Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

– главный бухгалтер – 71 тыс.;

– программист – 97 тыс.;

– риск-менеджер – 105 тыс.;

– маркетолог – 59 тыс.;

– продавец – 41 тыс.;

– водитель – 63 тыс.

Указанные данные дают примерное представление о заработных платах соответствующих специалистов и позволяют определить потенциальный уровень дохода должника, востребованность на рынке. А поскольку данная группа характеризуется высоким образовательным и профессиональным уровнем в соответствующих областях, отнесенные к ней лица могут перейти в разряд как активно противодействующих, так и активно способствующих погашению и реструктуризации задолженности. Также эта таблица позволяет оценить, насколько правдиво указана зарплата в справке о доходах. Наверное, если дворник вдруг принесет справку о доходе в 200 тыс. руб., то это не будет правдой.

Предприниматели, представители малого бизнеса. Эти должники характеризуются высокой степенью нестабильности, сезонностью, множеством переменных условий для погашения задолженности, множеством долгов, как и вся деятельность данного бизнеса. При взыскании долгов с данной категории рекомендуется выявлять их дебиторскую задолженность и обращать взыскание на нее (или переводить на себя права на ее получение).

Рабочие и служащие. Для рабочих, как правило, характерна зависимость от состояния отрасли, в которой они заняты. Для служащих определяющее значение имеют установленные государством уровни заработной платы и надбавок, а также наличие средств в бюджетах. Определенную полезность при анализе подобных групп дают данные Росстата о просрочках в выплате заработной платы в соответствующих отраслях. К примеру, задолженность по заработной плате на 1 июля 2016 г. имелась перед 74 тыс. человек (менее 1% работников по обследуемым видам экономической деятельности), из них 35% – работники строительства; 34% – обрабатывающих производств; 8% – сельского хозяйства, охоты и предоставления услуг в этих областях, лесозаготовок; 6% – транспорта; 5% – добычи полезных ископаемых; 4% – производства и распределения электроэнергии, газа и воды[65 - По данным Росстата с официального сайта: www.gks.ru]. Эти данные позволяют весьма примерно определять рискованные виды деятельности контрагента, поскольку вероятность выхода на просрочку данных контрагентов выше.

Студенты. Если все-таки у вашей организации появились такие должники, то помимо стипендии, немногочисленного имущества и большой перспективности, никаких иных вариантов погашения у данной категории нет. Взыскание в данном случае следует ориентировать на родителей студентов или же использовать этот аргумент в беседе с должником.

Пожилые граждане. Данная категория, как правило, к должникам не относится, но в целом характеризуется довольно высоким стремлением к погашению долгов.

Выстраивая сегментацию должников по данным критериям, кредитор получает некий социальный портрет должника, который дает понимание общих закономерностей его поведения и возможность моделировать поведение должника с большой степенью точности. Отметим, что первоначальная сегментация клиентов необходима и на стадии профилактики, отсеивания наиболее проблемных по практике клиентов, т.е. потенциальных должников.

§ 3.4. Особенности работы с должниками – юридическими и физическими лицами (правовой аспект)

Тому, кто не умеет ладить с людьми, нельзя заниматься бизнесом, потому что именно люди нас окружают.

    Ли Якокка

Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Анализ законодательства позволяет сделать вывод, что физическое лицо является синонимом понятия «человек», при этом ГК РФ рассматривает в качестве синонима также термин «гражданин». Физическое лицо получает право самостоятельно своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) в полном объеме только по достижении 18-летнего возраста.

Среди особенностей правового положения юридического лица как должника стоит выделить следующие.

1. Юридическое лицо – это искусственно созданная оболочка, которая при продаже всего имущества фактически никакой ответственности по долгам не несет.

2. Юридическое лицо – это именно организация со своей структурой управления, персоналом и пр. Однако порядок деятельности такой организации урегулирован соответствующими законами (об ООО, об АО и пр.). Например, не все лица организации имеют полномочия на ведение переговоров и принятие решений, потому и работу с юридическим лицом следует выстраивать с учетом данных особенностей, в частности: работать с уполномоченными лицами должника, учитывать при прогнозировании времени принятия решения процедуру согласования решений, принятую у контрагента и пр.

3. У участников (акционеров) юридического лица, как правило, отсутствует ответственность лица перед взыскателем. Ответственность установлена только в размере принадлежащих им долей. Для повышения возвратности долга рекомендуется брать владельцев организаций и руководителя в качестве поручителей. Также отметим, что если несостоятельность (банкротство) юридического лица вызвана учредителями (участниками), собственником имущества юридического лица или другими лицами, которые имеют право давать обязательные для этого юридического лица указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, на таких лиц в случае недостаточности имущества юридического лица может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам[66 - Об этом также см. п. 22 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».].

4. В отличие от физических лиц существуют различные виды юридических лиц, каждое из которых может иметь особенности в процессе взыскания долгов. Например, унитарное предприятие не наделяется правом собственности на закрепленное за ним собственником имущество.

