут себя банкиры и с тем, как организована нынешняя банковская система. Он это свое несогласие аргументирует.

Но он не просто аргументирует свое несогласие, он показывают, как правильно должны работать банки – как это было когда-то, как правильно должны вести себя банкиры – как это от них прежде требовалось, и как правильно должна быть построена банковская система – на конкретных примерах и на опыте стран, в которых этому уделялось или уделяется должное внимание. Итак, банкам надо вернуться к своим истокам!

Вообще-то, учебников по банковскому делу сейчас выпущено – море. В этих учебниках цитируются законы, подробно объясняется техника банковской работы, перечисляются права и обязанности банков при их отношениях с клиентами, рассматриваются особенности банковских систем разных стран, и т. д.

Но при этом мы вдруг замечаем, что прав у банков – много, а обязанностей… Разве, что сообщить клиентам почтовый адрес их главного офиса и указать ссылку на электронный сайт, на котором приведены тексты национального законодательства о банках.

Но мы знаем, что все недавние кризисы, как финансовые, так и экономические – и местные, и региональные и мировые, возникали либо по прямой вине банков, либо при непосредственном их участии. К сожалению, в учебниках, написанных банкирами и для банкиров, ничего об этом не говорится. В них рассказывается – «как банки работают» и доказывается – что «по-другому и быть не может». Но в них ничего не говорится о том, почему они «так работают» и почему эта манера их «так работать» так фатально отражается на жизни их клиентов и на судьбе тех национальных экономик, которые они так профессионально «обслуживают».

Другими словами, любому учащемуся и студенту, изучающего тему банковского дела, в этих учебниках дается масса информации о том, как привольно чувствуют себя банкиры под прикрытием государственных регуляторов и ими же, банкирами, написанных законов, но ничего не объясняется – что здесь «не так».

Не объясняется, что здесь «не так», и как это «не так» можно изменить, чтобы вернуть банкиров в рынок, вынудить их встать в один строй с другими участниками этого рынка и как повернуть их деятельность в сторону стремления к достижению общего благополучия для страны и ее экономики. И, в конечном счете – побудить их «перестроить себя» для работы в интересах всего общества – вместо простого и открытого паразитирования, к своей частной выгоде, на этих интересах.

При этом главный вопрос, который возникает у любого исследователя этой темы – каким образом банкирам удалось создать для себя, в рамках рыночной экономики, зону, свободную от всех правил и ограничений этой рыночной экономики?

Нет попутного ветра для корабля, который не знает, куда плывет. Сенека Луций Анней

Банковские услуги в будущем останутся, а банки – нет! Билл Гейтс

Зачем нужны деньги и зачем нужны банки (вместо Предисловия)

Зачем нужны деньги и зачем нужны банки? Ответ на оба эти вопроса очень простой: чтобы жить было легче, чтобы меньше помех было у нас в нашей жизни и деятельности.

Вот, представьте себе товарные обмены без денег. Субъекту надо обменять козу на стол. И сколько хозяев скольких столов ему надо будет обойти, чтобы договориться о такой простой сделке? А с деньгами всё проще. Вначале он продает свою козу и затем с вырученными деньгами идет выбирать себе стол. Он может выбрать себе стол самый простенький – и тогда у него еще останутся деньги на подарок дочке. Или – он может захотеть приобрести себе стол из люксовой коллекции – но тогда ему придется сильно приплатить.

И вот наша жизнь – без банков. Во-первых, наши деньги придется хранить дома. Но это – не так страшно, у некоторых их так мало, что на день-другой можно засыпать их просто в солонку. А как быть тем, у кого деньги – не переводятся?

Теперь – во-вторых. Есть люди, которые все время что-то продают и что-то покупают. И им приходится все время иметь дело с деньгами: у кого-то их брать и кому-то их отдавать. А деньгами были и скот, и зерно, и ракушки, и ценные металлы. И что – всё это надо вечно носить с собой?

