Современное банковское дело. Общий курс

И это – еще не все. К этому есть, чего добавить. Но проблема не только в том, что, вот – есть такие странности. Проблема в том, что эти странности постоянно нарушают нормальное течение рыночных отношений, мешают общему экономическому развитию, порождают кризисы, стагнации, банкротства, дефолты в деятельности бизнеса и государственных учреждений.

И вот еще одна странность. В рыночной экономике в целом, и в отраслях обслуживания – в особенности, действует непреложное правило: «Потребитель – это король». И только банковской отрасли «королем» является сам банкир.

Исходя из всего этого банковское дело нельзя считать заповедной зоной, интересной только для самих банкиров. Позволить банкирам самим «рулить» банковской деятельностью – все равно, что разрешить электрикам управлять театральными постановками.

Да, банкиры – профессионалы в своем деле, но при исполнении своих функций они должны не только преследовать свои интересы, но и учитывать потребности и приоритеты общества, в котором они живут.

Но для этого надо осознать то, чего мы ждем от банковской отрасли: чего банки не должны делать, чем они должны руководствоваться в своей деятельности, и то, чего они не должны допускать ни при каких обстоятельствах.

И вот мы сейчас видим, как новые технологии, вслед за преобразованием сферы коммуникаций и розничной торговли, начинают активно переделывать и банковский рынок.

Традиционные банки начинают стремительно терять свою клиентуру в пользу компаний финтеха, которые внедряют в практику банковское обслуживание без физического приема клиентов и без счетов в банках.

Традиционные банковские практики уходят в небытие, банковские специалисты, умеющие бороться за клиентов, теряют работу, и Бретт Кинг, автор бестселлера «Банк 4.0», предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новые времена, прекратите набирать на работу банковских специалистов!»

Поэтому те, кто продолжают сейчас учиться по нынешним учебникам банковского дела, просто напрасно теряют свое время, эти знания им не потребуются, с этими знаниями они не найдут работы.

Им придется поменять и общий менталитет работы в финансовом секторе. Если прежде в банках считалось важным умение продать клиенту СВОЙ продукт, то в новых компаниях финтеха его работникам надо уметь становиться на сторону клиента и предлагать то, что наиболее подходит его возможностям и соответствует его, КЛИЕНТА, интересам. В этих целях используются большие базы данных, с которыми в этот сектор приходят новые игроки из мира коммуникационных технологий, а также те базы данных, которыми банки уже располагают, но не умеют использовать.

Банк – не корыстный посредник, заинтересованный в своих маржах и комиссиях, а банк – финансовый помощник и консультант – такой новый лозунг, который выдвигают лидеры финтеха.

Б. Кинг называет это «возвращением к первым принципам», мы назовем это – восстановлением главных основ банкирской профессии, возвращением к ее истокам.

А вот что говорит Джек Ма: «Менеджмент – это слово подходит обычным организациям. В Алибаба мы говорим скорее об управлении экономикой. Если у предпринимателя есть идея, мы даем ему площадку, чтобы эту идею реализовать.

К 2036 году мы построим экономику, в которой 100 миллионов предпринимателей смогут обслуживать миллиарды пользователей. Мы не будем владеть экономикой. Мы просто будем ею управлять.

И я хочу сделать то же для потребителей, чтобы они получили равный доступ к финансированию. Не хочу, чтобы люди ждали, пока им дадут денег из жалости. Я хочу, чтобы благодаря повышению доступности финансовых услуг у них появились новые возможности, а нужные вещи можно было получить намного быстрее и проще».

И вот главный вывод из философской конструкции Джека Ма: «Если вы единственный богач в деревне бедняков, бедняки вас убьют».

Между тем, банкирство как профессия – сравнительно недавнее коммерческое занятие. Более того, извлечение дохода в виде процента единодушно осуждается всеми основными религиями мира. Почтенным занятием считалась торговля, целью которой было накопление денежных капиталов. Капиталы вкладывались в дело, чтобы получить прибыль – прирост капитала.

Получение дохода без осуществления предпринимательской, торговой деятельности, только за счет передачи денег «в рост» считалось греховным занятием. Ростовщичество признавалось незаконным, во многих странах существовали и существуют законы, запрещающие взимание необоснованно высоких процентов.