5. Особенности деятельности юридического лица как определенной организации (корпоративное право) могут вызвать риски, связанные с нарушением порядка одобрения крупных сделок, сделок с заинтересованностью, с заключением внеуставных сделок и иных нарушений.

6. Иски к юридическим лицам рассматриваются, как правило, в арбитражных судах, однако есть возможность рассмотрения их и в общих судах. Вместе с тем в работе с юридическими лицами часто приходится сталкиваться с грамотной юридической защитой и противодействием должника, что влечет затягивание процесса.

7. Руководителей и сотрудников юридического лица сложно привлечь к уголовной ответственности.

Среди особенностей правового положения физического лица как должника выделим следующие.

1. Несмотря на то что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, существует перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание (ст. 24 ГК РФ; ст. 446 ГПК РФ), в частности:

– жилое помещение (его часть) и земельный участок под ним, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (за исключением случаев, связанных с ипотекой);

– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

– имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом МРОТ. Отметим, что к данному имуществу мог бы быть отнесен и автомобиль должника (если должник – таксист), и компьютер (если он профессиональный программист), если бы не ограничение по стоимости – не более 100 МРОТ, причем исчисляемых на данный момент, т.е. 10 000 руб. (1 МРОТ = 100 руб.[67 - Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» исчисление платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленных в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится исходя из базовой суммы, равной 100 руб. Следовательно, при исчислении стоимости предметов в имуществе, необходимом для профессиональных занятий гражданина-должника (абз. 5 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ), необходимо исходить из базовой суммы МРОТ, равной 100 руб.]);

– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

– семена, необходимые для очередного посева;

– продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;

2. Для физического лица существует риск потери трудоспособности и жизни (у юридических лиц такого риска нет, но есть риск ликвидации с долгом, от которого нельзя застраховаться). Проблема для кредитора в том, что при отсутствии наследников обязательство должника прекращается, а при наличии наследников – они отвечают только в размере стоимости перешедшего к ним имущества.

3. Недееспособность, ограничение дееспособности, неспособность понимать свои действия, заблуждение физического лица приводят к рискам недействительности сделок.

4. Семейные отношения физического лица также могут представлять определенные риски. Например, отсутствие согласия супруги, заведомое несогласие супруга с договором (ст. 35 СК РФ) влекут за собой недействительность сделки. Раздел долгов и имущества при расторжении брака приводит к тому, что должник не в состоянии ответить по своим обязательствам. Развод влечет потерю интереса одной из сторон к погашению кредита за другую сторону. Разводы и раздел имущества в последнее время, к сожалению, достаточно частое явление, с которым приходится работать банку.

5. Гражданина могут признать безвестно отсутствующим, умершим.

6. Физическое лицо может стать банкротом, после чего станет свободным от всех обязательств[68 - Подробнее об этом см. § 4.17.] (для юридических лиц такая возможность тоже есть, но практика показывает, что для них процедура банкротства более эффективна, чем для физических лиц, чья цель – просто переждать банкротство и уйти от ответственности).

7. Дела о взыскании долга физического лица рассматриваются в судах общей юрисдикции. Однако физические лица, как правило, сами не подготовлены для профессиональной юридической защиты, в связи с чем основные усилия кредитору следует направлять на обеспечение признания задолженности должником, подписание акта сверки задолженности, реструктуризацию задолженности.

8. Существует возможность запретить гражданину выезд за пределы России (в отличие от юридического лица).

9. Физическое лицо можно привлечь к уголовной ответственности. Добросовестные контрагенты больше боятся судебного и уголовного преследования, чем сотрудники юридических лиц, которые формально ничем не отвечают.

§ 3.5. Претензия: правила составления, особенности извещения должника

Люди больше верят глазам, чем ушам.

    Homines amplius oculis, quam auribus credunt (лат.)

Претензия – письменный документ, составляемый в процессе до-судебного урегулирования долга и содержащий требование взыскателя к должнику о необходимости исполнения должником обязанности, установленной договором.

Следует отдельно выделить претензионный порядок рассмотрения споров, когда взыскатель не вправе обратиться в суд до направления претензии должнику. Такой порядок применяется, если он установлен федеральным законом (подзаконным правовым актом при условии прямого указания об этом в федеральном законе) для определенной категории споров, либо если такой порядок предусмотрен договором. Отметим, что до 1995 г. претензионный порядок рассмотрения споров был обязательным. В любом случае установление в договоре претензионного порядка должно быть однозначным.

Так, ФАС ЗСО в Постановлении от 16 июня 2009 г. № Ф04-3465/2009(8607-А45-48) указал: «…в договоре отсутствует четкая формулировка о необходимости соблюдения претензионного (досудебного) порядка урегулирования спора, сторонами не согласована форма, порядок и сроки предъявления и рассмотрения претензии».