Но быстро нашли выход. Если на рынке найти одного достойного человека и передать ему деньги в обмен на его долговые расписки (векселя), то этими расписками можно будет легко расплачиваться с кем угодно. Расплачиваться – или получать такие расписки в обмен на свои товары или услуги. А поскольку такой человек обычно расхаживал со скамейкой (банко), на которой он выписывал свои векселя (а иногда – просто пил чай и отдыхал от трудов), то такого человека стали называть – банкир,

А для расчетов, со временем, нашли и еще более простой способ. Если выбрать одного банкира для группы торговцев и открыть им всем у него счета (записи балансов), то для того, чтобы заплатить за товар или в возмещение долга, достаточно просто зайти к этому банкиру и попросить его переписать нужную сумму со счета одного торговца на счет другого торговца. Сейчас эту операцию делают компьютеры и дать поручение компьютеру можно просто с мобильного телефона.

Вот, с деньгами и банками – всё стало проще, жить стало легче и веселее. Но потом – что-то сломалось. Что-то – пошло не так. Деньги стали обесцениваться, банки стали лопаться.

Эксперты стали искать объяснения всем этим неприятным явлениям. Ведь совсем недавно всё было так хорошо. Да, в обороте появлялись фальшивые деньги. Но их изготовителей ловили и лечили вливанием в рот расплавленного олова (золота и серебра на эти цели жалели). А неисправных банкиров просто сажали в долговые ямы и держали их там до тех пор, пока они не рассчитаются по всем своим долгам перед своими клиентами.

А потом наступил век гуманизма. И он как-то зашел и в денежно-банковскую сферу. Как – мы это покажем дальше, зачем – сами теряемся в догадках.

И вот мы имеем – то, что имеем. Недовольных и банками, и современными денежными инструментами – полно, но здесь мы выделим только три основные загадки, на которые никак не находится ответов.

Вот – первая загадка. Почему, если вы даете свои деньги другому человеку, он за них – отвечает, но как только он оказывается в банке – то уже нет, не отвечает. Типа: «Я здесь – человек временный, скоро уйду (на повышение, в творческий отпуск, на пенсию, замуж, и т.д.)».

Ну, ладно, вы – можете уйти. Но кто-то за мои деньги здесь отвечает? Кассир, вахтер, директор банка?

Нет, нет, они тоже – люди временные. Но вы не беспокойтесь. Они могут уйти, но банк – останется!

Но, простите, если вы все – уйдете, то что останется от самого банка?

Останется-останется. У банка есть еще акционеры. Вот и их список!

Позвольте скопировать. Значит, если в самом банке не будет ни вас, ни моих денег, то я могу обратиться прямо к этим господам!

Не совсем так, по сути – ответственность у этих господ, по всем направлениям, закончилась с оплатой ими стоимости их акций. И потому…

Погодите, погодите! Получается, что в этом вашем банке за мои деньги не отвечает – никто?

Вы, конечно, не специалист в банковском деле, поэтому вам трудно понять… И, потом, я сейчас очень спешу. У меня – самолет, жена, теща, у жены – кошка, у тещи – попугай…

Нет, давайте уж объяснимся. Возможно, насчет банковского дела я и не очень большой специалист, но насчет своих денег – я вполне вменяем. И потому…

Очень прошу меня извинить, но я – очень, очень спешу!

Так, этот эксперт – свалил. Так кто же нам разъяснит по этой загадке?

Вторая загадка. Вы даете человеку что-то материальное и получаете от него вексель, по которому он отвечает на полную сумму этого векселя. Но вот вы даете деньги банкиру и получаете от него банкноту – вексель банкира, банковский вексель. И вы рассчитываете, что он, этот вексель, будет полностью оплачен.

Ну, да – кто же с этим будет спорить!

А вот здесь – загадка. Вы несете эту банкноту в банк, просите отменять ее (погасить вексель) и получаете в ответ? Другую такую же банкноту! В чем же смысл такого обмена?

А чего же вы хотите?

Ладно, давайте тогда разбираться. Для простоты – выберем американский доллар. Все имеющиеся сейчас в обращение долларовые банкноты выпущены в обмен на изношенные от оборота старые банкноты. Десять, двадцать, тридцать лет назад… Но давайте сразу вернемся к 1970 году. До этого года золотое содержание доллара США определялось соотношением 35 долларов за одну тройскую унцию золота. Для упрощения – возьмем соотношение 1 доллар = 1 г чистого золота.