Банкирством долгое время занимались единоличные предприниматели. Когда появились династии банкиров, стали образовываться семейные банкирские дома. С появлением понятия частного юридического лица стали учреждаться банки – паевые и акционерные. При этом считалось, что ограничение ответственности за привлеченные денежные ресурсы неприемлемо для банкирской профессии. Поэтому условием учреждения банков в форме юридического лица было участие в нем нескольких банкиров, отвечающих в полной мере по обязательствам банка своим собственным капиталом.

Банки и банкиры имеют дело с деньгами. Но сами деньги происходят из торговли, они имеют свою товарную, материальную сущность. И только с развитием банкирской деятельности появились денежные суррогаты – деньги на бестоварной основе, вырастающие из простого долгового обязательства, не связанного с конкретной торговой сделкой.

Когда денежный оборот был фактически монополизирован банками, с их подачи и при поддержке государства деньги почти повсеместно были вытеснены нематериальными денежными суррогатами – банковскими векселями, банкнотами.

В современных условиях банкирское занятие стало монополизированной отраслью, пользующейся беспрецедентной поддержкой государства и вытеснившее из рыночного оборота настоящие, товарные деньги.

Результатом такой трансформации стали постоянные финансовые кризисы, перерастающие в кризисы экономические, глобальные, вызвавшие к жизни, в свою очередь, современный феномен закредитованного и перекредитованного государства. Одновременно произошел переход капиталистического общества из стадии накопления капиталов к стадии накопления долгов.

Все эти изменения и трансформации ставят в повестку дня вопрос о коренной модификации сложившейся в «развитой части» мира кредитно-денежной системы. Некоторые предложения о возможных направлениях такой модификации разрабатываются в ведущих международных финансовых организациях – в ООН, в МВФ и в МБРР.

Итак, в чем главная особенность настоящего учебника? В том, что в нем банковское дело и его реалии рассматриваются с точки зрения их общественной значимости, с точки зрения избранных критериев пользы банков и банкиров для жизни человеческого общества и для функционирования всех его частей и звеньев.

В настоящем учебнике банковское дело показано как органическое звено рыночной экономики. Звено, в котором деньги – опосредуют товарные обороты и сохраняют стоимость, банки способствуют превращению денег как сокровища (хранителя стоимости) в производительные капиталы, а кредитная система мобилизует стоимостные свойства денег в оборотные мультипликаторы.

И это – единственный учебник, полезный и необходимый одновременно как для работников банковской отрасли и регулирующих органов кредитно-денежной системы, так и для пользователей услуг банков.

В целом настоящий учебник «Современное банковское дело» посвящен изучению именно этого переходного периода в банковской профессии и рекомендуется всем тем, кто намерен долго работать в этой сфере и развивать ее, тем, кто занимается регулированием банковской сферы и разработкой денежно-кредитной политики государства, научным работникам в сфере экономики и финансов, а также может быть использован в системе среднего и высшего образования для экономических и юридических специальностей и в системе повышения квалификации финансово-банковских работников и служащих высшего и среднего звена государственных учреждений и ведомств.

Банкиры, банки, банковское дело

Некоторые общие определения

Но, прежде, чем перейти в рассмотрению всех этих вопросов, необходимо разобраться с одним общим заблуждением, которое распространено настолько сильно, что оно стало даже «законом» при разработке всех остальных законов рыночной экономики.

Это – непонимание самой сути нынешней экономической среды и субъекта, определяющего ее движение. Обычно говорят: «рыночная экономика», «юридические и физические лица». И есть много регулирующих экономику и общественную жизнь законов, в которых пишут – «юридические лица» или «субъекты хозяйственной деятельности», под которыми опять же понимают «предприятия» или «юридических лиц».

Но, на самом деле, нет «просто рыночной экономики», и нет юридических лиц как самостоятельных хозяйствующих субъектов.

Начнем с рыночной экономики. Таковой является всякая хозяйственная система, в которой продукты деятельности людей обмениваются как «товары». Но товарами могут обмениваться между собой первобытные племена, соседские общины, острова, князи и бароны, государи, государства, и т. д. И все это – принципиальные разные экономические системы, в которых действуют разные экономические законы и которые развиваются разными стимулами и по разным траекториям. Между некоторыми из них иногда нет вообще ничего общего.

Поэтому мы должны понимать, что, когда мы называем нынешнюю систему хозяйствования «рыночной экономикой», это не означает ровно ничего. Это – все равно, что мы ничего не сказали. И потому с таким определением работать просто нельзя. Оно годится для всего, и оно не годится ни для чего.

Прежде было правильное научное определение – которое потом, в хаосе «перестройки», потеряли. Это – «капиталистическое товарное производство». Главное в нем – две вещи.

Первая – что производство ведется с расчетом на продажу произведенного продукта (а не на его потребление, например). И вторая – что такое производство организуется капиталистом, собственником средств производства, которые он приобретает на свой капитал, и который использует в этом производстве труд наемных работников.

И самое важное, что вытекает из этого определения, это то, что в основе такой системы хозяйствования находится фигура капиталиста. От него – всё зависит, и именно он – должен быть центром любого регулирования, стимулирования, ориентирования, планирования, и т. д.

А капиталист, собственник капитала – это человек. К. Маркс потом выявил его раздвоение: на капиталиста-собственника и капиталиста-предпринимателя (доход первого – процент или дивиденды, второго – предпринимательский доход, прибыль). Но если собственником капитала может быть и юридическое лицо, или даже государство, то предприниматель, всегда и везде – конкретное физическое лицо, конкретный живой человек.

Й. Шумпетер потом пошел еще дальше. Он прямо указал, что единственной движущей силой капиталистического метода хозяйствования является капиталист-инноватор, предприниматель-инноватор. То есть – опять конкретный живой человек. И он еще предсказал, что общество, которое потеряет такого человека – капиталиста, предпринимателя, инноватора, неизбежно скатится к системе планового хозяйствования, к социализму.

И вот, если взять пример современной России, то мы видим, что во всех действующих в РФ законах, во всех планах и программах развития – сплошь одни юридические лица. Вы не найдете там людей – предпринимателей, инноваторов. А это означает, что мы воссоздаем – как экономику юридических лиц – экономику социализма, плановую экономику.

И в СМИ у нас, когда упоминаются те или предприятия, компании, банки, то почти никогда не указываются имена их собственников, их хозяев. У них – Майкрософт Билла Гейтса, «Эппл» – Стива Джобса, «Амазон» – Джеффа Безоса, группа компаний «Вёржин» – Ричарда Бренсона, «Тесла» – Илона Маска, «Али-Баба» – Джека Ма, и т. д. У нас – всякие «торги» и «промы», «госстрахи», «горздравы» и «продмаги», неизвестно кому и на каким основании принадлежащие.

Правда, есть некоторая статистика, которая утверждает, что во многих отраслях у нас по-прежнему преобладает государственная собственность. На пример, в сырьевой сфере – «Газпром» и «Роснефть», в ВПК – «Ростехнологии», в банковской сфере – Сбербанк, и т. д.

И формально – так и есть. По оценкам некоторых экономистов, доля государства в экономике у нас – не менее 70%. А в отдельных отраслях – и более!

А зачем тогда все эти разговоры о рыночной экономике? Для прикрытия? Но «прикрытие» – это не инструмент развития, это инструмент – забалтывания развития. Ведь, действительно, если всё так и есть, то зачем кого-то и как-то стимулировать, придумывать всякие налоговые льготы и кредитные преференции, тогда всё достаточно – надо просто отдавать приказы и следить за неуклонным их исполнением.

Можно предположить, что на деле в РФ реализуется концепция некоторого симбиоза государственной экономики и рыночным методов управления ею. Государственное хозяйство – но без плана, рыночные методы стимулирования развития – но без фигуры частного предпринимателя. К сожалению, пока этот симбиоз особыми успехами похвастаться не может.

Если же говорить о мире в целом, то правильное определение современной рыночной экономики – финансовый капитализм, ФК. Финансовый капитализм – в отличие от промышленного капитализма – это система хозяйствования, в которой совершаемые финансовые операции по своим объемам абсолютно превышают объемы производства товаров и услуг производственного характера.

В настоящем учебнике «современная рыночная экономика», или, просто «рыночная экономика», означает – финансовый капитализм. При этом, когда речь идет об анализе развития банковской системы в довоенном периоде, под «рыночной экономикой» понимается промышленный капитализм (если прямо не указано иное).

Феноменом современной экономики является также преобладание корпораций – крупных компаний и объединений предприятий. Немалое число из них создано или управляется предпринимателями – известными фигурами в деловом мире, но многие из них уже давно находятся под управлением профессиональных менеджеров.

Пока баланс между теми и другими – сохраняется, но в целом бизнес становится все более инертным, более косным, менее восприимчивым к нововведениям инновациям. Китай и некоторые страны представляют в этом отношении замечательное исключение.